Hvorfor jeg økte gjelden i desember

Jeg har ikke bil. Hver måned kjøper jeg 30 dagerskort med Ruter. Det koster 736 kr. Nå i desember valgte jeg å kjøpe 365 dagerskort. Det koster 7360. Jeg betalte med kredittkort som blir nedbetalt fullt ut i januar. Konsekvensen av dette blir at gjelden i desember øker. Jeg har seks kredittkort jeg bruker og betaler ned fullt ut hver måned. De fleste månedene er det bare to eller tre som brukes. I tillegg har jeg to kort med høy saldo som betales ned over tid. Det dyreste kredittkortet, Cresco Gold med 17,8 % nominell rente (19,33 % effektiv rente) betales ned først. Jeg får en stor regning i desember og betaler den med penger som kunne vært brukt til å betale ned på Cresco Gold. Det er derfor logisk å bruke en nominell rente på 17,8 % for å regne ut om årskort kontra månedskort er lønnsomt.

Jeg fant en lånekalkulator på nett. I følge den vil et lån på 7360 kr nedbetalt over ett år med 17,8 % rente koste kr 669,50 pr måned. Jeg sparer dermed 66,5 kr pr måned. Det blir 798 kr pr år. Rentekostnaden på lånet er kr 674,02. Det gir Det gir 148 kr mindre skatt. Totalt sparer jeg dermed 946 kr.

Betaler jeg ned over 11 måneder koster det 725,53 pr måned. Jeg sparer 10,47 kr pr måned og får en måned gratis. Jeg sparer dermed 851,17 kr. Rentekostnadene er 620,79 som gir 137 kr mindre i skatt. Totalt sparer jeg 988 kr.

Denne lånekalkulatoren tar ikke hensyn til en rentefri periode frem til 15. januar og at jeg får 0,5 % i trumfpoeng.

Når det gjelder ferier er det ikke så mye tid jeg bruker utenfor Oslo. Til nå har jeg kjøpt 30 dagers kort og fornyet det når det går ut uavhengig av ferier. Det er mulig jeg kunne spart litt på å supplere med ukeskort i perioder for å få det til å gå opp med ferier, men ukeskort er relativt dyrere så jeg tviler på om jeg sparer så mye på det.

Årskort blir uansett billigere siden jeg får en måned gratis, litt lavere månedskostnader og fradrag på skatten for renteutgifter.

Jeg hadde egentlig ikke lyst til å gjøre dette. Når regningen skal betales vil det være så lite igjen til andre regninger at noen av dem må betales med Cresco Gold. Det betyr at i januar vil saldoen på Cresco Gold gå opp og det er det kortet jeg forsøker å betale ned. Kredittkortgjelden totalt vil gå ned i januar og det hjelper. De kortene jeg bruker til kjøp hver måned skal betales ned fullt ut. De har uansett høyere rente enn Cresco Gold.

Det var fristende å fortsette med 30 dagerskort, betale alle varekjøp ned hver måned og se at saldoen på Cresco gold også blir redusert hver eneste måned.

Men jeg har regnet på det og funnet ut at det jeg gjør nå er fornuftig. Nå i desember valgte jeg å ikke utsette dette lengre, men la fornuften styre.

Selv om vi mennesker handler irrasjonelt har vi muligheten til å ta rasjonelle valg.

Økonomiske problemer er ofte et resultat av at en ikke bruker fornuft, men lar følelser og impulser ta overhånd. Det er menneskelig. Men vi kan ikke bevisst velge å gi blaffen i logikk. Det er da det går galt. Uansett hvor irrasjonelle vi mennesker er, så er det slikt at desto mer vi fokuserer på logikk og fornuft desto bedre resultater får vi.

Det kan i noen tilfeller være vanskelig å vite hva som er fornuftig. Ofte kan det være flere hensyn som må veies opp mot hverandre. Det kan være en motsetning mellom det å få et best mulig økonomisk resultat og det å ha en økonomi som er oversiktlig og enkel å håndtere. Tiden du bruker på å springe rundt å sammenligne priser må veies opp mot det du eventuelt kan spare i kroner og ører. Det er ikke lett. Men hvis du regner litt og tenker igjennom dette mest mulig fornuftig får du et bedre resultat. Det du ikke må gjøre er å gi blaffen og velge det du tilfeldigvis har mest lyst til.

Dette er årets siste post og jeg vil derfor ønske alle lesere et riktig godt nytt år!

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert.