Månedlige arkiver: august 2017

Lokale lønnsforhandlinger er i gang

Jeg har sendt inn krav ved lokale forhandlinger. Fristen var 11. august. Selve forhandlingene starter i midten av september og vill være sluttført i løpet av oktober. Siden det er et mellomoppgjør er potten bare halvparten så stor som i fjor. Jeg sendte inn et realistisk krav, men frykter at jeg i verste fall bare får halvparten av det jeg har bedt om. Det blir uansett ikke mye penger, men er likevel viktig. litt mer ved hvert oppgjør vil over tid bety mye. Siden jeg jobber kun 80 % og håper å kunne gå ned til 60 % så er all økning viktig. Jeg ser for meg 320 kr mer netto utbetalt hver måned. Alt over det er en ren bonus. Vi har ikke tradisjoner for store endringer i Norge. det er egentlig bra, men da blir det desto viktigere med en kontinuerlig bedring. i en alder av 47 år innser jeg at det ikke blir så mye mer i lønnsvekst fremover. Det vanlige er å starte med en lav lønn og så gå graden og ved min alder eller litt senere når en gjerne et toppunkt. Jeg håper jeg har noen trinn igjen før jeg når det punktet, men tror ikke jeg har så veldig langt igjen. Det blir uansett spennende for nå skal gjelden bort. Jeg har kommet godt i gang og har kun tre kredittkort igjen. Det er vanskelig å si hvor fort det går. I verste fall kan det ta 3-4 år. Studielånet er jeg ferdig med i mai 2022. Det er helt uproblematisk. Alt går sakte, men sikkert rette veien.

Det eneste råd jeg kan gi er å passe på å få en best mulig lønn i starten og bruke hver eneste mulighet til lønnsøkning, ellers blir en fort hengende igjen og det er ikke lett å få rettet opp.

Lånekassen senker rentene

Lånekassen har nå fastsatt rentene gjeldende fra 1. september 2017. Renten med 3 års binding blir uendret, ellers reduseres rentene marginalt. Den flytende renten blir 2,188 prosent. Fastrentene fra 1. september blir 2,227 prosent for 3 år, 2,472 prosent for 5 år og 3,047 prosent for 10 år. Alle fastrentene er høyere enn flytende rente. Det blir dermed vanskelig å gi noe konkret råd. Rentene er sannsynligvis på vei opp over tid, men økningen kommer ikke like raskt som tidligere antatt.

Tidligere har jeg foreslått å vurdere fastrente, men da har vi hatt rekordlave renter og en fastrente som faktisk var lavere en den flytende rente. Da er det liten risiko for tap ved å binde renten. Det er ikke tilfelle nå. Det er også litt enklere å forholde seg til flytende rente. Du slipper over og underkurs ved ekstra innbetaling. Du har også mulighet til å vurdere fastrente senere.

Jeg personlig ville ikke bundet renten nå. For de med mye studiegjeld, lang tid igjen og en stram økonomi kan et ønske om forutsigbarhet være et moment. På den annen side så har vi og kommer til å ha gode vilkår på studielånet. Det gjør at den sikkerhet som fastrente gir er mindre viktig. Det er ikke studielånet som knekker økonomien til folk. De som sliter med å betjene gjeld har nok annen gjeld som er et større problem.

Binder du renten nå får du et litt høyere terminbeløp, men samtidig en forutsigbarhet i forhold til innbetalingen. Et alternativ kan være å ha flytende rente og betale inn litt ekstra hver måned. Skulle renten bli høyere senere kan du da redusere slike ekstra innbetalinger. Ekstra innbetalinger gjør at nedbetalingstiden kortes ned. Da er det mulig senere å forlenge lånet til opprinnelig lengde slik at terminbeløpet reduseres.

Jeg bandt renten 1. mars 2015 på 2,129 % for 5 år. Jeg tjente på det i 2015, tapte i 2016 og frem til og med februar 2017. Fra og med 1. mars 2017 tjener jeg på det. Med mitt studielån blir det uansett ikke mye penger. Når fastrenteavtalen går ut har jeg bare to år igjen og har dermed ingen mulighet til noe annet enn flytende rente.

Rentene på studielån blir fastsatt på grunnlag av et gjennomsnitt av de fem beste tilbudene om boliglån i markedet. Dette gjennomsnittet kalles basisrenten. Fra basisrenten blir det trukket 0,15 prosentpoeng

Boliglånstilbudene som blir brukt i utregningen av rentene i Lånekassen er standard annuitetslån på 1 500 000 kroner, innenfor 50 prosent sikkerhet (det vil si at boligverdien må være på minst tre millioner kroner). Avdragstiden er satt til 30 år, og låntakeren er 45 år. Lånetilbudene må være tilgjengelig over hele landet, og det må ikke være krav om å kjøpe tilleggstjenester for å få dette lånet.

