SpareBank 1 Hallingdal Valdres tilbyr rentefritt miljølån. Du kan låne inntil 250.000 kr rentefritt. Låner du mer er det 1,5 % rente på det overskytende. De første 250.000 er rentefritt første år. Så økes renten med 0,5 % poeng hvert år til den blir 1,5 %. Det er ingen etableringskostnader eller termingebyr.

Lånen kan brukes til å bygge bolig som er mer miljøvennlig en reglene krever. Det kan også gis lån til etterisolering av eldre hus og en lang rekke andre energibesparende tiltak. De har en lang liste med tiltak som kan finansieres.

Banken krever at du er totalkunde, men ellers kan hele Norge søke.

Jeg har hatt en positiv utvikling denne uken slik at jeg totalt i juni har gått omtrent i null. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Totalt hittil i år har verdiene falt med 18,52 %.

Transaksjoner denne uken

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner denne uken.

Planen fremover

Normalt ville jeg foretatt min årlige innbetaling i IPS neste uke og fordelt innskuddet slik at fondene kommer tilbake til den ønskede fordelingen. Jeg har nå valgt å utsette innskuddet til høsten når restskatten er betalt. Jeg kommer likevel til å rebalansere IPS neste uke som normalt. På min aksje- og fondskontoJeg er planen fremdeles å selge meg ut hvis markedet tar seg opp igjen. Hovedfokuset nå er på nedbetaling av kredittkort. Jeg har også restskatt på 40.377 pluss renter. Jeg håper å kunne gå ned til 60-70 % stilling neste år. Det er kun mulig hvis jeg har mindre mindre gjeld.

Overskuddet fra bloggene plasseres fortsatt i fond. De selges kun hvis det er nødvendig for å dekke utgifter i forbindelse med bloggene.

Jeg kommer ikke til å foreta noen vesentlige kjøp av fond hvis ikke markedet faller kraftig på nytt. Det må i så fall være et fall på godt over 5 %, helst opp mot 10 %. Ved kjøp av fondsandeler vet en ikke hvilken kurs en får og jeg venter til markedet eventuelt faller så mye at jeg er temmelig sikker på at jeg får en god pris.

Normalt vil kursfall ta seg opp igjen i løpet av noen uker eller måneder. Jeg mener derfor det er lurt å utnytte slike kjøpsmuligheter. Skulle markedet bruke lang tid på å ta seg opp igjen må jeg bare vente med å selge.

Avkastningen hittil i år

Aksje- og fondskonto -18,52 % (-41,85 % årlig nominell rente)
IPS -2,09 % (-4,73 % årlig nominell rente)
Totalt -6,19 % (-13,99 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 81,60 %. Jeg kan tåle et kursfall på 3,57 % før jeg blir overbelånt.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.786,77
Netto kontantuttak kr 19.000

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 4,6 %
DNB Global Indeks 24,9 %
DNB Health Care 7,5 %
Fidelity Singapore A-USD 32,6 %
Fidelity Switzerland A-CHF 30,5 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,6 %
Nordnet Superfondet Norge 10,8 %
DNB Global Indeks 38,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,7 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,6 %

Slik investerer jeg

Skal man handle aksjer og fond på nett finnes det et stort antall alternativer. To av de mest kjente er Nordnet og Netfonds.

Selv bruker jeg Nordnet og kommer til å fortsette med det. Jeg har likevel valgt å gjøre en sammenligning av disse to. Først ser jeg på kurtasjene ved børshandel og så andre tjenester.

Nordnet

Mini
Ved kjøp eller salg av aksjer i Norden betaler du 0,15 %.
Minstekurtasje 29 NOK.

Du må spesielt be om å få mini kurtasje. Den er lønnsomt for de som kjøper/selger for mindre enn 52.667 kr.

Normal
Ved kjøp eller salg av aksjer i Norden betaler du 0,049 %.
Minstekurtasje 79 NOK.

Dette er den kurtasjen du betaler hvis du ikke velger minikurtasje eller oppfyller kravene for å få rabatt.

Bonus
Ved kjøp eller salg av aksjer i Norden betaler du 0,04 %.
Minstekurtasje 69 NOK.

Du får denne kurtasjen hvis kjøper/selger aksjer mer enn 15 ganger i måneden.

VIP
Ved kjøp eller salg av aksjer i Norden betaler du 0,035 %.
Minstekurtasje 39 NOK.

Du får denne kurtasjen hvis kjøper/selger aksjer mer enn 30 ganger i måneden.

