Alle innlegg av admin

Forhandlingsbrudd i staten

Det er brudd i tarifforhandlingene i staten. Mekling starter 23. september med frist 14. oktober.

I frontfaget ble de enige om en ramme på 1,7 %. Det er retningsgivende for alle andre lønnsoppgjør.

Staten mente hele rammen var spist opp av overheng og lønnsglidning og pensjonskostnader. Utgangspunktet til staten var derfor at det ikke skulle gis noe i lønnsøkning.

Studielånet er nedbetalt

Jeg har nå betalt ned studielånet.

Etter den opprinnelige nedbetalingsplanen skulle studielånet være nedbetalt 15. mai 2022.

Da jeg var ferdig med å betale ned kredittkortene endret jeg dette til 15. desember 2020. 25. Juli endret jeg det til 15. oktober. Ved litt finregning fant jeg ut at det var mulig å bli ferdig i september i år.

Generelt er det ikke gunstig å betale ned ekstra på studielånet. Les min post om å utnytte studielånet.

Jeg har ikke noe kredittkortgjeld og restbeløpet på studielånet er uansett så lavt at det ikke spiller noen stor rolle.

Jeg har brukt kredittkort til varekjøp i september og frem til i går. De er nedbetalt.

Jeg har satt av penger til varekjøp ut resten av september. Jeg regner med å måtte bruke kredittkort til varekjøp fra 1. oktober frem til lønningsdag. De blir nedbetalt 15. oktober. Etter det bruker jeg kun bankkort.

Slik kutter du matutgiftene

Det brukes mye penger på mat og drikke. Ser en på det en bruker totalt i dagligvareforretninger og når en går ut og spiser, så utgjør det faktisk ganske mye. Det er også ofte en av de utgiftene det er lettest å kutte. Det fleste vil gjerne spise god og sunn mat og gjerne også ha et sosialt liv. Men den harde og for noen brutale virkeligheten er at en må begrense det til hva en faktisk har råd til. Hvor langt en vil gå må en selvfølgelig vurdere selv. En mulighet er å prøve å stramme inn i en periode for å se om et lavere forbruk virkelig er så ille. Klarer du da å betale ned gjeld vil du senere ha mer penger å bruke slik at du ikke trenger ha lavt forbruk permanent. Ofte er det vaner som gjør at en tror at slik må det være for å ha et akseptabelt liv. Det kan en teste ut ved å prøve å redusere forbruket en uke eller en måned.

Spise ute

Det å spise ute er praktisk. Det gjør at en kommer ut isteden for å bare være hjemme. Men det er dyrt. Se igjennom hvor ofte du spiser ute. Du finner det lett på kontoutskriften eller kredittkortregningen. Du kan da velge ut noe av dette å bestemme deg for kutte det ut og heller spise hjemme. Da vil du ofte finne ut at savnet ikke er like stort som du tror. Det er flere måter å begrense det på. Du kan sette av et bestemt budsjett eller begrense det til et bestemt antall dager. Spiser du ute ofte kan du eventuelt bestemme at de og de dagene skal du spise hjemme.

Dagligvarer

Ved å tenke igjennom hva du skal kjøpe og hva du ikke skal kjøpe går forbruket ned. En praktisk måte å gjøre dette på er å ikke handle hver dag. Du kan handle en gang i uken eventuelt redusere det til 2-3 ganger i uken. Da blir du nødt til å tenke igjennom hva du skal kjøpe. Da får du et mer bevisst forhold til hva du kjøper. Det reduserer forbruket. Det er også slik at en gjerne blir frister til å ta med litt mer enn det som var planlagt. Det problemet blir redusert hvis du handler sjeldnere.

Generelt er ferdigretter du bare kan ta rett i mikroen veldig dyre. Jeg har sluttet å kjøpe dem.

Et viktig tips er å sammenligne priser. Det kan fort kutte kostnadene med 20-30 %. Kiwi og Coop Extra er som oftest blant de billigste. Meny er normalt blant de dyreste.

Kiwi og Coop Extra har begrenset utvalg. Det vil være enklest å handle alt på et sted. En løsning kan være å handle på Kiwi og Coop Extra de gangene du er sikker på at alt du trenger kan handles der.

Bonuser og rabatter

Dette er faktisk ikke det viktigste, men kan gi noe ekstra. Jeg får 1 % på alt jeg kjøper av dagligvarer.

