TF bank tilbyr 2,15 % rente på sparekonto

sparing

TF bank tilbyr en rente på 2,15 % fra første krone. Renten godskrives månedlig. Sparekontoen har ingen bindingstid eller uttaksbegrensninger. De har et tak på innskudd på 1.000.000. Banken er medlem av den svenske innskuddsgarantien. Det betyr at innskudd inntil 950.000 kr er garantert.

Det å åpne konto er litt omstendelig. Når du har levert søknaden sender de deg avtalen pr. post som du må undertegne og sende inn med kopi av legitimasjon. For å ta ut penger må du fylle ut uttaksblankett og sende den inn pr post, så blir pengene overført til konto.

Dette er slik Nordax fungerte i starten.

Det er bra at det kommer nye tilbud på sparekonto, men dette er for dårlig. Prosedyrene er for omstendelige. Du må ha mye penger på konto for at det skal kompensere ulempene med denne kontoen. Mye penger bør du uansett ikke ha i banken. Inflasjon og skatt gjør at det uansett går med tap.

Har du mye penger i banken bør du vurdere andre spareformer som gir bedre avkastning. har du ikke mye penger i banken er det lite poeng i å flytte til TF bank.

Oppfølging av min plan for 2017

Uncategorized

Ved årsskifte satte jeg opp en plan for 2017. Nå følger jeg opp hvordan jeg ligger an i forhold til planen.

Investeringer

Jeg har giret opp mine fondsinvesteringer maksimalt og tatt ut avkastningen løpende. Dette er helt i henhold til planen.

IPS

Jeg har ikke foretatt noen innbetalinger i år. Etter den årlige rebalanseringen har jeg ikke gjort noen endringer. Dette er helt i følge planen.

Gjeld

Gjelden håndteres helt i henhold til planen. Gjelden er redusert, og fortsetter det i samme tempo er kredittkortene nedbetalt innen mai 2019. Allerede i september 2018 vil jeg kunne selge investeringene og innfri all gjeld uten om studielånet.

Bli kvitt kredtittkortgjeld

Blogging

Jeg har fått noe inntekter fra bloggene. Det er positivt selv om inntektene fremdeles er lave. Jeg arbeider fremdeles med å øke inntektene fra bloggene. Jeg ser noen tegn til at disse inntektene kan øke.

Konklusjon

Jeg klarer å følge planen og det går rette veien, men jeg må fremdeles arbeide med å få det til å gå fortere. Det som er positivt er at jeg har klart å kutte forbruket i februar med 1700 kr. Det er 3.400 kr lavere enn i desember og 900 kr mindre enn budsjettet. Jeg tror ikke det blir noe mer kutt. Det går en grense for hvor lenge jeg kan holde det på et så lavt nivå. Det er et stramt budsjett og jeg er fornøyd så lenge jeg klarer å holde det. Over tid ser jeg for meg at forbruket øker noe opp mot det budsjettet tillater.

Månedsrapport for februar

Uncategorized

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

  • Beholdningen av fond har økt med 0,74 % i februar. Den er redusert med 0,23 og % hittil i år.
  • Bruttoformuen har økt med 0,41 % i februar. Den er redusert med 0,40 % hittil i år.
  • Gjelden totalt er redusert med 1,98 % i februar og 3,79 % hittil i år.
  • Kredittkortgjelden er redusert med 3,60 % i februar og 7,19 % hittil i år.
  • Nettoformuen har økt med 28,15 % i februar og 36,72 % hittil i år.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2017

Aksje- og fondskonto 14,23 % (88,02 % årlig nominell rente)
IPS 1,67 % (10,31 % årlig nominell rente)
Totalt 4,75 % (29,37 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 79,03 %. Jeg kan tåle et kursfall på 3,59 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 9,01 % nominell rente og 9,39 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 10,16 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i februar tilsvarer en årlig nominell rente på 119,62 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,87 %.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto

Jeg har solgt fond for kr 7.985,62 i februar og tatt ut kr 5.400.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 28.02.2017:

DNB Global Indeks kr 26.222
Nordnet Superfondet Norge kr 6.215
Bankinnskudd kr 2.807,04
Totalt kr 35.244,04

