Dette er en nystartet bank. Den har gode vilkår på boliglån og brukskonto. Det er en bank som ikke tilbyr alle de tjenester en normalt forventer av en bank. De tilbyr ikke BSU, kredittkort billån, fondssparing eller IPS. De sier på nettsiden at de er i ferd med å utvide produkttilbudet, så dette kan endres.

Boliglån
Det har null kr i etableringsgebyr og null kroner i termingebyr.
De tar 500 kr i gebyr for å forlenge nedbetalingstiden eller for opplåning.

Nominell rente er 5,15 % med 55 % belåningsgrad, 5,25 % med belåningsgrad 55-75 % og 5,45 % ved 75-85 % belåningsgrad.

Renten er så lav at de kan konkurrere med SPK. SPk har 5,175 % nominell rente, 60 kr i termingebyr og 1800 kr i etableringsgebyr. Det er 300 kr i gebyr for å øke eller redusere nedbetalingstiden. I tillegg tilbyr de ikke opplåning til andre formål en oppussing og refinansiering. Nå er det ventet at renten settes ned. Når det eventuelt skjer vil private banker normalt sette ned renten tidligere enn SPK.

Har du en belåningsgrad på 75 % er renten hos Penni bare 0,075 % høyere enn hos SPK. Du slipper månedsgebyret, etableringsgebyret og gebyr for å redusere nedbetalingstiden. I tillegg kan du låne på boligen til andre forhold.

De tilbyr ikke rammekreditt eller finansieringsbevis. Kun flytting av lån. De har også en litt sær ordning der tinglysningsgebyret belastes brukskontoen din etter 1-2 uker. Det vanlige er at dette bare legges til gjelden. personlig synes jeg det er litt smålig. Når du flytter millioner i gjeld synd jeg godt at ny bank kan ta den kostnaden.

Brukskonto
De tilbyr gebyrfri brukskonto med 3 % rente. Dette er det dobbelte av det de vanligvis gir. De garanterer renten ut året. Bankkortet har en årsavgift på 300 kr med 1,95 % i valutapåslag. Du kan finne andre banker med lavere årsavgift og valutapåslag.

Ya Bank tilbyr bankkort med 250 kr i årsgebyr og 1,75 % valutapåslag. Renten er bare 0,4 %.

Er du medlem av OBOS tilbyr OBOS Bank gebyfri brukskonto med 1,5 % rente. Bankkortet koster 250 kr i året og har et valutapåslag på 1,99 %.

Sparekonto
De tilbyr sparekonto med 4 % rente og 5 gebyrfrie uttak i året. De tilbyr 4,5 % rente på sparekonto med 31 dagers binding. Dette er for dårlig. Selv om renten er høy finnes det bedre tilbud.

Bank Norwegian tilbyr sparekonto med 4 % rente. Ingen uttaksbegrensninger. Den kan også brukes til regningsbetaling og avtalegiro. Bank Norwegian tilbyr også en sprekonto med 4,5 % rente hvis du godtar å få kun 6 gebyrfrie uttak i året. Søker du Finansportalen finner du flere banker som gir over 5 % på sparekonto.

Investeringer i fond eller verdipapirer bør hovedsakelig avgjøres ut i fra forventet avkastning og hvilken risiko en er komfortabel med.

Skatt bør ikke være det avgjørende, men er likevel et moment.
Det er svært høy skatt på aksjegevinster. Bedrifter metaler 22% skatt av overskuddet. Av det som er igjen vil eierne betale 37,84 % skatt når de får dette utbetalt i form av utbytte eller selger aksjene.
Av et overskudd på 100 betaler bedriften 22 i skatt. Betales de resterene 78 ut i utbytte betale aksjonærene 29,5152 i skatt. Eierne sitter igjen med 48,4848. Resten tar staten i skatt. Det er to unntak fra dobbellbeskattning. Det ene er at det kun gjelder når en privatpersom mottar utbytte eller selger aksjer. Det andre unntaket er skjerminsgsrenten. Den vil tilsvare risikofri rente etter skatt. Den delen av avkastningen er fritatt for dobbellbeskattning. Det betyr at bare utbytte og gevinster som overstiger skjermingsrenten blir beskattet av aksjonærene.