Netfonds

Tjueni-kurtasjen
Ved kjøp eller salg av aksjer betaler du 0,2 %.
Minstekurtasje 29 NOK.

Du må selv velge Tjueni-kurtasjen.

Standardkunde
Ved kjøp eller salg av aksjer betaler du 0,045 %.
Minstekurtasje 79 NOK.

Traderkunde
Ved kjøp eller salg av aksjer betaler du 0,04 %.
Minstekurtasje 69 NOK.

Det er krav om 15 sluttsedler foregående 31 dager i samme marked for å få denne kurtasjen.

Bonuskunder
Ved kjøp eller salg av aksjer betaler du 0.03 %.
Minstekurtasje 49 NOK.

Du må ha handlet for 10 millioner kr foregående 31 dager for å få denne kurtasjen.

Autogiro-kunde 2 dagers oppgjørskreditt
Ved kjøp eller salg av aksjer betaler du 0.09 %.
Minstekurtasje 119 NOK.

Dette er unødvendig dyrt og åpenbart ikke noe en bør velge.

Konklusjon

Prisforskjellene er marginale. Handler du for små beløp og velger mini kurtasje er Nordnet marginalt billigere. For standardkunder er Nordnet marginalt dyrere.

Nordnets Bonuskunder og Netfonds Traderkunder betaler samme kurtasje. Det er litt lettere å oppfylle kravene hos Nordnet enn Netfonds.

Når det gjelder Nordnets VIP-kunder og Netfonds Bonuskunder er forskjellene i kurtasje marginal. Nordnets minstekurtasje er 10 kr mindre, mens Netfonds prosentsats er 0,005 % lavere. Den viktigste forskjellen her er kriteriene. Nordnet krever 31 handler i måneden, mens Netfonds krever 10. million er.

Nordnet tilbyr også Private Banking og Activ Trader som gir lave kurtasjer.

Nye kunder får minimums kurtasje på 1 kr i en måned hos Nordnet og 45 dager hos Nefonds. Dette er uansett ikke noe som bør tillegges vekt.

Det er for små forskjeller til at en kan kåre en klar vinner.

Andre tjenester

Investeringskonto hos Nordnet er gebyrfri, mens Netfonds tar 0,1 % i årlig forvaltningshonorar. Netfonds tilbyr kostnadsfri flytting av aksjer til Investeringskonto. Det er slike små forskjeller hele veien. Nordnet tilbyr IPS. Det gjør ikke Netfonds. De har begge et stort utvalg av fond, men det varierer noe i hvilke fond de tilbyr. Nordnet tilbyr å belåne fond. Det gjør ikke Netfonds.

Når det gjelder belåning er Netfonds normalt billigere. Renten er 5,65 % for lån på inntil 2 millioner 4,95 % på lån fra 2 til 10 millioner og 4,15 % på lån over 10 milluoner. Et viktig unntak er Superlånet hos Nordnet med renter fra 1,7 %. Nordnet tilbyr også lave renter til VIP-kunder, 5,49 %, Active Trader, 3,91 % og Private Banking 4,69 %. Jeg mener at å låne penger hos Netfonds er mer risikabelt. Kreditten gis for 30 dager og det er helt opp til Netfonds å avgjøre om den forlenges. Netfonds kan si opp kreditten med 2 ukers varsel. Dette øker risikoen for å måtte selge på et ugunstig tidspunkt. Mindre viktig, men likevel verdt å nevne er det at Netfonds kan endre renten med 1 dags varsel.

Nordnet tilbyr fire superfond helt uten gebyrer. Dette er passive aksjefond i Norge, Sverige, Danmark og Finland. De fondene får du ikke kjøpt noe annet sted.

Når det gjelder renter på innskudd betaler Nordnet 0 %, men de tilbyr sparekonto med 1,25 %. Netfonds har rente på 0,6 % på innskudd over 500.000 og 0,75 % over 1 million. Du bør uansett ikke ha mye penger på bankkonto, så disse forskjellene er ikke spesielt viktig. Skal du ha penger i reserve på en bankkonto bør du velge en bank med god rente.

Alt sett under ett virker det som Nordnet totalt sett er å foretrekke.

Jeg sparer i IPS og i fond som belånes. Jeg kommer derfor til å fortsette med det hos Nordnet.

Slik investerer jeg
Slik blir du rik

Mai sluttet sterkt, men så kom korreksjonen i juni. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Totalt hittil i år har verdiene falt med 19,57 %.

Transaksjoner denne uken

Jeg har tatt ut totalt kr 3.700.

Planen fremover

Jeg ser an utviklingen og håper å kunne selge ut noe mer hvis markedet tar seg opp igjen. Hovedfokuset nå er på nedbetaling av kredittkort. Jeg har også restskatt på 40.377 pluss renter. Jeg håper å kunne gå ned til 60-70 % stilling neste år. Da må jeg ha mindre gjeld. Min årlige innbetaling i IPS er utsatt til høsten når restskatten er betalt.

Overskuddet fra bloggene plasseres fortsatt i fond. De selges kun hvis det er nødvendig for å dekke utgifter i forbindelse med bloggene.

Jeg kommer ikke til å foreta noen vesentlige kjøp av fond hvis ikke markedet faller kraftig på nytt. Det må i så fall være et fall på godt over 5 %, helst opp mot 10 %. Ved kjøp av fondsandeler vet en ikke hvilken kurs en får og jeg venter til markedet eventuelt faller så mye at jeg er temmelig sikker på at jeg får en god pris.

Normalt vil kursfall ta seg opp igjen i løpet av noen uker eller måneder. Jeg mener derfor det er lurt å utnytte slike kjøpsmuligheter. Skulle markedet bruke lang tid på å ta seg opp igjen må jeg bare vente med å selge.

Avkastningen hittil i år

Aksje- og fondskonto -19,57 % (-46,21 % årlig nominell rente)
IPS -1,87 % (-4,41 % årlig nominell rente)
Totalt -6,35 % (-15 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 82,26 %. Jeg kan tåle et kursfall på 2,79 % før jeg blir overbelånt.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.786,77
Netto kontantuttak kr 19.000

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 4,6 %
DNB Global Indeks 25,5 %
DNB Health Care 7,7 %
Fidelity Singapore A-USD 31,8 %
Fidelity Switzerland A-CHF 30,5 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,6 %
Nordnet Superfondet Norge 10,7 %
DNB Global Indeks 39,2 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,4 %
KLP Obligasjon Global II 9,6 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,5 %

Slik investerer jeg

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond har økt med 1,22 % i mai. Den er redusert med 31,42 % hittil i år.
• Bruttoformuen har økt med 1,15 % i mai. Den er redusert med 30,72 % hittil i år.
• Gjelden totalt er redusert med 0,78 % i mai og 25,03 % hittil i år.
• Kredittkortgjelden er redusert med 1,43 % i mai og 8,35 % hittil i år.
• Nettoformuen har økt med 8,23 % i mai. Den er redusert med 15,05 % hittil i år.

IPS

Avkastningen i IPS i mai tilsvarer en årlig nominell rente på 13,80 %

Ved utgangen av mai så min depotkonto slik ut:

Investeringer kr 121.194
Gjeld kr 98.858
Egenkapital kr 22.336
Gjeldsgrad 81,57 %

Gjennomsnittlig rentekostnad er 8,58 % nominell rente og 8,93 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 9,40 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i mai tilsvarer en årlig nominell rente på 48,96 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,53 %.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.05.2016:

DNB Global Indeks kr 30.602
Nordnet Superfondet Norge kr 5.647
Bankinnskudd kr 116,12
Totalt kr 36.365,12

Dette er en reduksjon på kr 1358,16 hittil i år.

Torsdag 2. juni er det Trippel-Trumf. På Trippel-Trumf torsdag får alle Trumf-medlemmer hele 3 % Trumf-bonus hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s og Flust. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Les mer om Trumf

Kredittkort som gir rabatter

På bloggen Early Retirement Now kom jeg over en post som bl.a kommenterer Nikkei 225 indeksen. Det er mildt sagt skremmende lesning. I 1989 nådde indeksen sitt høyeste nivå på 38957. Så kom fallet. Nå er det gått 27 år og indeksen har ennå ikke tatt seg opp igjen. 27. mai i år var den på 16.834. Det betyr at 100 kr investert i 1989 bare er verdt 43,21 kr i dag. Dette er tall i nominelle kroner. Målt i kjøpe kraft blir det enda verre for ikke å snakke om den avkastningen en kunne fått ved å investere i noe annet. Et interessant poeng er at indeksen nådde sitt laveste nivå på 7155 i 2009 og at det etter det har vært en klar økning.

Hva kan vi så lære av dette?

1. Det finnes ingen garantier. Det å investere over lang tid reduserer risikoen betydelig, men der vil være mulighet for tap uansett tidshorisont.