Jeg er medlem av Trumf som gir 1 % i trumfpoeng. Jeg registrerte bankkortet hos trumf slik at jeg får trumf poeng automatisk når jeg drar kortet. Jeg er medlem av Kiwi Pluss og får 15 % trumfpoeng på frukt, grønnsaker og ferdigpakket fisk. Jeg er også medlem av Joker Glad og får 5 % ekstra trumfpoeng på mandager. Jeg får også kuponger hos Meny. Jeg logger meg inn et par ganger i måneden og aktiverer kupongene.

Jeg er også medlem av Coop. Der får jeg 1 % utbytte. Dette betyr at uansett hvor jeg kjøper dagligvarer får jeg 1 %. Dette gjør at jeg handler der jeg vil uten å la meg styre av rabattene. Jeg får 1 % uansett. Jeg får også kuponger fra Coop. Jeg aktiverer kupongene på nettsiden til Coop.

Jeg lar ikke bonuser og rabatter styre hva jeg handler. Når kupongene er aktivert hos Meny og Coop tenker jeg ikke mer over det, men handler som normalt.

Jeg har et budsjett på 5500 kr i måneden totalt på dagligvarer og alt jeg ellers kjøper av mat og drikke. Nå klarer jeg fint å ligge under dette.

Jeg bruker sannsynligvis alt for mye penger, men er fornøyd med å holde det på dette nivået. Det er ikke noe poeng i å gå forlangt, men heller finne et realistisk nivå.

De som strammer inn for mye på en gang risikerer å sprekke og så gi opp. Ta et skritt av gangen.

Les mer om Coop og Trumf.

Jeg gjenopptar fondssparing

Jeg har nå så vidt begynt å spare i fond. Onsdag 2. september la jeg inn bytte ordre og det var gjennomført torsdag 9. september. Jeg syns det tok lang tid. Men nå er fordelingen slik jeg vil ha den.

Kredittkortene ble nedbetalt i juli. Studielånet blir innfridd på tirsdag. Jeg har også opprettet sparekonto og satt opp fast månedlig sparing.

Jeg er klar til å investere i fond. Jeg har en kredittgrense hos Nordnet som er veldig lav, men jeg skal utnytte den maksimalt.

Nå har jeg liggende inn ordre på kjøp av fond for 2000 kr. Det er en beskjeden liten start.

I oktober bygger jeg opp en liten reserve før jeg går tyngre inn i fond i november. Da må jeg også se om jeg får økt kredittgrensen hos Nordnet. Det burde være mulig når jeg ikke har noen annen gjeld.

Videre er planen å investere i MiniFutures. Fra neste år kommer jeg sannsynligvis til å åpne IPS i Sbanken å spare maksimalt der.

Dersom det blir skifte av flertall på Stortinget etter valget er det mulig at denne ordningen vil forsvinne. Det er derfor greit å få inn penger mens det er mulig.

Endringer i mine porteføljer

Som følge av endringer i Nordnets prismodell for fond foretar jeg noen endringer i mine porteføljer.

Jeg har et pensjonskapitalbevis. Der flytter jeg KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II til Nordnet Indeksfond Emerging Markets og DNB Global Indeks flyttes til Nordnet Indeksfond Global.

Jeg har 10,4 % i KLP Obligasjon Global II. Der selger jeg meg ned til 10,1 % slik at jeg får en kontantbeholdning på 0,3 % av porteføljen.

Inntil videre er jeg avhengig av kontanter til å betale plattformavgiften. Jeg håper Nordnet vil finne en bedre løsning etter hvert.

I ASK har jeg 100 % i Nordnet Indeksfond Norge. Jeg reduserer den andelen til 10 %.
Jeg plasserer 20 % i Nordnet Indeksfond Emerging Markets og de resterende 70 % i Nordnet Indeksfond Global.

Jeg har opprettet sparekonto

Frem til nå har jeg ikke hatt noen sparekonto. Jeg har fokusert på å nedbetale gjeld. Jeg har bare studielånet igjen, og det blir nedbetalt 15. september.

Jeg valgte Ya bank med 1,3 % rente. Kontoen har ikke noe minstebeløp eller uttaksbegrensninger. Den vil bli brukt til utgifter jeg vet jeg får om kort tid. Jeg kjøper 365 dagers kort hos Ruter og setter av penger hver måned. Jeg kommer også til å spare opp penger til å betale restskatt.

Det å opprette konto gikk greit. Jeg måtte fylle ut et enkelt søknadsskjema, godkjenne avtalen og bekrefte identitet med Bank ID. Jeg fikk beskjed om at nettbank ville bli opprettet neste virkedag.

