Det er vanskelig å konkretisere økonomiske mål fordi det er for mange variabler jeg ikke har kontroll over. Jeg starter derfor med to generelle målsettinger, fokusere på nedbetaling av gjeld og økt inntekt fra bloggene.

Gjeld og investeringer

Jeg trekker meg gradvis ut av fond 1. kvartal. Det eneste som blir investert i fond er overskuddet fra bloggene. Det som er investert i fond vil være belånt maksimalt for å få mest mulig penger til nedbetaling av kredittkort. Det dyreste kredittkortet har en effektiv rente på 22,9 %. Det regner jeg med er nedbetalt i februar. Så går jeg løs på neste kort med effektiv rente på 22,53 %. Hvor langt jeg kommer i år er usikker. Det vil være avhengig av avkastningen av investeringene i verdipapirer 1 kvartal og også være avhengig hav hvor store inntektene fra bloggene blir. Studielånet betaler jeg ned etter vanlig nedbetalingsplan.

Rebalansering i IPS foretas i slutten av januar som planlagt. Jeg kommer til å sette inn 15000 i IPS. Det blir foretatt et større innskudd i juni. Hvis jeg ikke får råd til å betale alt så må noe betales inn utover høsten. Det er mulig at dette blir siste året jeg betaler inn. Jeg har nå 80 % stilling og håper å kunne redusere den fra 1. januar 2017. Det kan dermed hende jeg ikke får råd til å betale inn i 2017. Det skjer også endringer i skattereglene som gjør IPS mindre lønnsom. Med skattereglene for 2016 så vil uansett 2021 bli siste år jeg betaler inn. Blir ordningen gradvis mindre gunstig kan det hende jeg må stoppe enda tidligere. Det som er helt klart er at jeg ikke kan betale inn penger i 2017 hvis det fører til at gjelden øker.

Forbruk

Forbruket skal ned. Målet er at alt av dagligvarer og alt jeg ellers kjøper av mat og drikke skal totalt ligge på under 5500 kr i måneden. Jeg har litt igjen før jeg kommer dit, men det er fullt ut realistisk.

Bloggene

Det vil bli skrevet oppsummering hver måned og det vil fortsatt komme ukentlige rapporter om mine investeringer. Det skal også komme artikler med nyttig og interessant informasjon I tillegg til Sparesiden har jeg også andre blogger som trenger mer innhold.

Selv om alle tallene for 2015 ennå ikke er klare ser jeg mange tydelige trekk. Det har vært et dårlig år. Netto formuen har økt betydelig mindre enn jeg hadde sett for meg. Kredittkortgjelden er redusert mindre enn jeg hadde håpet. Det kommer en mer detaljert rapport i begynnelsen av januar.

Bloggene gir nesten ikke inntekter etter at alle utgifter og skatt er betalt. Der må noe åpenbart gjøres. Det eneste positive er at utviklingen av nettoformue og gjeld går rett vei. Jeg har satt inn maksimalt på IPS også i år og fått en positiv avkastning. Investeringene på min vanlige aksje og fondskonto tilsvarer rundt 100 % årlig nominell rente. Det høres mye ut, men utgjør lite i kroner. Det som går rett vei går alt for sakte. Det jeg må jobbe videre med er å få ned forbruket og økt inntekter fra bloggene. Dette blir spesielt viktig siden jeg nå trekker meg gradvis ut av aksjefond.

Dette blir den siste ukesrapporten i år. Det har vært en kort uke. Utviklingen har vært negativ. Resultatet blir bedre i løpet av mandagen når kursene oppdateres. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i desember tilsvarer -181,33 % årlig nominell rente. Jeg tok ut 250 kr på mandag. Jeg har nå startet salget av fond og kommer til å fortsette ut 1. kvartal 2016. Denne uken solgte jeg alt i Fidelity Switzerland A-CHF, kr 35 401,74 og Fidelity Germany A-EUR, kr 35 652,83. Jeg regner med å ta ut 8000 kr mandag til nedbetaling av kredittkort

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 99,11 %
IPS 6,51 %
Totalt 23,67 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 77,67 %. Jeg kan tåle et kursfall på 8,08 % før jeg blir overbelånt. 99,11 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 99,11 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 97,48 % hittil i år. Med 99,11 % årlig avkastning vil 10 209,74 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 6,40 %. Den årlige avkastningen på 6,51 % er mindre enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 22,52 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 17,66 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 206 784,48
Netto kontantuttak kr 93.071

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 2 %
DNB Global Indeks 12 %
KLP AksjeVerden Indeks 37,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 5,1 %
Alfred Berg Indeks Classic 15 %
Handelsbanken MSCI USA Index 13,4 %
Fidelity Singapore A-USD 15,2 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,7 %
Nordnet Superfondet Norge 9,5 %
DNB Global Indeks 41,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,8 %

Slik investerer jeg

Jeg har giret opp investeringene i fond. Det gir høy risiko. Nå har jeg begynt å selge meg ned for å fokusere på nedbetaling av gjeld. Jeg har lagt inn salgsordre på 70.000. Jeg kommer til å selge for ca 60.000 i måneden i januar, februar og mars.  Det som da er igjen vil være fond kjøpt med penger tjent på blogging og noen andre fond som selges senere når jeg har fått en passe god avkastning. 2016 blir året da jeg fokuserer på nedbetaling av gjeld. Dette gjør jeg fordi jeg har planer om å gå ned til 60 % stilling fra 1. januar 2017. Overskuddet fra bloggene vil bli investert i fond. Jeg kommer også til å fortsette sparing i IPS. Skulle det komme en god kjøpsmulighet må jeg vurdere å benytte meg av den, men ellers blir nedbetaling av gjeld hovedfokus.