Dette er en økning på kr 2570,55 i 2017.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,6 %
DNB Global Indeks 6,9 %
Alfred Berg Indeks Classic 17,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 30,3 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 43,4 %

Fondsfordeling i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,7 %
Nordnet Superfondet Norge 9,7 %
DNB Global Indeks 40,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,3 %
KLP Obligasjon Global II 9,8 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,8 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 3,1 %
Obligasjonsfond 7,3 %
Aksjefond 89,6 %

Mammutsalget 2017

Uncategorized

Årets Mammutsalg foregår 6. – 18. mars 2017. Bøker kan forhåndsbestilles fra 20. februar.

Det er mer enn 800 titler som selges med inntil 80 % rabatt. Salget arrangeres av Forleggerforeningen og Bokhandlerforeningen. Det er over 70 forlag og inntil 500 bokhandlere som deltar. Mammutsalget er den eneste gode mulighet til å få kjøpt bøker billig.

71,72 % skattefri avkastning

Uncategorized

Nå har jeg sjekket Coop-kontoen min. Jeg fikk utbetalt utbytte på 215,17 kr for 2016. Coop-medlemskap krever 300 kr i innskudd. Det er kanskje en av de mest lønnsomme investeringene som finnes. Da har jeg ikke regnet med verdien av kupongene. Jeg får tilsendt 4-8 kuponger hver måned. Normalt er det en kupong for et gratis produkt som normalt koster 20-30 kr. De andre kupongene har typisk en verdi på 4-10 kr. Jeg bruker ikke alle kupongene. Poenget er å kun kjøpe det en trenger ellers blir noe av poenget borte. For de som uansett handler på Coop er medlemskap åpenbart fornuftig.

Pengene jeg får brukes til å betale ned kredittkortgjeld.

Jeg er også medlem av trumf. De pengene brukes også på nedbetaling av kredittkortgjeld. Knytter du Trumf mot et bankkort eller kredittkort fra Ya bank får du rabatten automatisk når du handler.

Jeg bruker kredittkort fra Ya bank til dagligvarer og får 3 % bonus som går rett inn på kortet.

Det aller viktigste er hvor mye penger en bruker. Det finnes en enkel teknikk som er svært effektiv. Det er å handle færre ganger. Små handling er dyrt. Det klassiske knepet er å handle dagligvare kun en gang i uken. Men du trenger ikke gå så lang med en gang. Det viktigste er å redusere antall ganger. Du kan starte med en eller noen handle frie dager i uken. Det virker ulogisk at forbruket går ned ved å handle sjeldnere, men det gjør faktisk det. Forklaringen er at en i mindre grad blir fristet til å ta med noe ekstra. På en handle fri dag vil en i større grad bruke det en har isteden for å handle. Disse to faktorene betyr mye. Rabatter og kuponger blir bare en ekstra bonus.

Coop
Slik fungerer Trumf

Lånekassen øker rentene

studielån

Lånekassen har nå fastsatt rentene gjeldende fra 1. mars 2017. Den flytende renten blir 2,149 prosent. Fastrentene fra 1. mars blir 2,257 prosent for 3 år, 2,511 prosent for 5 år og 3,057 prosent for 10 år. Alle rentene har økt. Alle fastrentene er høyere enn flytende rente. Det blir dermed vanskelig å gi noe konkret råd. Rentene er sannsynligvis på vei opp. Spørsmålet er om den flytende renten vil øke til mer enn fastrenten. Jeg vet ikke. Du får uansett en god rente på studielånet.

Tidligere har jeg foreslått å binde renten, men da har vi hatt rekordlave renter og en fastrente som faktisk var lavere en den flytende rente. Da er det liten risiko for tap ved å binde renten. Det er ikke tilfelle nå. Det er også litt enklere å forholde seg til flytende rente. Du slipper over og underkurs ved ekstra innbetaling. Jeg personlig ville ikke bundet renten nå. For de med mye studiegjeld, lang tid igjen og en stram økonomi kan et ønske om forutsigbarhet være et moment. Vi har og vi kommer til ha gode vilkår på studielånet. Det er ikke studielånet som knekker økonomien til folk. De som sliter med å betjene gjeld har nok annen gjeld som er et større problem.

