Jeg har nå påbegynt en opprydding av artiklene her på Sparesiden. Jeg er kommet godt i gang med å rette språklige feil og dårlige formuleringer. Rene skrivefeil lukes ut ved at teksten kopieres over i Word og for å kjøre en stave og grammatikkontroll. Fordelen med å bruke Word er at den språklige kontrollen luker ut mye mer enn bare stavefeil. Jeg retter også opp andre språklige feil. Artiklene vil også bli endret slik at innholdet blir bedre formulert. Det vil bli lagt inn flere linker til andre artikler med relevant innhold slik at det skal bli lettere å finne frem. Jeg ser også at artikler som er hentet fra andre blogger i noen tilfeller har feil i forhold til linjeskift og inndeling i avsnitt. Det vil også bli lagt inn relevant reklame i de artiklene som ikke har det. Det må gjøres moderat for ikke å oversvømme bloggen med reklame. Alt dette er et pågående arbeid som jeg er godt i gang med.
Månedlige arkiver: mars 2014
Minstepensjon
De som går av med pensjon når de er 67 år er garantert å få et minste beløp. Det kalles garantipensjon. Da den nye pensjonsordningen ble innført satte man garantipensjonen til det som var den gamle minstepensjonen. De er forskjellige satser for minstepensjon avhengig av sivilstatus, forsørgerbyrde og eventuelt ektefelles inntekt. Fra 1 mai 2013 er satsene fra 133.546- 261.957. Enslige får 167.963. Regelverket og satsene finnes på nettsidene til Nav. Det kreves 40 års botid for å få minstepensjon. De som har kortere botid får minstepensjonen forholdsmessig redusert.
For personer med kort botid i Norge er det mulig å søke om en tilleggsytelse slik at de totale inntekter en har blir lik minstepensjonen. Dette er en behovsprøvd ytelse der en tar hensyn til all annen inntekt. Ytelsen gis kun til de som bor lovlig i Norge. Vedtaket fattes for 12 måneder av gangen. Det er også krav om 2 oppfølgingssamtaler i perioden.
Lønnsoppgjøret i staten
Nå til våren er det et hoved oppgjør. Det betyr at Staten og fagforeningene forhandler frem en ny tariffavtale som skal gjelde i 2 år fremover. I prinsippet kan alt endres. Det vanlige er at en får en ny A tabell fra 1 mai som gjør at alle statsansatte får høyere lønn. Så settes det normalt av noe penger til justeringsforhandlinger. Det betyr at enkelte grupper får en ekstra lønnsøkning som normalt vil ha virkning fra 1. juli. I tillegg til dette vil det normalt også settes av penger til lokale forhandlinger. Da vil arbeidsgivere og fagforeningene lokalt fremme forslag om hvem som skal få lønnsøkning. Slike lønnsøkninger vil typisk ha virkning fra 1. september. Det betyr at noen kan få lønnsøkninger tre ganger i år.
Frontfagene forhandler først. Dette er næringer som er mest utsatt for konkurranse. Meningen er at det forhandlingsresultatet skal være retningsgivende for staten og andre arbeidsgivere. i år er det kommet antydninger fra arbeidsgivere om at lønnsøkningen bør komme ned mot tre prosent og kanskje under det. Statsansatte kan nok regne med en reallønnsøkning, men kanskje ikke så mye mer.
