Jeg foretar en ekstraordinær rebalansering

Jeg har et pensjonskapitalbevis hos Nordnet. Jeg forsøker å ikke tukle for mye med den. Jeg rebalanserer i slutten av januar hvert år. Jeg foretar også en ekstraordinær rebalanseringen hvis et av fondene har en andel som avviker med 3 prosentpoeng i forhold til det den skal ha.

Fonordelingen i Pensjonskapitalbevis pr. i dag:

KLP Obligasjon Global II 9,5 %
Fondsfinans Kreditt 9,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,4 %
Nordnet Superfondet Norge 9,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,5 %
DNB Global Indeks 43,2 %

Etter rebalanseringen vil fordelingen igjen være 40/20/10/10/10/10. Dette er den eneste justeringen av porteføljen siden den vanlige rebalanseringen i slutten av januar. Jeg har lagt inn bytteordrene i dag. Jeg regner med at det tar hele neste uke før det er fullført.

Jeg regner med at det ikke blir noen justeringer før slutten av januar neste år. Det vil bli siste gang jeg rebalanserer med 80 % aksjeandel. Jeg kommer til å gradvis redusere aksjeandelen ned til 60 % ved pensjonsalder.

Verdien av faste utbetalinger

Trippel-Trumf Torsdag 14. november

Torsdag 14. november er det Trippel-Trumf torsdag. Trumf-medlemmer får 3 % Trumf-bonus på alt av dagligvarer hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Jeg bruker Trumf medlemskort når jeg handler dagligvarer i Trumf-tilknyttede butikker. Betalingen gjør jeg med Shell Mastercard eller Ikano Visa. Jeg betaler hele saldoen ved forfall. Det blir ingen renter eller gebyrer. På det meste jeg kjøper ellers bruker jeg Shell Mastercard. I 2018 fikk jeg utbetalt 977,76 kr i trumfpoeng.

Jeg har dyr kredittkortgjeld og tar imot alle rentefrie lån jeg kan få.

Jeg bruker Flexi Visa til klær og sko og et annet til alt med bloggene. Jeg bruker Ikano Visa sporadisk når de tilbyr gode rabatter.

Les mer om Trumf

Jeg fikk ikke lønnsøkning

De lokale lønnsforhandlingene i staten er nå ferdige. Jeg fikk ikke opprykk. Det var skuffende. Forklaringen er at det er et mellomoppgjør med lite penger til fordeling. Det var også mange som har fremmet krav.

Lønnsøkningen 1. mai var på bare 1,55 %. Det var så lite at jeg har fått reallønnsnedgang.

Neste år er det hovedoppgjør. Det er også to år på rad jeg ikke har fått noe. Det øker sannsynligheten noe.

Jeg er nå inne i siste runde med å betale ned kredittkortene og hadde håpet på noe ekstra. Jeg har økt tempo og regner med å bli ferdig i juni neste år.

Lånekassa øker flytende rente

Fra 1. januar blir flytende rente i Lånekassa 2,579 prosent. Det er en økning fra dagens 2,472 prosent. Dette er syvende gang på rad at Lånekassa setter opp flytende rente. Norges Bank økte rentene 21. september i fjor, 22. mars og 20. juni. Det er tegn som tyder på at det ikke blir flere renteøkninger med det første.

Fra 1. november var fastrenten med ti års binding lavere enn 5 års binding. Det var helt ekstraordinært. De lange rentene vil normalt være høyest. I markedet har de lange rentene økt slik at de igjen er høyere enn de korte rentene. Jeg regner med at det også vil gi utslag i renten på studielån. Jeg er litt usikker på om det vil slå ut fra 1. januar eller 1. mars.

Fastrentene fra 1.januar blir offentliggjort 10. desember med søknadsfrist 17. desember.

Utnytt studielånet

Månedsrapport for oktober

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

  • Beholdningen av fond har økt med 3,47 % i oktober og 7,70 % hittil i år.
  • Bruttoformuen har økt med 3,51 % i oktober og 4,47 % hittil i år.
  • Gjelden totalt er redusert med 3,77 % i oktober og 51,81 % hittil i år.
  • Kredittkortgjelden er redusert med 4,93 % i oktober og 57,06 % hittil i år.
  • Nettoformuen har økt med 7,46 % i oktober og 141,44 % hittil i år.
  • Gjelden utgjør 32,69 % av bruttoformuen.

