Har du noen gang prøvd å regne ut den effektive renten på et kredittkort? Det kan være et vanskelig regnestykke grunnet alle variablene som inkluderes underveis.

Her ser du en forenklet renteformel:

Effektiv rente = Nominell rente + omkostninger.

Dette er hva de fleste av oss trenger å vite. Den effektive renten er summen av den nominelle renten pluss omkostninger som bankene slenger på lånet. I tillegg må kostnadene justeres for nedbetalingstiden og kortets “rentefrie avdragsperiode”.

Det er alltid den effektive renten som er viktig. Den avgjør hvor mye du skal betale hver måned.

Nominelle renter

Så hva er egentlig nominelle renter? Jo, dette er den rene og ubesudlede renten. Hadde bankene bare brukt denne til å beregne hva du skal nedbetale, hadde det vært lett.

Men så enkelt er det ikke. Bankene vil også ha betalt for jobben de gjør med å tilby kreditt, pluss administrasjon av lånet. Og det er dette som dukker opp i omkostningene.

Den effektive renten du betaler på kredittkortet ditt er summen av den nominelle renten og omkostninger. Her ser du noen av omkostningene som kan inngå i kortenes gebyrstruktur:

Gebyr for årlig vedlikehold, uttak og mer

Årsgebyret er det beløpet banken krever for å holde kredittlinjen åpen. Ikke alle kortutstedere krever betaling på årsbasis, men det gjelder definitivt en vesentlig andel.

Hvor mye gebyret er på, varierer fra den ene banken til den andre. For kredittkort er det vanlig å måtte betale alt fra 200 til 2 000 kroner i årsavgift. Særlig kort med innebygget flybonus har en tendens til å koste mye penger, slik som SAS Eurobonus kortet. Her finner du en oversikt over hva du bør fokusere på når du skal sammenligne kredittkort.

Slik finner du kredittkortets effektive rente:

• Først regner du ut hvor mye gebyret utgjør av den totale lånesummen i prosent.
• Så fordeles rentekostnaden på antallet låneinnbetalinger.
• Deretter må du justere renten i henhold til den avdragsfrie nedbetalingsperioden.

Nå har man et prosenttall som man kan legge oppå den nominelle renten.Mange banker tar seg også betalt for uttak av kontanter i minibank. Hvor mye det koster varierer, men det er vanlig at det koster minst 4% av beløpet du tar ut.

Det skyldes at kortselskapet ikke mottar noen prosentvis andel av uttaket, til forskjell fra når du kjøper dagligvarer, drivstoff og lignende. Resultatet blir at du selv må dekke disse kostnadene.

Renters rente

Så langt er det hele relativt enkelt å holde oversikt over. Men så dukkerrenters rente opp,som kan være litt vanskelig å sette seg inn i.

Når en bank forteller deg hva renten er vil det som regel kalkuleres på årsbasis. Her følger et enkelt eksempel: Hvis du låner 100 kroner med en nominell rente på 12 %, blir den rene renteutgiften 12 kroner per år.

Men banken vil at du skal nedbetale lånet ditt i 12 avdrag. Derfor deler den også den nominelle renten på 12, og dermed skal du betale 1 % i rente hver måned. Det er med andre ord rentekostnaden du betaler på kredittkortets rente.

Kredittkort har samtidig en spesiell regel som gir deg avdragsfrie nedbetalinger innenfor en gitt tidsramme. Renters rente slår inn når du ikke betaler ned hele det beløpet du skylder innenfor den avdragsfrie perioden.

Verdt å undersøke priser på forhånd

Det er komplisert å regne ut den effektive renten på et kredittkortlån. Heldigvis må alle utlånere oppgi hva den effektive renten er når de annonserer for lånetilbudene sine.

Gjennom kredittkort portalen https://kredittkortinfo.no/ vil du kunne sammenligne renter på en rekke korttilbud, pluss få en oversikt over cashback og øvrige fordeler.

Det bør samtidig nevnes at kortenes fordeler (cashback, bonuser, forsikringer mm.) er en annen viktig del av sammenligningsgrunnlaget når du skal finne et bra kredittkort. Mottar du for eksempel 3% cashback på alt du kjøper med kortet vil det måtte trekkes fra den årlige rentekostnaden.