Kortsiktig sparing i aksjefond
Sparing i aksjefond blir ofte anbefalt fordi det har høyere forventet avkasting en sparing i bank eller obligasjonsfond. Risikoen vil bli høyere. Det betyr at verdien av investeringene svinger mye. Denne risikoen forsøker en å redusere ved å spare på lang sikt. Da vil svingninger opp og ned i markedet jevne seg ut slik at risikoen totalt blir mye lavere. For kortsiktig sparing anbefales ofte mer konservativ sparing enn aksjefond. Det betyr ikke at kortsiktig sparing i aksjefond er ulønnsomt. Aksjefond vil i gjennomsnitt gi høyere avkastning. Det gjelder uansett om du sparer på lang eller kort sikt. Det er ikke slik at sparing i aksjefond er ulønnsomt de første 4-5 årene og så plutselig får du en meravkastning etter 5 år. Meravkastning får du i gjennomsnitt hver dag pengene er plassert i aksjefond. På kort sikt vil risikoen være høy. Det betyr at du kan se en sterk økning i verdiene, men også risikere store tap. Mange har mye kortsiktig sparing gjennom hele livet. Sparer til ferien de skal ha neste år eller kanskje en drømmeferie om noen år. Noen sparer til egenkapital til bolig eller til å bytte inn bilen. Det betyr at folk går igjennom livet med mye kortsiktig sparing. Dersom dette blir plassert veldig konservativ taper du mye i avkastning. Jeg kommer derfor med et radikalt forslag. I mange tilfeller er en ikke avhengig av å ha et bestemt beløp på en bestemt dato. Det er kanskje mulig å utsette kjøp av bolig, ny bil eller drømmen om jordomseiling. Jeg sier ikke at du skal utsette det, men hvis du er villig til å utsette om nødvendig trenger du ikke investere konservativt. Plasser kortsiktig sparing aggressivt ved å velge aksjefond. Du kan få god avkastning på kort sikt og kan da bruke pengene tidligere enn planlagt. Dersom investeringene har gitt dårlig avkastning må du kanskje utsette bruken noen år. Totalt i løpet av livet vil du komme bedre ut fordi investeringer i aksjefond gir en meravkastning. Sparer du til et formål som ikke kan utsettes bør du spare konservativt. Du ønsker kanskje ikke å utsette en utdannelse eller et bryllup fordi det har vært et børskrakk. En liten buffer i en bankkonto for å dekke uforutsette utgifter er også lurt. Jeg mener likevel at mye av slike reserver også kan plasseres i aksjefond. Trenden i aksjemarkedet er opp. Det betyr at du som oftest kan selge ut med gevinst. Du får en meravkastning. Det eneste negative er at dersom du får store uforutsette utgifter på et tidspunkt der aksjemarkedet har falt og bufferen i banken ikke er stor nok så må du ta et tap. Sannsynligheten for det er så lav at det kommer til å skje så sjeldent at slike tap ikke spiser opp meravkastningen. Min påstand er at mye av kortsiktig sparing også kan gjøres i aksjefond hvis en har fleksibilitet i forhold til når pengene brukes og en vilje til å ta et tap den ene gangen det er nødvendig.
Nye skatteregler for EKOM-tjenester
Det er nå innført nye skatteregler for arbeidsgiverfinansierte EKOM tjenester. De som får internett og telefonabonnement dekket av arbeidsgiver betaler skatt av inntil kr 4392 pr år. Dette gjelder uavhengig av antall tjenester. Beløpet på 4392 kr pr år eller 366 kr pr. mnd. er det maksimale som beskattes. Betaler arbeidsgiver mer vil det overskytende bli skattefritt.
Mer detaljer finnes hos kemneren.
Skattlegging av arv
I år er det nye regler for skattlegging av arv. Det som har fått mest oppmerksomhet i media er at arveavgiften er fjernet. Det betyr isolert sett at det blir mindre å betale til staten. Det er imidlertid foretatt andre endringer i skattereglene som spiser opp mye av besparelsen.
Enkelte investeringer som aksjer, aksjefond og fast eiendom beskattes først ved salg. Det betyr at du ikke betaler skatt av verdiøkningen hvert år. Ved salg betalte du 28 % skatt av gevinsten. For investeringer du hadde kjøpt tok du salgssummen og trakk fra det du hadde betalt for å finne gevinsten. For investeringer du arvet trakk du fra verdien de hadde når du arvet. Etter de nye reglene får du ikke fradrag for det investeringene var verdt på arvetidspunktet. Du får kun fradrag for det dine foreldre opprinnelig betalte. Det vil ofte bety at den skattepliktige gevinsten blir mye høyere.
Et eksempel illustrerer dette:
Dine foreldre investerer i 100 i aksjefond som har vokst til 500 når du arver og du selger det senere for 700 kr.
Etter de gamle reglene så gikk 500 kr inn i grunnlaget for arveavgift. Ved salg senere betaler du kun 28 % av de 200 kr i verdiøkning du har fått.
Nå slipper du arveavgiften, men hele 600 kr (salgssummen på 700 kr minus de 100 kr foreldrene betalte) blir skattepliktig.
Det blir en mye høyere regning totalt.
Dersom du arver familiens hus, hytte eller gårdsbruk og bruker/driver dette selv vil du ofte kunne selge det skattefritt og da spiller det ingen rolle hva slags inngangsverdi du har. Da er bortfall av arveavgift en ren nettogevinst. Det gjelder også ved arv av kjøretøyer, innbo, løsøre, kontanter og obligasjoner.
Du vil kunne risikere mye høyere skatt på alt du arver av aksjer, aksjefond og fast eiendom med unntak av det som kan selges skattefritt.