Nedbetaling av gjeld går raskt. Jeg har to kredittkort med rentebærende saldo. Saldoen på det ene kortet er nå så lav at jeg klarer å betale det ned fullt ut hver måned. Kortet blir brukt til å betale husleia og andre regninger noen måneder til.

De kredittkortene med rentebærende saldo vil i følge planen være nedbetalt innen 30.06.2020.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksjesparekonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2019

Aksjesparekonto 101,54 % (121,91 % årlig nominell rente)
Pensjonskapitalbevis 18,99 % (22,80 % årlig nominell rente)
Totalt 20,05 % (24,08 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksjesparekonto er 75,36 %. Jeg kan tåle et kursfall på 14,74 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 6,38 % nominell rente og 6,57 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 7,50 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i oktober tilsvarer en årlig nominell rente på 157,03 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 18,24 %.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har tatt ut kr 200 i oktober.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.10.2019:

KLP AksjeGlobal Indeks IV A kr 4.501
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 2.972
Nordnet Superfondet Norge kr 1.417
Fondsfinans Norge kr 364
Bankinnskudd kr 366
Lånt ut kr 30.824,55
Totalt kr 40.444,55

Dette er en økning på kr 2.781,52 i 2019.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Fondsfinans Norge 3,9 %
Nordnet Superfondet Norge 15,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 32,1 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 48,6 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 9,6 %
Fondsfinans Kreditt 9,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,4 %
Nordnet Superfondet Norge 9,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,6 %
DNB Global Indeks 42,9 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 2,94 %
Obligasjonsfond 17,69 %
Aksjefond 79,37 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 52,75 %
Kredittkort med rentefri saldo 4,97 %
Lånekassa 35,89 %
Nordnet 6,38 %

Trippel-Trumf Torsdag 24. oktober

Torsdag 24. oktober er det Trippel-Trumf torsdag. Trumf-medlemmer får 3 % Trumf-bonus på alt av dagligvarer hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Jeg bruker Trumf Visa når jeg handler dagligvarer i Trumf-tilknyttede butikker. Der får jeg 2 % og 4 % på trippel-torsdag. Jeg betaler hele saldoen ved forfall. Det blir ingen renter eller gebyrer. På det meste jeg kjøper ellers bruker jeg Shell Mastercard. I 2018 fikk jeg utbetalt 977,76 kr i trumfpoeng.

Jeg har dyr kredittkortgjeld og tar imot alle rentefrie lån jeg kan få.

Jeg bruker Flexi Visa til klær og sko og et annet til alt med bloggene. Jeg bruker Ikano Visa sporadisk når de tilbyr gode rabatter.

Les mer om Trumf

Sbanken øker marginene

Sbanken øker renten på lån og innskudd. Renteøkningen på boliglån med 50 % egenkapital er på 0,2 %. for alle andre boliglån og boligkreditt er økningen 0,25 %. Renten på billån økes også med 0,25 %.

Kreditt på brukskonto får ny rente på 18 %. Det er en økning på 1,3 %. Det er ingen økning i renten på kredittkort. Men renten på kredittkort er satt opp mye tidligere.

På innskudsrentene er det liten økning. Det er ingen økning i renten på brukskonto. Det er heller ingen økning i renten på sparekonto med saldo under 100.000 kr. Renten på BSU øker med 0,1 %. Det gjør også renten på sparekonto med saldo over 100.000.

En av uiempene med Sbanken er lav rente på innskud. De vil etter denne endringen fortsatt komme dårlig ut. Skal du spare i bank bør du velge en annen bank.

Det er åpenbart at Sbanken bruker renteøkningen til å øke sine marginer. den forholdsvis høye renteøkningen på kontokreditt kan muligens skyldes at nye reguleringer gjør denne typen lån mindre lønnsomme. Nye reguleringer reduserer hvor mye bankene kan låne ut. Strengere krav til vurdering av søknader kan også være kostnadsdrivende. Innrapportering til gjeldsregisteret og uthenting av innformasjon ved søknader vil også øke kostnadene

Slik får du billige dagligvarer

Det viktigste når du kjøper dagligvarer er hva du kjøper og hvor. Lager du mat fra bunnen av og alltid handler i dagligvare forretninger så blir det billigere. Når du så har gjort det så finnes det muligheter til å få rabatter slik at prisen presses enda lenger ned.