2. Diversifisering er viktig. Plasserer du alt i et marked er risikoen høy. Det er ikke nok å diversifisere innen et marked. Du må fordele investeringene på flere markeder.

3. Fordel investeringene over tid. De som investerte før toppunktet i 1989 og fortsatte å investere etter fallet ville ha kommet mye bedre ut. Går du sakte inn reduserer du risikoen betraktelig. Du vil i en periode sannsynligvis få litt lavere avkastning enn om du gikk inn med alt på en gang. Det er en forsikringspremie. Når du forsikrer huset ditt mot brann vet du at sannsynligheten for brann er nesten lik null. Du vet også at forsikringsselskapene betaler ut mindre enn det folk betaler inn ( de skal ha dekket administrasjon og kapitalkostnader) slik at forventet avkastning på innbetalingene faktisk er negativ. Likevel kjøper folk forsikring for de kan ikke leve med at huset brenner ned.

4. Ikke ta mer risiko enn du trenger. En høy andel aksjer i porteføljen er noe man har for å få en høy avkastning. Hvis du kan klare deg med lavere avkastning så reduser aksjeandelen. Sparer du til et bestemt formål og ser at får betydelig høyere avkastning enn forventet og ser at du ligger godt foran ditt eget tidsskje går det an å justere ned aksjeandelen. Det samme gjelder om du skulle nå sparemålet før tiden. De som sparer opp penger for å kunne leve av dem resten av livet kan også redusere aksjeandelen hvis de er sikre på at oppsparte midler uansett er nok.

Personlig så sparer jeg årlig i IPS. Jeg har diversifisert mellom aktivaklasser (aksjer og obligasjoner) og mellom markeder (globalt, Norge og vekstmarkeder) Uten om IPS har jeg noe investert i fond som er belånt, men bruker nå mye penger på nedbetaling av kredittkort. Risikoen jeg tar er betydelig høyere enn jeg skulle ønske. Men med hensyn til hvor jeg er og hvor jeg vil så må det være sånn foreløpig.

Dette har vært en sterk uke på børsene. Jeg har hatt en god utvikling i mine fond. Mai totalt sett går faktisk i pluss. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i mai tilsvarer en årlig nominell rente på 17,68 %. Det tilsvarer en økning på 1,30 %. Totalt hittil i år har verdiene falt med 18,75 %.

Transaksjoner denne uken

Jeg har tatt ut totalt kr 2.000.

Planen fremover

Jeg fortsetter med å ta ut penger neste uke. Hvis utviklingen neste uke blir like god som denne begynner jeg med å selge meg ut. Jeg fokuserer på nedbetaling av kredittkort. Jeg har også restskatt på 40.377 pluss renter. Jeg håper å kunne gå ned til 60-70 % stilling neste år. Da må jeg ha mindre gjeld. Min årlige innbetaling i IPS er utsatt til høsten når restskatten er betalt.

Overskuddet fra bloggene plasseres fortsatt i fond. De selges kun hvis det er nødvendig for å dekke utgifter i forbindelse med bloggene.

Jeg kommer ikke til å foreta noen vesentlige kjøp av fond hvis ikke markedet faller kraftig på nytt. Det må i så fall være et fall på godt over 5 %, helst opp mot 10 %. Ved kjøp av fondsandeler vet en ikke hvilken kurs en får og jeg venter til markedet eventuelt faller så mye at jeg er temmelig sikker på at jeg får en god pris.

Normalt vil kursfall ta seg opp igjen i løpet av noen uker eller måneder. Jeg mener derfor det er lurt å utnytte slike kjøpsmuligheter. Skulle markedet bruke lang tid på å ta seg opp igjen må jeg bare vente med å selge.

Avkastningen hittil i år

Aksje- og fondskonto -18,75 % (-46,38 % årlig nominell rente)
IPS -2,19 % (-5,41 % årlig nominell rente)
Totalt -6,46 % (-15,97 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 78,98 %. Jeg kan tåle et kursfall på 6,67 % før jeg blir overbelånt.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.786,77
Netto kontantuttak kr 15.300

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 4,7 %
DNB Global Indeks 25,2 %
DNB Health Care 7,5 %
Fidelity Singapore A-USD 32 %
Fidelity Switzerland A-CHF 30,6 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,8 %
Nordnet Superfondet Norge 11 %
DNB Global Indeks 39 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,1 %
KLP Obligasjon Global II 9,6 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,5 %

