Torsdag 15. februar er det Trippel-Trumf torsdag. Trumf-medlemmer får 3 % Trumf-bonus på alt av dagligvarer hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Jeg bruker Trumf Visa på det nesten alt jeg kjøper. Jeg får 2 % på dagligvarer i trumf-tilknyttede butikker og 4 % på trippel-torsdag. Kredittkortet gir ikke spesielt mye rabatt andre steder. I konkurrerende dagligvareforretninger gis ingen rabatt. På alle andre kjøp får jeg kun 0,5 %. Jeg har avtalegiro på hele saldoen. Det blir ingen renter eller gebyrer.

Jeg kunne nok kommet bedre ut ved å søke om flere kort og bruke forskjellige kort til forskjellige formål. Men jeg vil ikke ha flere kort. Jeg har mange nok. Det å få alt på en regning som betales automatisk på lønningsdagen er stor fordel.

Hovedpoenget for meg er å få rentefri betalingsutsettelse. Jeg har så mye dyr kredittkortgjeld at jeg tar imot alle rentefrie lån jeg kan få.

Jeg bruker Flexi Visa til klær og sko og et annet et til alt med bloggene. Det får holde.

Les mer om Trumf

Kredittkort som gir rabatter

Jeg opprettet konto i Bank 2 i juli 2010 fordi det var den eneste banken som ikke tok årsavgift for bankkort. For noen år siden innførte de årsavgift. Jeg ble likevel ikke belastet årsavgift før 30. januar. Det ble belastet kontoen uten noe forvarsel. Jeg så det da jeg sjekket kontoen om morgenen 31. januar. Årsavgiften på 275 kr var belastet. Strømregningen med forfall 31. januar var ikke betalt. Jeg overførte penger samme dag slik at strømregningen ble belastet neste dag. Det ble litt stress, men gikk greit nok.

Nå må jeg vurdere om jeg skal bytte bank. Den eneste grunnen til at jeg valgte Bank 2 var nettopp for å slippe årsavgiften. Det at jeg også blir belastet gebyr for avtalegiro gjør at Bank 2 ikke er like gunstig som enkelte andre banker.

Tidligere brukte jeg Skandiabanken, nå Sbanken. Et alternativ er å flytte tilbake dit. De har en litt mer brukervennlig nettbank. Jeg har et kredittkort fra Sbanken. Det kan derfor bli litt enklere å bruke Sbanken til lønn og regninger. Det eneste motargument er arbeidet med å flytte avtalegiroene over til Sbanken og at Sbanken gir dårlig rente. Det siste er ikke så veldig viktig siden jeg har lite penger på konto.

Siden jeg nå har betalt årsavgiften så kommer jeg til å beholde bankkortet en stund til.

Med mitt bruk av banktjenester vil det uansett ikke utgjøre så veldig stor forskjell. Det er ikke der de store pengene ligger.

Jeg har penger i IPS etter gammel ordning. Den er sperret for innskudd. Jeg har 20 % i obligasjonsfond og 80 % i aksjefond. Jeg rebalanserer i slutten av januar hvert år. Utover det forsøker jeg å rote mins mulig med den. 31. januar i år la jeg inn bytteordrene hos Nordnet. Rebalanseringen ble ferdig nå i dag tidlig 9. februar. Det tok unødvendig lang tid.

Poenget med rebalansering er å holde risikoen på opprinnelig nivå. Ved å selge noe av fond som har gjort det relativt bra og kjøpe fond som er relativt billig er det også mulig å få en høyere avkastning. Uansett om markedet går opp eller ned vil en trend vare en stund. Det er derfor viktig å ikke rebalansere for ofte. En eller to ganger i året er sannsynligvis nok. Noen mener en bør gjøre det enda sjeldnere.

Jeg ar gjort en endring i år. Jeg har byttet ut Nordea 1 – European High Yield Bond Fund BP EUR med Fondsfinans Kreditt. Hovedgrunnen er at jeg mener det er fornuftig å ha et norsk obligasjonsfond. Jeg er eksponert for det internasjonale obligasjonsmarkedet i KLP Obligasjon Global II. Norge er et økonomisk og politisk stabilt land der ting generelt fungerer. Jeg har ingen problemer med å ha en del i Norge til tross for at vi er et lite land med en åpen oljeavhengig økonomi.

Fondsfinans Kreditt er et High Yield obligasjonsfond som investerer minst 70 % i obligasjoner utstedt av norske selskaper eller selskaper som omsettes på Oslo børs. Det har et forvaltningshonorar på 0,35 % som ikke er spesielt ille.