Trumf

Medlemskap i Trumf er gratis. Du får trumfpoeng verdt 1 % av de du kjøper. Poengene kan overføres til bank. Ofte har de Trippel-Trumf Torsdag da du får hele 3 %. Trumfpoeng får du når du handler i KIWI, Meny, SPAR, Eurospar, Joker, Centra, Ultra og Jacob’s Du får også 30 øre pr liter i bonus hos Shell og 40 øre literen hos Esso.

Blir du medlem av Kiwi Pluss får du 15 % trumfpoeng på fersk frukt og grønt og ferskpakket fisk. Meld deg inn i Joker GLAD og få 5 % trumfpoeng på alt du handler på mandager. Dette kommer i tillegg til den vanlige bonusen på 1 %. Meny gir kuponger. Da får du inntil 20 % rabatt på enkelte varer. Du trenger bare logge deg inn på nettsiden og aktivere kupongene. Rabatten rekkes fra i kassa. For å få rabatten må du ha med medlemskortet eller betale med et bankkort registrert hos Trumf. Du kan også betale med Trumf Visa.

Trumf Visa

Dette er et kredittkort som gir 2 % trumfpoeng ved kjøp i dagligvareforretninger tilknyttet Trumf. På Trippel-Trumf Torsdag får du 4 %. Du får ingen trumfpoeng i konkurrerende dagligvareforretninger i Norge. På alle andre kjøp får du 0,5 %.

Shell Mastercard

Shell Mastercard gir 40 øre literen i trumfpoeng. Kortet gir 1 % på alle andre kjøp.

Coop

Ved å melde deg inn i Coop får du minimum 1 % kjøpsutbytte. Du får også tilsendt kuponger hver måned på varer du normalt handler. Jeg får 4-8 kuponger hver gang. De kupongene jeg får har verdi på 4 til 10 kr pr stk. Av og til får jeg kupong på en gratis vare eller en kupong verdt 30 kr. Hvis du logger deg inn på nettsiden vil du se flere kuponger. Du trenger bare klikke på dem for å aktivere. Bare bruk medlemskortet og kupongene trekkes fra i kassa.

Medlemskap krever innbetaling av medlemsinnskudd på kr 300.

Coop Mastercard gir alle fordeler som kommer med ditt Coop-medlemskap. I tillegg får du 1 % bonus på varekjøp inntil 250.000 pr år. Du får ingen bonus på kjøp hos konkurrerende dagligvareforretninger i Norge.

Ikano Visa har 1 % fast rabatt på dagligvarer. I desember i år gir de 3 %. Rabatten trekkes rett av regningen.

Lånekassa kutter fastrentene

Lånekassa har nå fastsatt rentene gjeldende fra 1. november 2019. Den flytende renten økes til 2,472 prosent. Alle fastrentene reduseres.

Fastrentene fra 1. november 2019 blir 2,482 prosent for 3 år, 2,579 prosent for 5 år og 2,570 prosent for 10 år.

Alle fastrentene er høyere enn den flytende renten. Det betyr at du er garantert å gå med tap de første to månedene dersom du binder renten nå. Fordelen med fastrente er at du får en garanti mot høyere renter i fremtiden.

Rentene har økt. Norges Bank satte opp renten 20. september 2018 og 31. mars 2019. Dette gir utslag i boligrenten, først på nye lån og senere på eksisterende lån og får dermed også innvirkning på renten på studielånet.

Mye tyder på at renteøkningen har stoppet opp. internasjonalt går rentene ned. jeg mener det er lite sannsynlig med høyere rente på kortsikt. Det er også mulig at renten i fremtiden settes ned også i Norge. Det interresante er at renten med 10 års binding er marginalt lavere enn med fem års binding.

Det kan være litt enklere å forholde seg til flytende rente. Du slipper over og underkurs ved ekstra innbetaling. Du har også mulighet til å vurdere fastrente senere.

