Nå har jeg vært inne på Altinn og foretatt de nødvendige endringer. Jeg får nå 393 kr mer tilbake. Det er ingen grunn til å betale for mye skatt. Jeg liker ikke å få penger tilbake på skatten. Det betyr bare at jeg har blitt trukket for mye. Med høy kredittkort gjeld er det mye jeg taper i form av høye rentekostnader. Heldigvis er det bare 767 kr jeg får tilbake. Jeg foretrekker å heller betale for lite og så få restskatt. Med effektiv rente på over 20 % på kortene er det mye å spare. Det er selvfølgelig viktig å rette selvangivelsen for å få lavest mulig skatt, men det er også viktig å ha minst mulig skattetrekk.
Månedlige arkiver: april 2014
Velg bort dyr IPS
Jeg har tidligere omtalt IPS (Individuell pensjonssparing). Til tross for endringene i skattereglene som gjør den mindre lønnsomt er det likevel en god spareform for mange. Det som kan svekke lønnsomheten er gebyrene. Nordnet tar ingen gebyrer. Du vil alltid bli belastet forvaltningshonorar når du plasserer penger i fond. Det gjelder også innenfor en IPS. Dette er et årlig gebyr som betales rett fra fondet til fondsforvalteren. Når fondet opplyser om avkastning og andelsverdier er dette allerede trukke fra. Det er ingen vei utenom dette forvaltningshonoraret.
Danica, Gjensidige, Storebrand og Nordea tar skyhøye gebyrer som over tid spiser opp mye av pensjonen. Dette er gebyrer som kommer på toppen av forvaltningshonorarene i de forskjellige fond. Danica og Gjensidige tar et årlig administrasjonsgebyr på 0,9 %. Storebrand tar 0,6 % i årlig administrasjonsgebyr. I de forskjellige profilene du kan velge blir du belastet 0,3 % + forvaltningshonorar i de underliggende fond. Nordea tar 1,5 % i gebyr på innskudd. Enkelte kundegrupper kan få 50 % rabatt på dette gebyret. I utbetalingsperioden plasseres pengene i Nordea Liv garantiportefølje som garanterer en årlig avkastning på minst 1,6 %. De tar 1,5 % i årlig forvaltnings honorar i utbetalingsperioden.
Investerer du en gang i året de neste 40 årene og får 8 % årlig avkastning så vil et årlig administrasjonsgebyr på 0,9 % gi deg 21,58 % mindre oppsparte midler. Et slikt gebyr koster deg en femtedel av pensjonen. Eller for å si det på en annen måte: Du må klare deg uten pensjon to og en halv måned i året.
Komplettbank gir 3,4 % rente på innskudd
Komplettbank tilbyr sparekonto med 3,4 % rente på innskudd over 50.000. Dette er bedre enn Bank Norwegian som gir 3,35 %. Ya bank reduserer renten fra 3,4 % til 3,25 % fra 22 april for nye kunder og fra 15. juni for eksisterende kunder. Santander tilbyr høyrentekonto med 3,45 % rente med 100.000 som minsteinnskudd. Santander tilbyr også vanlig sparekonto med 3,35 % rente. Blue Step Finans gir 3,45 % rente uten krav om minsteinnskudd. 3,4 % rente fra Komplettbank er derfor et ganske godt tilbud.
De tilbyr et fleksibelt lån inntil 400.000 kr. Renten settes individuelt fra 7,9 % til 19,9 %. Det er et etableringsgebyr fra 490 kr til 1950 kr avhengig av beløp. Det er også et termingebyr på 35 kr. Du kan når som helst ta ut penger inntil innvilget kreditt.Lån inntil 50.000 kr utbetales på dagen hvis du signerer med BankID. Større lån utbetales når de har fått verifisert lønnslipp og selvangivelse.