Da jeg fikk kontonummeret satte jeg opp en fast overføring fra min lønnskonto. Det er et skritt videre på å bygge formue.

Jeg har vært kunde med brukskonto siden februar 2007. Det burde vært mulig å opprette sparekonto i nettbanken. Det virker litt unødvendig å måtte oppgi personalia på nytt.

Da jeg logget meg inn og søkte om Høyrentekonto ble jeg sendt videre til det vanlige skjemaet nye kunder må fylle ut. Det er ikke et uoverkommelig problem, men kunne vært litt enklere for eksisterende kunder.

Månedsrapport for august

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

  • Beholdningen av fond har økt med 2,21 % i august. Den er redusert med 2,62 % hittil i år.
  • Bruttoformuen har økt med 1,09 % i august. Den er redusert med 2,46 % hittil i år.
  • Gjelden er redusert med 60,27 % i august og 90,97 % hittil i år.
  • Nettoformuen har økt med 5,85 % i august og 36,61 % hittil i år.
  • Gjelden utgjør 2,83 % av bruttoformuen.

Etter at jeg betalte ned kredittkortene i juli har jeg økt innbetalingene på studielånet slik at det blir nedbetalt i september.

Investeringsrapport

Avkastning i 2020

Aksjesparekonto -66,73 % (-100,09 % årlig nominell rente)
PKB 1,28 % (1,91 % årlig nominell rente)
Totalt 0,91 % (1,37 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har satt inn kr 600 i august og kjøpt fond for kr 600.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.08.2020:

Nordnet Indeksfond Norge kr 922,00
Lånt ut kr 34.989,00
Totalt kr 35.911

Dette er en reduksjon på kr 4.225,89 i 2020.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Nordnet Indeksfond Norge 100 %

Fondsfordeling i mitt Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 10,3 %
Fondsfinans Kreditt 9,5 %
Nordnet Indeksfond Norge 18,5 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,8 %
DNB Global Indeks 40,8 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 5,13 %
Obligasjonsfond 18,79 %
Aksjefond 76,09 %

Fordeling av gjeld:

Lånekassa 100,00 %

Ya bank kutter renten på innskudd

Fra 1. oktober reduserer de renten på brukskonto til null. Renten har lenge vært 0,4 %. Etter de siste rentereduksjonene har det vært høyere enn mange banker tilbyr på sparekonto. Etter at Norges Bank satte ned renten til null er det kanskje ikke så uventet.
Denne endringen gjør at Ya bank ikke er så mye bedre enn andre banker. Årsavgiften på bankkortet er 250 kr. Andre banker tar typisk 250-300 kr. Valutapåslaget er 1,75 %. Det vanlige er et valutapåslag å¨1,75-2 %. Kontoen og kort bruk er ellers gebyrfri.

De har tidligere satt ned renten på sparekonto til 1,7 % for innskudd inntil 500.000, 1,5 % på innskudd fra 500.000 til 2 millioner og 0,1 % over 2 millioner.

Sparekontoen er fortsatt blant de beste. Brukskontoen er hakket bedre enn de fleste andre banker, men heller ikke mer.

Når jeg skal opprette sparekonto blir det i Ya bank. Det er en sparekonto uten krav om minstebeløp eller begrensninger på uttak.

Ya bank har også en Høyrentekonto pluss med 2 % rente på innskudd inntil 2 millioner. Det er kun ett gebyrfritt uttak pr år. Denne kontoen blir ikke promotert på nettsidene og det ser ikke ut til å være mulig å søke om kontoen. Den finnes bare omtalt i prislisten.

Lønnsoppgjøret 2020

Det er enighet tariffoppgjøret i Spekter A-del. LO-Stat og YS-Stat fikk et sentralt tillegg på 975 kr, ellers skal alt forhandles lokalt.

Staten starter forhandlinger 1. september med frist 15. september.

Korona har ført til betydelige økonomiske problemer. Mange er permittert eller sagt opp. Det er også et stort antall konkurser. Dette vil ha store og langvarige ringvirkninger. Statlige tiltak har dempet dette noe, men det er en grense for hvor lenge staten kan pøse ut mer penger.

Det er vanskelig å vite hvor sterk denne effekten blir. Det kommer helt an på hvor lenge krisen varer.

Jeg tviler på om det blir noen dramatisk bedring til mellomoppgjøret neste år. Det kan være lurt å forberede seg på liten lønnsøkning helt frem til neste hovedoppgjør.