Slik investerer jeg.

Det har gått bedre denne uken. Nedgangen på fredag vil gi seg utslag i mine fond på mandag. Det kan tyde på at det fremdeles er noe turbulens.Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i desember tilsvarer -213,59 % årlig nominell rente. Jeg satte inn 5000 kr på kontoen mandag for å unngå overbelåning, men ellers har jeg ikke foretatt nen transaksjoner. Jeg betaler inn et større beløp på et kredittkort på mandag (det var meningen å betale inn mandag i forrige uke, men ble utsatt) og betaler det ned fullt i januar. I løpet av 1. kvartal 2016 er planen å selge meg gradvis ned og betale en god del på enda et kredittkort.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 103,23 %
IPS 7,69 %
Totalt 25,57 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 82,06 %. Jeg kan tåle et kursfall på 3,01 % før jeg blir overbelånt. 103,23 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 103,23 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 99,55 % hittil i år. Med 103,23 % årlig avkastning vil 8 321,21 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 7,42 %. Den årlige avkastningen på 7,69 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 24,31 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 18,57 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.729,91
Netto kontantuttak kr 92.821

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,6 %
DNB Global Indeks 9,5 %
KLP AksjeVerden Indeks 29,4 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 4 %
Alfred Berg Indeks Classic 12 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,6 %
Fidelity Germany A-EUR 10,9 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,4 %
Fidelity Singapore A-USD 11,7 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,8 %
Nordnet Superfondet Norge 9,7 %
DNB Global Indeks 41,2 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,7 %

Slik investerer jeg

De fleste av oss har lån. Det som er mest vanlig er å ha et boliglån og  et studielån. Dette er lån som gjerne består av et betydelig beløp, og som det derfor vil ta lang tid å få nedbetalt. Heldigvis er ikke renten på disse lånene verst i klassen. I tillegg til disse lånene, er det også en del som har billån, forbrukslån og kredittkortgjeld. Her er den effektive renten langt fra lav, og bør prioriteres først.

Generell rekkefølge å følge på nedbetaling av ulike lån:

1. Kredittkortgjeld
2. Forbrukslån
3. Billån
4. Boliglån
5. Studielån

Om ikke kredittkortgjelden er som en strategi for å oppnå bedre avkastning på en investering (noe som er vanskelig), er kredittkortgjeld det første du bør kvitte deg med. Den effektive renten befinner seg normalt et sted mellom 15-26 prosent. Det får selv et forbrukslån til å bli en god deal. Det er derfor mange som refinansierer kredittkortgjelden med et forbrukslån på grunn av lavere rente.

Neste ut er forbrukslån. Sammenlignet med lån med sikkerhet er renten høy i et forbrukslån. Grunnen til det er enkelt forklart at slike lån innebærer langt større risiko for bankene. Renten her vil ligge et sted mellom 9-20 prosent, avhengig av blant annet lånebeløpet og din økonomiske situasjon. Det lønner seg å sende inn en lånesøknader til flere banker som tilbyr forbrukslån, for så å akseptere lånetilbudet med den laveste renten. Du burde også se på muligheten til å få bakt inn lånet inn i et boliglån.

Et billån er som regel et lån med sikkerhet i bilen. Banken tar med andre ord ikke like mye risiko for å låne ut penger til et bilkjøp. Allikevel er biler kjent for å falle rask i verdi, noe som gjør at renten ikke blir like god som med et boliglån. Du kan forvente en effektiv rente på 8-9 prosent i dagens marked.

I dag er vi vitne til rekordlave renter på boliglånet. De beste bankene kan nå tilby en rente rett i underkant av 2 prosent. Det er da å regne som et ”gratis” lån, på grunn av inflasjonen. At renten ikke holder seg like lave i fremtiden er sikkert. Et boliglån er likevel et lån du kan ha med bedre samvittighet.

Det siste du bør nedbetale på er studielånet. Den flytende renten har siden 2012 holdt seg under 3 prosent. Det kan derfor være lurt å heller velge å investere penger i noe som gir en høyere avkastning enn lånerenten, fremfor å nedbetale ekstra på studielånet. Les gjerne artikkelen om hvordan du kan utnytte studielånet best mulig.

Det har gått fra vondt til verre denne uken. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Børsene har falt så mye på fredag at jeg må jeg sette inn penger på mandag for å unngå overbelåning. Avkastningen hittil i desember tilsvarer -398,25 % årlig nominell rente. Jeg betaler inn et større beløp på et kredittkort på mandag og betaler det ned fullt i januar. I løpet av 1. kvartal 2016 er planen å selge meg gradvis ned og betale en god del på enda et kredittkort.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 102,03%
IPS 7,25 %
Totalt 25,18 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 83,75 %. Jeg kan tåle et kursfall på 1,01 % før jeg blir overbelånt. 102,03 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 102,03 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 96,44 % hittil i år. Med 102,03 % % årlig avkastning vil 8 827,80 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 6,85 %. Den årlige avkastningen på 7,25 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 24 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 18,6 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.729,91
Netto kontantuttak kr 97.821

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,7 %
DNB Global Indeks 9,4 %
KLP AksjeVerden Indeks 29,2 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 3,9 %
Alfred Berg Indeks Classic 12,1 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,7 %
Fidelity Germany A-EUR 10,8 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,3 %
Fidelity Singapore A-USD 11,9 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
DNB Global Indeks 41,1 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,6 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,8 %

Slik investerer jeg

På torsdag 10. desember er det Trippel-Trumf. På Trippel-Trumf torsdag får alle Trumf-medlemmer hele 3 % Trumf-bonus hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s og Flust. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Les mer om Trumf

Kredittkort som gir rabatter