Jeg bandt renten 1. mars 2015 på 2,129 % for 5 år. Jeg tjente på det i 2015, tapte i 2016 og frem til og med februar 2017. Fra og med 1. mars 2017 tjener jeg på det. Med mitt studielån blir det uansett ikke mye penger. Når fastrenteavtalen går ut har jeg bare to år igjen og har dermed ingen mulighet til noe annet enn flytende rente.

Rentene på studielån blir fastsatt på grunnlag av et gjennomsnitt av de fem beste tilbudene om boliglån i markedet. Dette gjennomsnittet kalles basisrenten. Fra basisrenten blir det trukket 0,15 prosentpoeng

Boliglånstilbudene som blir brukt i utregningen av rentene i Lånekassen er standard annuitetslån på 1 500 000 kroner, innenfor 50 prosent sikkerhet (det vil si at boligverdien må være på minst tre millioner kroner). Avdragstiden er satt til 30 år, og låntakeren er 45 år. Lånetilbudene må være tilgjengelig over hele landet, og det må ikke være krav om å kjøpe tilleggstjenester for å få dette lånet.

Fristen for å søke om fastrente går ut 17. februar.

Utnytt studielånet

Oppfølging av min plan for 2017

Uncategorized

Ved årsskifte satte jeg opp en plan for 2017. Nå skal jeg følge opp hvordan jeg ligger an i forhold til planen.

Investeringer

Jeg har giret opp mine fondsinvesteringer maksimalt og tatt ut avkastningen løpende. Jeg har kjøpt aksjefond for noe av inntektene fra bloggene. Dette er helt i henhold til planen.

IPS

Jeg har foretatt min årlige rebalansering nå nylig. Jeg har ikke foretatt noen innbetalinger.

Dette er helt i følge planen.

Gjeld

Gjelden håndteres helt i henhold til planen. Gjelden er redusert, og fortsetter det i samme tempo er kredittkortene nedbetalt innen mars 2019.

Bli kvitt kredtittkortgjeld

Blogging

Jeg har fått en del inntekter fra bloggene. Det er positivt selv om inntektene fremdeles er alt for lave. Jeg har fremdeles en jobb å gjøre med bloggene.

Konklusjon

Jeg klarer å følge planen og det går rette veien, men det går for sakte. Det som virkelig er positivt er at jeg har klart å kutte forbruket i januar med 1700 kr. Jeg regner med å få det ned med ytterlige 300 kr og holde det der.

Sjekk årsoppgavene

skatt

Nå kommer årsoppgaver fra arbeidsgivere, banker og forsikringsselskaper. Sjekk at du har fått alle årsoppgavene du skal ha. Les igjennom og sjekk for åpenbare feil eller mangler. Selv om du kanskje ikke vil regne ut om tallene i årsoppgavene stemmer så se over om beløpene virker naturlige. Ta vare på årsoppgavene for å kontrollere at tallene i selvangivelsen stemmer.

Den gamle lønns- og trekkoppgaven finnes ikke. Arbeidsgiver rapporterer alt via altinn. Arbeidsgiver skal gi den ansatte en årlig sammenstilling av det som er rapportert. Arbeidsgivere står noe friere ved utformingen av denne årlige sammenstillingen. Det kan derfor variere noe hvordan den enkelte arbeidsgiver utformer oppstillingen. Du vil uansett kunne se en oversikt over det som er rapportert i altinn.

Du bør allerede nå begynne å regner ut skatten, så kan du eventuelt betale inn noe ekstra innen utgangen av mai hvis det blir nødvendig.

Slik beregner du skatten

For de fleste lønnsmottakere er det ikke så veldig vanskelig. Du trenger i utgangspunktet bare to tall, personinntekt og alminnelig inntekt.

Personinntekten vil kort fortalt være lønnen din før du trekker fra noe som helst. Sykepenger, utbetalte feriepenger og arbeidsledighetstrygd går også inn i personinntekten.

Av personinntekt betaler du 8,2 % trygdeavgift. Du betaler også trinnskatt.