Fristen for å søke om fastrente går ut 17. august.

Utnytt studielånet

Oppfølging av min plan for 2017

Ved årsskifte satte jeg opp en plan for 2017. Nå følger jeg opp hvordan jeg ligger an i forhold til planen.

Investeringer

Jeg har giret opp mine fondsinvesteringer maksimalt og tatt ut avkastningen løpende. Avkastningen på min aksje og fondskonto hittil i år tilsvarer 59,16 % årlig nominell rente.

I juli har jeg hatt en svak negativ avkastning. Jeg har likevel fortsatt med å selge meg ned i fond for å nedbetale gjeld.

Jeg har tatt ut netto 48.350 kr hittil i år. Pengene er brukt til å betale gjeld.

Jeg har en sikkerhetsmargin for å unngå overbelåning ved kursfall, men den er redusert til et minimum for å få ut penger.

Min investeringsstrategi krever at jeg har mye kreditt tilgjengelig i tilfeller børskrakk. Det er nå en økt risiko for at tilstrekkelig kreditt ikke er tilgjengelig når jeg trenger den og jeg kan derfor bli tvunget å selge på et ugunstig tidspunkt. Selv om det er lite sannsynlig at det blir et problem velger jeg å gardere meg ved å betale ned gjeld.

IPS

Jeg har ikke foretatt noen innbetalinger i år. Etter den årlige rebalanseringen har jeg ikke gjort noen endringer. Dette er helt i følge planen. Det kommer sannsynligvis en ny og bedre ordning for pensjonssparing til høsten. Jeg kommer til å vurdere innskudd til den nye ordningen i desember. Siden jeg har et økt fokus på nedbetaling av gjeld er det lite sannsynlig at jeg setter inn noe i en slik ordning.

Gjeld

Gjelden håndteres helt i henhold til planen. Gjelden er redusert betydelig.

Det er bare tre kredittkort igjen som jeg ikke betaler ned fullt hver måned. Jeg har noen andre kort jeg bruker, men de betales ned fullt ut hver måned. Jeg kommer til å gradvis trekke meg ut av investeringene og betale ned et kredittort i løpet av høsten. De siste to kortene vil det i verste fall ta tre år å betale.

Bli kvitt kredtittkortgjeld

Blogging

Inntektene fra bloggene har økt, men det er fremdeles en lav inntekt. Jeg arbeider fremdeles med å øke inntektene fra bloggene. Jeg har fått en utbetaling fra Adsense i juli. Det hjelper litt.

Forbruk

Forbruket har tatt av nå i juli. Der må det strammes inn.

Konklusjon

Jeg klarer å følge planen og det går rette veien, men jeg må fremdeles arbeide med å få det til å gå fortere. Nettoformuen ligger fortsatt på rundt null.

Månedsrapport for juli

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

  • Beholdningen av fond er redusert med 5,04 % i juli og 8,61 % hittil i år.
  • Bruttoformuen er redusert med 4,81 % i juli og 9,76 % hittil i år.
  • Gjelden totalt er redusert med 4,66 % i juli og 18,18 % hittil i år.
  • Kredittkortgjelden er redusert med 1 % i juli og 25,15 % hittil i år.
  • Nettoformuen har falt med 105,48 % i juli. Den har økt med 99,92 % hittil i år.
  • Gjelden utgjør 100,01 % av bruttoformuen.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2017

Aksje- og fondskonto 34,36 % (59,16 % årlig nominell rente)
IPS 6,61 % (11,38 % årlig nominell rente)
Totalt 11,77 % (20,26 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 83,03 %. Jeg kan tåle et kursfall på 2,30 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 8,37 % nominell rente og 8,70 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 9,42 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i juli tilsvarer en årlig nominell rente på -6,97 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,58 %.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto

Jeg har solgt fond for netto kr 29.463,95 i juli og tatt ut netto kr 3.600.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.07.2017:

DNB Global Indeks kr 26.678
Nordnet Superfondet Norge kr 6.675
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 499
Bankinnskudd kr 1.674,23
Totalt kr 35.526,23

Dette er en økning på kr 2.852,74 i 2017.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 0,2 %
Nordnet Superfondet Norge 2,1 %
DNB Global Indeks 8,5 %
Alfred Berg Indeks Classic 19,3 %
KLP AksjeVerden Indeks 32,6 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 37,3 %

Fondsfordeling i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
DNB Global Indeks 39,5 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 21,1 %
KLP Obligasjon Global II 9,5 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 10,1 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 2 %
Obligasjonsfond 8,5 %
Aksjefond 89,5 %