For de med mye studiegjeld, lang tid igjen og en stram økonomi kan et ønske om forutsigbarhet være et moment. På den annen side så har vi og kommer til å ha gode vilkår på studielånet. Det gjør at den sikkerhet som fastrente gir er mindre viktig. Det er ikke studielånet som knekker økonomien til folk. De som sliter med å betjene gjeld har nok annen gjeld som er et større problem.

Generelt mener jeg det fungerer helt greit med flytende rente på studielånet. Personlig vil jeg bare vurdere fastrente dersom rentenivået er rekordlavt og fastrenten i tillegg er lavere enn flytende rente.

Jeg bandt renten 1. mars 2015 på 2,129 % for 5 år. Jeg tjente på det i 2015, tapte i 2016 og frem til og med februar 2017. Fra og med 1. mars 2017 til og med juni 2018 har jeg tjent på det. Jeg har tapt fra og med juli i 2018 og til og med februar i år. Fra 1 mars i år bikket det over til at jeg tjener på fastrenteavtalen.

Med mitt studielån blir det uansett ikke mye penger. Når fastrenteavtalen går ut har jeg bare to år igjen og har dermed ingen mulighet til noe annet enn flytende rente.

Rentene på studielån blir fastsatt på grunnlag av et gjennomsnitt av de fem beste tilbudene om boliglån i markedet. Dette gjennomsnittet kalles basisrenten. Fra basisrenten blir det trukket 0,15 prosentpoeng.

Boliglånstilbudene som blir brukt i utregningen av rentene i Lånekassen er standard annuitetslån på 1 500 000 kroner, innenfor 50 prosent sikkerhet (det vil si at boligverdien må være på minst tre millioner kroner). Avdragstiden er satt til 30 år, og låntakeren er 45 år. Lånetilbudene må være tilgjengelig over hele landet, og det må ikke være krav om å kjøpe tilleggstjenester for å få dette lånet.

Fristen for å søke om fastrente går ut 17. oktober.

Utnytt studielånet

Månedsrapport for september

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

  • Beholdningen av fond har økt med 2,17 % i september og 4,09 % hittil i år.
  • Bruttoformuen har falt med 0,39 % i september. Den har økt med 0,93 % hittil i år.
  • Gjelden totalt er redusert med 10,67 % i september og 49,92 % hittil i år.
  • Kredittkortgjelden er redusert med 15,69 % i september og 54,83 % hittil i år.
  • Nettoformuen har økt med 6,23 % i september og 124,68 % hittil i år.
  • Gjelden utgjør 35,17 % av bruttoformuen.

Saldoen på kredittkortet i Sbanken er redusert så mye at jeg nå klarer å betale hele saldoen ved forfall. Jeg blir nødt til å bruke kredittkortet til å betale husleie og andre regninger. Det er likevel et viktig delmål som er nådd. Nå er det bare Santander Red som ikke betales ned fullt hver måned.

Jeg har en plan for å betale ned de rentebærende kredittkortene. Planen har til nå vært å få kortene nedbetalt 31. juli 2020. Nå ligger jeg an til å bli ferdig i juni 2020.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksjesparekonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2019

Aksjesparekonto 81,17 % (108,52 % årlig nominell rente)
Pensjonskapitalbevis 15 % (20,06 % årlig nominell rente)
Totalt 15,98 % (21,36 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksjesparekonto er 75,49 %. Jeg kan tåle et kursfall på 7,78 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 6,36 % nominell rente og 6,55 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 7,48 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i september tilsvarer en årlig nominell rente på 156,38 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 18,24 %.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner i september.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 30.09.2019:

KLP AksjeGlobal Indeks IV A kr 4.395
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 2.820
Nordnet Superfondet Norge kr 1.385
Fondsfinans Norge kr 352
Bankinnskudd kr 0
Lånt ut kr 31.552,29
Totalt kr 40.504,29

Dette er en økning på kr 2.841,26 i 2019.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Fondsfinans Norge 3,9 %
Nordnet Superfondet Norge 15,5 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 31,5 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 49,1 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Fondsfinans Kreditt 9,5 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,5 %
Nordnet Superfondet Norge 9,4 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,2 %
DNB Global Indeks 42,4 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 2,90 %
Obligasjonsfond 18,30 %
Aksjefond 78,80 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 54,02 %
Kredittkort med rentefri saldo 4,41 %
Lånekassa 35,62 %
Nordnet 5,95 %