Etter rebalanseringen ser fordelingen slik ut:

Alfred Berg Indeks Classic 10,1 %
Nordnet Superfondet Norge 10,1 %
DNB Global Indeks 39,8 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,4 %
KLP Obligasjon Global II 10,2 %
Fondsfinans Kreditt 10,4 %

Planen er å holde obligasjonsandelen på 20 % til jeg er 50 år og så øke gradvis til 40 % når jeg blir 62 år.

Det som er litt irriterende er at Nordnet ikke tilbyr noen måte å automatisere dette på. Men det får jeg bare leve med.

Nå har jeg sjekket Coop-kontoen min. Jeg fikk utbetalt utbytte på 206,56 kr for 2017. I tillegg har jeg fått hele 6 øre i renter på kontoen. Coop-medlemskap krever 300 kr i innskudd. Det er kanskje en av de mest lønnsomme investeringene som finnes. Da har jeg ikke regnet med verdien av kupongene. Jeg får tilsendt 4-8 kuponger hver måned. Normalt er det en kupong for et gratis produkt som normalt koster 20-30 kr. De andre kupongene har typisk en verdi på 4-10 kr. Jeg bruker ikke alle kupongene. Poenget er å kun kjøpe det en trenger ellers blir noe av poenget borte. For de som uansett handler på Coop er medlemskap åpenbart fornuftig.

Pengene jeg får brukes til å betale ned kredittkortgjeld.

Jeg er også medlem av Trumf. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. De pengene brukes også på nedbetaling av kredittkortgjeld. Knytter du Trumf mot et bankkort får du rabatten automatisk når du handler.

Det aller viktigste er hvor mye penger en bruker. Det finnes en enkel teknikk som er svært effektiv. Det er å handle færre ganger. Små handling er dyrt. Det klassiske knepet er å handle dagligvare kun en gang i uken. Men du trenger ikke gå så lang med en gang. Det viktigste er å redusere antall ganger. Du kan starte med en eller noen handlefrie dager i uken. Det virker ulogisk at forbruket går ned ved å handle sjeldnere, men det gjør faktisk det. Forklaringen er at en i mindre grad blir fristet til å ta med noe ekstra. På en handlefri dag vil en i større grad bruke det en har isteden for å handle. Disse to faktorene betyr mye. Rabatter og kuponger blir bare en ekstra bonus.

Coop
Slik fungerer Trumf
KickBack gir penger tilbake ved netthandel.

Jeg har tidligere sammenlignet forskjellige tilbydere av pensjonskapitalbevis (PKB) og kommet til den konklusjon at KLP for mange vil være mest gunstig.

For de som er villige til å velge fond selv kan Nordnet være et bedre alternativ. Nordnet tar ikke noe gebyr for PKB.

Nordnet tilbyr over 600 fond. Du vil finne mange indeksfond med forvaltningshonorar fra 0,2 %-0,3 %. Du kan faktisk investere i mange av KLPs egne fond med forvaltningshonorar på 0,2 % eller 0,23 %. Nordnet har også egne fond helt uten forvaltningshonorar.

KLP tar 0,4 % i årlig forvaltningshonorar for PKB. Forvaltningshonoraret reduseres til 0,3 % hvis din arbeidsgiver har pensjonsordning hos KLP. Du vil uansett kunne komme litt billigere ut hos Nordnet.

Ulempen med Nordnet er at du må velge fond selv. Du må også selv foreta rebalansering og eventuelt flytte penger over i mindre risikofylte investeringer når du nærmer deg pensjonsalder.

Du må rett og slett velge. Er du opptatt av stort utvalg, mulighet til å spare penger og villig til å styre pensjonspengene selv så er Nordnet best.

Vil du ha en løsning der du ikke trenger gjøre noe selv i forhold til valg av fond, rebalansering og nedvekting er KLP best.

Hovedforskjellen er i utvalg og om du ønsker autopilot eller styre selv. Kostnadsbesparelsen hos Nordnet er marginal og gjelder bare dersom du velger de billigste fondene.

De fleste som har slike pensjonsordninger sjekker ikke pensjonen sin og gjør heller ingen endringer. Det er tydelig at de fleste ønsker en helautomatisk ordning. Jeg tror derfor det fortsatt vil være mange som foretrekker KLP.

Det viktigste er å holde kostnaden ned og holde en fornuftig fordeling av aksjer og obligasjoner. Samler du PKB på en konto vil du ofte spare penger. Indeksfond er billige og vil gi en avkastning lik markedet. Jeg skal ikke avvise at det kan være mulig med bedre avkastning hvis du klarer å plukke gode aktivt forvaltede fond. Men det skal mye til for at du klarer det hvis du ikke slumper til å ha flaks. Rebalansering er viktig for å holde risikoen på ønsket nivå og kan også gi økt avkastning. Nedvekting når du nærmer deg pensjonsalder kan være lurt spesielt hvis du har mye penger investert. Alt dette er mye viktigere enn å fokusere på en promille eller to mindre i forvaltningshonorar.

Da får du velge. La KLP ta seg av alt eller styre pensjonen selv hos Nordnet.

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond er redusert med 1,12 % i januar.
• Bruttoformuen er redusert med 3,11 % i januar.
• Gjelden totalt er redusert med 3,40 % i januar.
• Kredittkortgjelden er redusert med 4,81 % i januar.
• Nettoformuen er redusert med 1,73 % i januar.
• Gjelden utgjør 82,44 % av bruttoformuen.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2018

Aksje- og fondskonto -10,47 % (-123,27 % årlig nominell rente)
IPS -1,06 % (-12,51 % årlig nominell rente)
Totalt -1,31 % (-15,42 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 82,96 %. Jeg kan tåle et kursfall på 1,81 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 8,38 % nominell rente og 8,71 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 9,66 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i januar tilsvarer en årlig nominell rente på -123,27 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,53 %.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto

Den eneste transaksjonen i januar var et kontantuttak på 200 kr.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.01.2018:

DNB Global Indeks kr 29.473
Nordnet Superfondet Norge kr 7.423
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 1.997
Bankinnskudd kr 1.199,34
Totalt kr 40.092,34

Dette er en reduksjon på kr 797,59 i 2018.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 5,1 %
Nordnet Superfondet Norge 19,1 %
DNB Global Indeks 75,8 %

Fondsfordeling i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 10,1 %
DNB Global Indeks 39,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 22 %
KLP Obligasjon Global II 8,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,6 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 3,52 %
Obligasjonsfond 15,47 %
Aksjefond 81,01 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 60,17 %
Kredittkort med rentefri saldo 3,45 %
Lånekassa 24,25 %
Nordnet 12,12 %

Jeg har en oversikt over kredittkort som gir rabatter. Mange kan ikke eller vil ikke bruke kredittkort. Men det finnes flere rabattordninger som de kan bruke.

Jeg setter her opp en oversikt over noen få.

Coop

Medlemskap krever en investering på 300 kr. Du får kjøpe utbytte på minimum 1 % av det du handler for utbetalt hvert år. Du får også tilsend kuponger. De har også tilbud der medlemmer får redusert pris.

Coop har også rabattavtaler med andre.
If forsikring gir 1,5 %.
Du får du 55 øre medlemsbonus hos YX.
Fast medlemsbonus på 40 øre hos Circle K.
Zalando gir 5 % medlemsbonus.

Coop har også en egen hotellportal som gir store rabatter på hotell i Europa.

Les mer om Coop

Trumf

Medlemskap er gratis. Du opptjener poeng som kan løses inn i kontanter.

Medlemmer får 1 % Trumf-bonus hos KIWI, MENY, SPAR, Joker, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. 3 % Trumf-bonus på Trippel-Trumf Torsdager.

Melder du deg inn i KIWI PLUSS får du 15 % Trumf-bonus på fersk frukt og grønt hos KIWI.

Meld deg inn i Joker GLAD og du får 5 % Trumf-bonus på mandager hos Joker.

Medlemmer får 30 øre per liter drivstoff i Trumf-bonus hos betjente Shell-stasjoner og 40 øre per liter drivstoff i Trumf-bonus hos Esso.

Handler du med ViaTrumf får du opp til 20 % Trumf-bonus i mer enn 200 nettbutikker.

Les mer om Trumf

Kickback

Medlemskap gir penger tilbake ved netthandel i over 300 brukerstedet. Du får alt fra 4 % til opp mot 20 % på reiser/hotell klær, bøker og mye annet. De har også kuponger som gir rabatter i tillegg.

Les mer om Kickback

YX Bonuskort

Med YX Bonuskort opparbeider du en bonus på 30 øre per liter hver gang du fyller drivstoff på betjente YX stasjoner.

Friends of Dressmann

10 % rabatt på kjøp ved innmelding deretter 5 %. 1000 oppsparte bonuspoeng genererer en bonussjekk på 50 kroner. bonusordningen gjelder i alle Dressmannbutikker og i nettbutikken.

SAS EuroBonus

Medlemskap er gratis og du tjener opp poeng på flybilletter, hotell, leiebil og andre partnere. Poengene kan brukes til blant annet flybilletter, hotellovernatting og å handle i EuroBonus Shop.

Det viktigste når en skal spare seg opp penger er å holde forbruket nede. Men det er uansett en fordel å få best mulig pris på det en uansett kjøper.

Jeg har på flere områder gitt mine lesere råd og anbefalinger. Selv om jeg mener de råd jeg gir passer for de fleste vil den enkelte leser likevel måtte vurdere om de passer egen situasjon.

Det er også naturlig å se på om jeg selv følger mine egne råd. Jeg går derfor igjennom de råd jeg har gitt og hva jeg selv rent faktisk gjør.

Studielån

Utnytt studielånet

Hovedprinsippene er å låne mest mulig, utnytte alle muligheter til betalingsutsettelse og betale minst mulig inn.

Alle muligheter til betalingsutsettelse har jeg brukt opp. Jeg har avtalegiro på terminbeløpet som betales på lønningsdagen. Det blir ikke foretatt noen ekstra innbetalinger.

Kredittkort

Bli kvitt kredittkortgjeld

Hovedprinsippene er å betale mest mulig på det dyreste kredittkortet og oppnå det ved å utnytte de andre kortene maksimalt samtidig som jeg har minst mulig i banken.

Jeg betaler mest mulig ned på det dyreste kredittkortet og har mest mulig gjeld på de billigere kredittkortene. Det var en periode på noen måneder hvor jeg gjorde unntak fra dette. Da hadde jeg fire kredittkort med lav kredittgrense. Som jeg valgte å betale ned raskt bare for å få de bort og forenkle økonomien. De kredittkortene hadde nesten like høy rente som det dyreste kortet. Det var 1 % eller mindre i renteforskjell. Kredittkortene hadde heller ingen gebyrfri regningsbetaling slik at det ville bli vanskelig å bruke tilgjengelig kreditt til å nedbetale andre kredittkort.

Jeg betaler regninger med avtalegiro fra lønnskontoen. De fleste regningene forfaller på lønningsdagen eller kort tid etter. Det er ikke mye renter jeg kunne spart på å ha de pengene stående på kredittkort til regningene forfaller.

Husleia utgjør såpass mye penger at jeg ikke vil ha de stående på en lønnskonto i 15 dager fra lønning til husleia skal betales. De pengene settes inn på kredittkort og så betales husleia fra kredittkortet.

Nesten alt av forbruk går på et kredittkort som betales fullt ut automatisk på lønningsdagen. Jeg har et annet kredittkort jeg bruker til klær og et til utgifter i forbindelse med bloggene.

Investeringer

Slik blir du rik

Hovedprinsippene er en økende regelmessig sparing med en aksjeandel på 80-100 % som fordeles på flere indeksfond og rebalansere en gang i året.

Jeg har valgt å prioritere nedbetaling av gjeld fremfor regelmessig sparing i fond.

IPS

Jeg har IPS etter gammel ordning. Skattereglene ble gradvis dårligere. Jeg har derfor ikke betalt inn noe siden 2016.

Porteføljen består av 20 % obligasjonsfond og 80 % i aksjefond. Aksjeandelen er investert i indeksfond. Halvparten globalt og resten likt mellom Norge og vekstmarkeder. Beholdningen rebalanseres 31. januar hvert år. Dette er en portefølje som jeg ikke har lyst til å tukle med, fordi den fungerer helt greit.

Aksje og fondskonto

Jeg har en liten portefølje kjøpt med penger tjent på blogging. Porteføljen er giret og har 100 % i aksjefond fordelt på tre indeksfond. Jeg rebalanserer ikke, men justerer nye innskudd. Foreløpig er fordelingen på fond ikke helt slik jeg vil ha den, men det fungerer greit. Det er så lite penger investert foreløpig at jeg uansett ikke ser noen grunn til å gjøre store endringer. Pengene som er lånt på porteføljen brukes til å holde kredittkortgjelden nede. Jeg har ikke obligasjonsfond da jeg ikke ser noen grunn til å lånefinansiere obligasjonsfond.

Konklusjon

Stort sett følger jeg mine egne råd. Jeg har begynt å legge noe mer vekt på å forenkle fremfor å optimalisere. For meg handler det om å finne en fornuftig balanse mellom å gjøre det enkelt og å få best mulig resultat. Jeg kommer nok til å se om det er mulig å forenkle enda mer, men det blir nok i form av små skritt.