Låneeksempel:
Kr 65 000,- over 5 år: 16,9% effektiv rente. Etabl. gebyr: kr 640,-. Totalt kr 94 333,-
Nye regler for betaling til Lånekassen
Fra juni i år blir det noen endringer i tilbakebetaling av studielån. Lånekassen innfører avtalegiro og månedlig betaling. når du får regningen i juli med forfall 15. august vil du bare bli fakturert for en måned. Sammen med avtalegiro vil dette gjøre det enklere å betale studielånet. Du kan velge om regningen skal ha forfallsdato 5. 15. eller 25. hver måned. Dette er positive endringer som vil gjøre det lettere å betjene studielånet. Du kan også selv redusere nedbetalingstiden slik at terminbeløpet blir høyere. Du kan senere justere nedbetalingstiden opp igjen. Det blir dyrere å betale for sent. Betaler du for sent blir du belastet morarente med 9,5 % pa i tillegg til gebyr.
Ny hotellportal
YX Visa har lansert en ny hotellportal med 150.000 hoteller over hele verden. Portalen har prisgaranti. Hvis du finner lavere pris et annet sted betaler de differansen.
YX Visa er et kredittkort som gir billigere bensin og inntil 10 % cashback. Nye kunder får 100 kr satt rett inn på kortet. Les min artikkel om YX Visa for detaljer.
Dersom du er medlem av Coop bør du også sjekket ut Coop Hotellkupp. Der finner du gode tilbud på hotell i Norge og ellers i Europa.
Enighet i lønnsoppgjøret
Fellesforbundet og Norsk Industri er blitt enige om ny tariffavtale. Den vil være retningsgivende også for andre oppgjør. De er enige om en ramme på 3,3 % slik at en sikrer ansattes kjøpekraft. Alle som er omfattet av Industrioverenskomsten får et tillegg på 0,75 kr i timen. Mens noen får ytterligere 1,25 kr i tillegg. Det ble også enighet om å utrede pensjonsordning. Fellesforbundet fikk også gjennomslag for tariffesting av 2 – 4 rotasjon offshore for ansatte i leverandørindustrien.
Selvangivelsen er tilgjengelig i Altinn
Jeg fikk selvangivelsen i posten i går. Den er også tilgjengelig i Altinn og på Skatteetaten. Sjekk tallene. Det kan være mye som ikke er innmeldt. Det gjelder spesielt fradrag. For meg viser den foreløpige beregningen at jeg får tilbake 374 kr. Jeg har minst to ting å rette. Det ene gjelder et lån som ikke er innberettet. Der må jeg selv føre inn tallene. De har ikke tatt med alle kostnadene så jeg må føre opp et høyere tall enn det som årsoppgaven viser. Jeg har også fått en utbetaling fra TradeDoubler innberettet som næringsinntekt. Der vil jeg prøve å få den ansett som hobby inntekt, alternativt at jeg får trukket fra utgifter jeg har til blogging. Etter dette håper jeg å få tilbakebetalt 1400 kr. Det mest irriterende er at långiver ikke innberettet tallene på årsoppgaven. Det stod ingenting på årsoppgaven om at tallene ikke var innberettet. Det stod bare «Ta vare på årsoppgaven til selvangivelsen» Man må tydeligvis sjekke alle årsoppgaver og lønns- og trekkoppgaver opp mot selvangivelsen. Her kan det være penger å spare.
Månedsoversikt for mars
Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.
Beholdningen av fond har økt med 0,26 % i mars og 1,62 % hittil i år. Bruttoformuen har sunket med 0,81 % i mars og 0,14 % hittil i år. Gjelden er redusert med 0,63 % totalt i mars og 1,53 % hittil i år. Kredittkortgjelden er redusert med 1,34 % i mars og 2,89 % hittil i år. Nettoformuen har økt med 0,23 % i mars og 4,48 % hittil i år.
Avkastningen på IPS i mars tilsvarer en årlig rente på 8,89 %. Årlig avkastning hittil i år er -1,89 %.
Ved utgangen av mars så min depotkonto slik ut:
Investeringer kr 436.263
Gjeld kr 299.875
Egenkapital kr 136.388
Gjeldsgrad 68,74 %
Gjennomsnittlig rentekostnad er 11,47 % nominell rente og 12,09 % effektiv rente. Avkastningen på egenkapitalen i mars tilsvarer en årlig rente på -16,62 %. Årlig avkastning hittil i år er 7,94 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 24,58 %.
Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.03.2014:
DNB Nordic Technology kr 11.345
DNB Finans kr 11.294
Storebrand Health Care kr 687
Bankinnskudd kr 1017,53
Totalt kr 24.343,53
Dette er en økning på kr 2433,58 siden 31.12.2013