Slik investerer jeg

Partene ble i natt enige om ny tariffavtale. Statsansatte får 1,15 % økning fra 1. mai. Det er satt av mye til lokale forhandlinger. Det var nettopp spørsmålet om lokaleforhandlinger som var grunnen til at det ble brudd. Fagforeningene vil ha mest mulig sentralt, mens staten ville ha nesten alt ved lokale forhandlinger. Nå har de blitt enige om et oppgjør der omtrent halvparten skal forhandles lokalt. Det er satt av 1,5 % til lokale forhandlinger med virkning fra 1. juli. Ved lokale forhandlinger vil det være en del som ikke får noe. De vil i praksis få en nedgang i reallønna. Det eneste råd jeg kan gi er at alle fagorganiserte tar kontakt med foreningen for å fremme krav ved lokale forhandlinger.

De var også uenige om pensjon, men det løste de typisk nok ved å bare utsette det.

Selv om jeg ikke hadde ventet å få mye ved dette oppgjøret er det skuffende lite. Jeg får rundt 200 kr mer netto i måneden. Jeg skal se hvilke muligheter jeg til å få noe mer.

Protokollen og nye lønnstabeller finnes på nettsidene til LO Stat. Det som gjenstår nå er ur-avstemming blant fagforeningene og at avtalen godkjennes av Stortinget. Det regner jeg med går greit.

Nå er det ferietid og pengene sitter løst. En moralpreken om økonomi er kanskje det siste folk vil ha, men her får dere likevel noen sparetips.

Forbruk

Den økonomiske realitet er at en over tid ikke kan bruke mer enn det en tjener. Det gjelder også i ferien. En ferie er egentlig ikke noe ekstraordinært. Vi har ferie rett som det er. Selv sommerferien er noe ganske regelmessig som kommer hvert år. De vanlige økonomiske prinsipper bør en derfor forsøke å forholde seg til. Kjøp dagligvarer i dagligvareforretninger og ikke i kiosken slik som du gjør ellers. Spis hjemme, gjerne med grilling i hagen istedenfor å spise ute slik du vanligvis gjør. Det vil naturligvis bli noe utskeielser. Det er helt naturlig. Det er trossalt ferie. Det viktigst er å ikke slippe alle økonomiske hemninger løs. Det er en helt vanlig ferie, ikke en «en gang i livet hendelse».

Hotell og flyreiser

Coop HotellKupp gir inntil 60 % rabatt på hoteller i hele Europa. Du må være eller bli medlem av Coop. Du kan også sjekke ut nettsider som Expedia og Hotels.com. Jeg har tidligere omtalt Kickback og Viatrumf som gir rabatter på bl.a Expedia og Hotels.com.

Valuta

Generelt får du bedre kurs ved å betale med kort i utlandet enn om du veksler til kontanter i bank i Norge. Det fleste kort har et valutapåslag på 1,75 %. Det er noen kort som har 2 % valutapåslag. Det finnes også noen kort med kun 1,5 %. Har du flere kort kan det være lurt å bruke de med lavest på slag. Det er viktig å betale i lokal valuta. Butikker som tilbyr å belaste kortet i norske kroner tjener grovt på vekslingskursen.

Det er generelt dyrt å veksle til utenlandske sedler i Norge. Bankene tjener grovt på valutakursen og ofte tar de et fast gebyr i tillegg. Det kan likevel være en fordel å ha noe i kontanter. Bruker du Forex Bank så betaler du ikke noe gebyr ved kjøp av valuta. Du kan også veksle tilbake gebyrfritt mot å vise kvittering. De tjener penger på vekslingskursen slik andre banker gjør, men tar ikke gebyr i tillegg.

Reiseforsikring

Sjekk at du har reiseforsikring. De fleste kredittkort har gratis reiseforsikring. Sjekk vilkårene nøye. Det er ofte krav som må være oppfylt for at forsikringen er gyldig. Normalt er det krav om at halvparten av reiseutgiftene betales med kredittkort. Normalt gjelder forsikringen bare inntil 45 dager. Det kan være lurt med en vanlig helårs reiseforsikring.

Bøker

Noe litteratur vil en gjerne ha med på reiser. Da er biblioteket et godt sted å låne bøker gratis. Har du uleste bøker liggende ta dem med. Nå får du kanskje sjansen til å lese den boken du aldri har lest. Skal du kjøpe bøker så kan det være lurt å planlegge det på forhånd fremfor å måtte velge noe i siste liten på flyplassen.

I mai har Tanum og Adlibris vårsalg med inntil 70 % avslag. Ark har et prisras der det selger pocketbøker fra 69 kr.