Det var mange teknikker en kunne bruke for unngå arveavgift som reduserer verdien av at arveavgiften er fjernet.
Foreldrene kunne overføre et begrenset beløp årlig til arvingene uten arveavgift. Ved overføring av fast eiendom var det ikke krav om takst. Arvingene kunne dermed sette opp eller ned verdien avhengig av hva som hva mest lønnsomt. Dersom verdiene ble satt så lavt at myndigheten ikke godtok det kunne en bare sende inn skjema på nytt med høyere verdier. Den eneste reelle sanksjonen var at ved salg senere fikk du ikke satt inngangsverdien høyere enn det som ble oppgitt ved beregning av arveavgift.
Gevinstbeskatningen er høyere enn arveavgiften. Ved arv av fast eiendom satte en verdien høyst mulig hvis en skulle selge det senere med skattepliktig gevinst. Eiendom en regner med å selge skattefritt ble verdsatt lavest mulig for å spare arve avgift.
Ved å overføre hus, hytte, gårdsbruk til sine arvinger og beholder en livsvarig bruksrett fikk arvingene fradrag i verdien.
Alt dette sammen med et fribeløp på 470.000 i arv fra hver av sine arvinger begrenser verdien av bortfall av arveavgiften.
Totalt vil de fleste komme bedre ut med de nye reglene, men økt gevinstbeskatning kan spise opp mye av det som spares i arveavgift.
Les gjerne mer om dette i en artikkel i Dine Penger
Erfaringer med TradeDoubler
Jeg har siden februar 2012 brukt TradeDoubler. Inntektene jeg har fått har vært gode sett i forhold til trafikken på bloggene.
Registreringen av meg og meg og bloggene gikk greit. Det å finne annonsører å søke på programmer gikk også greit. Det hender det tar litt tid før annonsørene godkjenner nettsiden. I noen tilfeller godkjente annonsøren bloggen med en gang, mens andre annonsører veter i flere måneder. Du kan legge ut annonser før bloggen blir godkjent, men du får ikke betalt før bloggen er godkjent. Dersom bloggen ikke blir godkjent får du ikke betalt. Jeg har bare fått avslag en gang så risikoen er liten. Du får normalt ikke betalt for klikk eller bare det å vise annonser. Det som utløser betaling er at de som klikker på annonser kjøper et produkt foretar en registrering eller leverer en søknad. Du har hele tiden tilgang til statistikk over hva du har tjent. Problemet er at tallene som viser hva du har tjent er foreløpige tall. De blir ofte korrigert i etter tid slik at penger du trodde du hadde tjent blir strøket. Du bør ikke ta noe for gitt før pengene er på konto. Det kan ta flere måneder fra et salg til pengene blir utbetalt. TradeDoubler betaler ut hver måned hvis du har tjent 500 kr. Beløp under dette overføres til neste måned.
TradeDoubler har også automatiske annonsekoder du kan legge ut på bloggen. Da velger du bare kategori og får forskjellige annonser på nettsiden uten at du trenger å velge annonser selv. Det er en funksjon jeg ikke selv har erfaringer med.
Jeg er rimelig fornøyd med TradeDoubler, men ser at jeg må ha mer trafikk skal det bli mye penger av dette.
Månedsoversikt for februar
Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.
Beholdningen av fond har økt med 1,12 % i februar og 1,36 % hittil i år. Bruttoformuen har økt med 0,94 % i februar og 0,68 % hittil i år. Gjelden er redusert med 0,44 % totalt i februar og 0,9 % hittil i år. Kredittkortgjelden er redusert med 0,25 % i februar og 1,57 % hittil i år. Nettoformuen har økt med 3,41 % i februar og 4,26 % hittil i år.
Avkastningen på IPS i februar tilsvarer en årlig rente på 7,55 %. Årlig avkastning hittil i år er -7,51 %.
Ved utgangen av februar så min depotkonto slik ut:
Investeringer kr 435.761
Gjeld kr 299.686
Egenkapital kr 136.076
Gjeldsgrad 68,77 %
Gjennomsnittlig rentekostnad er 11,58 % nominell rente og 12,21 % effektiv rente. Avkastningen på egenkapitalen i februar tilsvarer en årlig rente på 30,20 %. Årlig avkastning hittil i år er 21,31 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 25,01 %.
Akkumulert formue generert av blogging pr. 28.02.2014:
DNB Nordic Technology kr 11.405
DNB Finans kr 11.121
Storebrand Health Care kr 527
Bankinnskudd kr 1741,78
Totalt kr 24.794,78
Dette er en økning på kr 2884,83 siden 31.12.2013