Inntekten mellom 0 – 164 100 kroner Ingen trinnskatt
Trinn 1 Inntekten mellom 164 100 – 230 950 kroner  0,93 % trinnskatt
Trinn 2 Inntekten mellom 230 950 – 580 650 kroner  2,41 %  trinnskatt
Trinn 3 Inntekten mellom 580 650 – 934 050 kroner 11,52 % trinnskatt  *
Trinn 4 Inntekten over  934 050 kroner 14,52 % trinnskatt

* bosatte i Finnmark og Nord-Troms 9,52 %

Det neste tallet du trenger er alminnelig inntekt.

For å regne ut alminnelig inntekt tar du personinntekten og legger til kapitalinntekter. f.eks. renter og trekker i fra alle fradrag.

De viktigste fradragene er renteutgifter og minstefradraget. Minstefradraget er på 43 % av lønna med en nedre grense på 31.800 og en øvre grense på 91.450. Andre aktuelle fradrag kan være fagforeningskontingent med inntil 3.850 og individuell pensjonssparing (IPS) med inntil 15.000. Trekkes du i lønn for innskudd til tjenestepensjonsordning er det også fradragsberettiget.

Skatteetaten har en egen fradragsveileder som du kan sjekke for å finne flere fradrag.

Det som er nytt fra 2016 er at skattepliktig utbytte og gevinst ved salg av aksjer og aksjefond skal multipliseres med 1,15. Det samme gjelder fradragsberettigede tap på aksjer og aksjefond.

Når du har beregnet alminnelig inntekt så er utregningen av skatte egentlig veldig enkelt. Du skal betale 25 % av alt over 51.750. Personer i Finnmark og Nord-Troms betaler 21,5 % og får et Finnnmarksfradrag på 15.500 som redusere alminnelig inntekt.

Da er det bare å summere trygdeavgiften, trinnskatten og skatt på alminnelig inntekt. Sparer du i BSU så får du et fradrag på 20 % som du bare trekker direkte fra skatten. Årsoppgaven fra arbeidsgiver skal vise hvor mye skatt som er trukket og da ser du lett hvor mye du eventuelt må betale.

Viktig: Dette er en veldig forenklet fremstilling. Den er kun ment å skulle gi lønnsmottakere en grei oversikt over hovedprinsippene i skattereglene.

Jeg har ennå ikke fått årsoppgaven fra Bank Norwegian, men jeg har lastet ned transaksjonsoversikten. Det er den eneste oppgaven jeg mangler. Jeg ligger an til å få 1782 kr i restskatt. Det går greit å betale inn.

Månedsrapport for januar

Uncategorized

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

  • Beholdningen av fond er redusert med 0,96 % i januar.
  • Bruttoformuen er redusert med 0,81 % i januar.
  • Gjelden totalt er redusert med 1,84 % i januar.
  • Kredittkortgjelden er redusert med 3,72 % i januar.
  • Nettoformuen har økt med 11,92 % i januar.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2017

Aksje- og fondskonto 4,83 % (56,81 % årlig nominell rente)
IPS -0,16 % (-1,85 % årlig nominell rente)
Totalt 1,11 % (13,03 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 79,42 %. Jeg kan tåle et kursfall på 3,09 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 8,96 % nominell rente og 9,34 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 10,10 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i januar tilsvarer en årlig nominell rente på 56,81 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,9 %.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto

Jeg har solgt fond for netto kr 11.095,35 i januar og tatt ut netto kr 9.600.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.01.2017:

DNB Global Indeks kr 25.409
Nordnet Superfondet Norge kr 6.328
Bankinnskudd kr 3.016,31
Totalt kr 35.753,31

Dette er en økning på kr 2079,82 i 2017.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,7 %
DNB Global Indeks 6,7 %
Alfred Berg Indeks Classic 18 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 30,5 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 43,2 %

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,5 %
Nordnet Superfondet Norge 10,6 %
DNB Global Indeks 40,6 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,6 %
KLP Obligasjon Global II 9,2 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,5 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 3,4 %
Obligasjonsfond 6,9 %
Aksjefond 89,7 %