Det finnes fire forskjellige typer kontoer med ulike skatteregler og ulike regler for hva du kan investere i.

Det naturlige er å først velge fond og så velge hvilken konto en vil bruke.

Aksjesparekonto

Du kan kjøpe og selge fond og reinvestere uten at det utløser skatt. Når du tar ut penger fra kontoen trekkes det først fra opprinnelig investert beløp. Det er først når du begynner å ta ut avkastningen at det utløser skatteplikt.

Du kan investere i aksjer innenfor EØS. Du kan også kjøpe fond og ETF. Fond du kjøper må ha 80 % av investeringene i aksjemarkedet. Det er også et krav om at fondet er utstedt i et EØS land. Men fondet kan investere hvor som helst. Et globalt aksjefond du kjøper hos en norsk fondsforvalter går helt fint.

For studenter og andre uten skattepliktige inntekter er aksjesparekontoen ikke en god løsning.

For 2025 er personfradraget på 108.550. Det betyr at du kan få 108.550 kr i kapitalinntekt uten å betale skatt. For aksjeavkastning er det en oppjusterings faktor på 1,72. Det betyr at du kan ha skattepliktig avkastning på 63.110 uten å betale skatt.

Investeringskonto

Dette er egentlig et forsikringsprodukt. Dine arvinger får utbetalt alt som er på kontoen pluss et lite påslag, normalt 5 %. Du blir belastet en forsikringspremie avhengig av alder og kjønn. Den er normalt så lav at skattefordelene dekker det. Normalt kan du sette inn og ta ut penger uten begrensninger. Obligasjonsfond og pengemarkedsfond passer best her. Du får utsatt skatt på avkastningen til pengene tas ut. Ved uttak bli beløpet fordelt forholdsmessig mellom opprinnelig investert beløp og avkastning. Har du både aksjefond og rentefond fordeles vakstningen forholdsmessig.
De ser kun på fordelingen ved hvert årskifte du har hatt kontoen. har du 50 % aksjeandel ved et årskifte og 100 % ved neste blir det et gjenomsnitt på 75 %. Det betyr at 75 % av avkastnen beskattes med 37,84 % og du for også skjermingsfradrag. Resten av avkastningen beskattes med 22 %. De ser bare på fodrelingen ved årskiftet. Alle endrigene i løpet av året teller ikke. Det er en spesiell regel. dersom beholdningen av rentefond eller aksjefon er 80 % ved årsskifte settes den til 100 %.

Dersom du ved hvert nyttår har minst 80 % av investeringene i rentefond beskattes hele avkastningen som rentefond.

Det er to måter å utnytte dette på.
1. Dersom du har en buffer på en sparekonto kan du flytte de til et pengemarkedsfond i en investeringskonto. Så kan du i tillegg kjøpe aksjefond på samme konto. Dersom aksjeandelen er under 20 % av totalen beskattes all avkastning med 22 %.
2. Du kan ha en høy aksjeandel gjennom hele året og bytte til rentefond i slutten av desember, så bytter du tilbake over nyttår.

IPS

Denne kontoen gir fradrag i alminnelig inntekt for innskudd og fritak for formueskatt. Utbetaling blir beskattet som alminnelig inntekt.

Du kan sette inn inntil 15.000 kr i 2025. Fra 2026 blir dette beløpet økt til 25.000.
Kutter du forbruket med 11700 og også investere skattefradraget på 3300 vil du som pensjonist sitte igjen med etter skatt samme beløp som i en ASK før skatt. Sparer du uten om IPS må avkastningen ha nulli skatt og null i formuesskatt for å være like god.

Ulempen er at pengene er låst til du er 62 år. Du kan heller ikke ta ut alt på en gang. Utbetalingen må fordeles over minst ti år. Det er også et krav om at utbetalingen må vare helt til fylte 80 år.

Det finnes et unntak. Dersom den årlige utbetalingen blir mindre enn 20 % av grunnbeløpet i folketrygden (G) reduseres antall år slik at utbetalingen årlig blir 0,2 G. Antall år avrundes ned til nærmeste hele år.
Ønsker du å ha utbetalingen over fem år sørger du for at saldoen er 1 G ved pensjonsalder. Du kan da stoppe innbetaling og heller investere uten om IPS eller åpne en ny IPS hos en annen leverandør. Det kan være vanskelig å beregne. Jeg legger inn en økning i grunnbeløpet på 3 % hvert år og en avkastning på 8 %. Jeg beregner på nytt hvert år når jeg ser nytt grunnbeløp og hvilken avkastning jeg rent faktisk har fått.

Det er en type IPS jeg vil advare mot. Det er der de gir en garanti i utbetalingsperioden. Garantien er egentlig bare en garanti mot negativ avkastning. Det høres fint ut. Problemer et at pengen investeres veldig konservativt slik at du får en veldig lav avkastning. Ofte er det bare 10-20 % som investeres i aksjemarkedet og resten i rentemarked og i noen tilfellerr litt i eiendom. Du selv har ingen kontroll over investeringene.

Har du ikke skattepliktig inntekt bør du ikke investere i IPS.

Vanlig konto

Her er det ingen skattefordeler. Salg av aksjer og aksjefond utløser skatt. Har du rentefond blir rentene beskattet hvert år. Investeringer du kan holde på en annen type konto bør du ikke ha her. Dette er egentlig en kontotype de fleste ikke trenger.

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Bruttoformuen har økt med 0,04 % i april. Den er redusert med 1,34 % hittil i år.
• Beholdningen av fond er redusert med 0,16 % i april og 7,45 % hittil i år.
• Gjelden redusert med 0,09 % i april og 0,42 % hittil i år.
• Nettoformuen har økt med 0,17 % i april. Den er redusert med 2,25 % hittil i år.
• Gjelden utgjør 49,98 % av bruttoformuen.

Investeringsrapport

Avkastning i 2025

ASK blogginntekter -12,85 % (-39,09 % årlig nominell rente)
ASK generell sparing -11,55 % (-35,12 % årlig nominell rente)
Zero -13,56 % (-41,24 % årlig nominell rente)
IPS Nordnet -11,96 % (-36,37 % årlig nominell rente)
IPS KLP -7,05 % (-21,45 % årlig nominell rente)
PKB -4,76 % (-14,47 % årlig nominell rente)
Totalt -8,24 % (-25,07 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 30.04.2025:

Nordnet Global Indeks 125 kr 33.625
Kontanter kr 2.732,23
Totalt kr 36.357,23

Dette er en reduksjon på kr 8.556,75 i 2025.

Aksjesparekonto med blogginntekter:

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner i april.

Kontanter 0,31 %
Nordnet Global Indeks 125 99,69 %

Aksjesparekonto – generell sparing:

Jeg har satt inn 800 kr i april og plassert alt i fond.

DNB Teknologi A 10,31 %
MS INVF US Growth A 29,6 %
Nordnet Indeksfond Global 49,33 %
Storebrand Vekst A 10,73 %
Kontanter 0,03 %

Investeringskonto Zero:

Jeg har satt inn 1500 kr i april og kjøpt fond for 1.450 kr.

Kontanter 0,09 %
Nordnet Global Indeks 125 99,91 %

IPS Nordnet :

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner i april.

Nordnet Indeksfond Global 100 %

IPS KLP :

Jeg har kjøpt fond for 1250 kr i april.

KLP Fremtid P 100 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon 5 år 5,96 %
KLP Obligasjon Global II 9,89 %
Fondsfinans Kreditt 9,83 %
Nordnet Indeksfond Norge 13,79 %
Nordnet Indeksfond Emerging Markets 19,6 %
Nordnet Indeksfond Global 40,93 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 2,48 %
Obligasjonsfond 3,11 %
Aksjefond 19,21 %
Bolig 75,21 %

Pensjonssparing 15,10 %
Bolig 75,21 %
Frie midler 9,70 %

Fordeling av gjeld:
Boliglån 94,14 %
Fellesgjeld 5,86 %