Lånekassen har nå fastsatt rentene gjeldende fra 1. september. Den flytende renten økes til 2,325 prosent. Fastrentene fra 1. september blir 2,031 prosent for 3 år, 2,325 prosent for 5 år og 3,008 prosent for 10 år. Flytende rente har aldri vært lavere enn 2,178 prosent. Det var den i november og desember i 2014. Renten fastsettes på grunnlag av hva staten betaler for sine lån og et påslag til å dekke administrasjon. Påslaget ble 1. januar økt fra 1 % til 1,25 %. Selv om staten kan låne penger svært billig så må staten betale noe og med et påslag på 1,25 % er det lite trolig at den flytende renten vil bli mye lavere enn det som nå tilbys for 3 års binding. Du risikerer ikke å tape mye ved å binde renten for tre år og har samtidig et vern mot høyere renter. En ekstra bonus er at du er garantert gevinst i september og oktober sammenlignet med flytende rente. Fristen for å søke om fastrente går ut 12. august.
Månedlige arkiver: juli 2015
Ukens rapport
Det har vært både opp og nedturer denne uken. Jeg hadde håpet å kunne ta ut noe mer penger denne uken, men slik gikk det ikke. Beholdningen av fond ligger litt for lavt for at jeg kan ta ut noe. Øker beholdningen med 1,14 % så tar jeg ut det overskytende.
Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i juli tilsvarer 452,95 % årlig nominell rente.
Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente
Aksje og fondskonto 218,39 %
IPS 17,22 %
Totalt 60,27 %
Gjeldsgraden på min aksje og fondskonto er 79,59 %. Jeg kan tåle et kursfall på 5,22 % før jeg blir overbelånt. 218,39 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 218,39 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 122,66 % hittil i år. Med 218,39 % årlig avkastning vil 93,42 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 9,67 %. Den årlige avkastningen på 17,22 % er mer enn de 6,7 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.
Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 64,24 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 50,44 % hvis vi holder avkastningen i IPS utenom.
Transaksjoner på min aksje og fondskonto hittil i år
Netto salg av fond kr 106.406,22
Netto kontantuttak kr 93.821
Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.
Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:
DNB Global Indeks 8,7 %
Nordnet Superfondet Norge 1,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 18,9 %
Fidelity Switzerland A-CHF 19 %
DNB Telecom 15 %
Fidelity Germany A-EUR 10,7 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,3 %
Franklin Biotechnology Disc A Acc $ 5,5 %
Fidelity Singapore A-USD 10,7 %
De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.
Fondsfordelingen i IPS:
Alfred Berg Indeks Classic 10 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
DNB Global Indeks 40,5 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,7 %
KLP Obligasjon Global II 9,8 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 10,1 %
Hva jeg har lært av Kina
Kina har nå innført begrensninger på salg av aksjer. Store aksjonærer får ikke selge aksjer. En del av de som ikke omfattes av reglene har «frivillig» gått med på å ikke selge aksjer. Et stort antall bedrifter er suspendert fra børsene. Det er også innført forbud mot negative omtaler. Dette gjør det lite interessant å eie aksjer. Sammen med kursfallet gjør det at jeg blir styrket i at jeg gjorde rett da jeg satte opp min ideelle portefølje. Kina er en ettpartistat uten ytringsfrihet. Det gjør det vanskelig å forutse politiske endringer. Argentina har hatt sine bankkriser. Jeg kan huske reportasjer i NRK der alt så lyst ut. Bankkrisen var for lengst glemt og økonomien bunnsolid. Seks måneder senere kom det en ny krise. Når et økonomisk eller politisk system ikke er til å stole på er risikoen høy. Da vil det fort kunne skje store endringer. Du kan få høy vekst i en periode, men så kommer smellen. Skal en investere i slike markeder må en enten ha en lav andel for diversifiseringens skyld eller time det riktig. Et mulig måte å utnytte slike økonomier på er å gå inn når problemene er der og så ta en rask gevinst ved å selge ut etter en periode hvor en har fått en god ekstra avkastning. Problemet er at en ikke vet når en skal selge seg ut. Det vil bli fristende å holde på investeringene «bare litt til». Fortsetter kursene å stige mye etter at en har solgt seg ut vil en fort kunne komme til å angre. Et alternativ kan være å rebalansere ofte, kanskje så mye som 4 ganger i året slik at en får ut mest mulig av gevinsten før det smeller. Jeg har løst problemet ved å vektlegge investeringer i land som historisk sett har god økonomi og er stabile både økonomisk og politisk. Med min ideelle portefølje mener jeg at en ikke trenger følger markedet daglig. Rebalanser engang i året og når det skjer noe helt ekstraordinært som. f.eks. et børs krakk. Hver å en må selv ta sine valg. Jeg har giret opp porteføljen min og har derfor ikke obligasjoner. De som ønsker obligasjoner i porteføljen kan likevel se om min ideelle portefølje kan passe for aksjedelen. Hvor mye en skal ha i aksjefond opp mot andre investeringer er noe en også må ta stilling til. Her har jeg kun omtalt fordelingen av aksjefond. Noen vil kanskje krydre porteføljen med en mindre andel i mer spennende bransjer og regioner. Det er også viktig å presisere at min ideelle portefølje ikke nødvendigvis er ideell for deg. Hvis du vil se min faktiske portefølje så ser du den i Ukens rapport. Det er noe avvik på grunn av belåningsgrader og motvilje mot unødvendig realisasjon.
Planen for neste uke
Jeg har en investeringsstrategi der jeg belåner fond. Egenkapitalen holder jeg på det minimum jeg trenger for å utnytte kredittgrensen maksimalt og ha noe sikkerhetsmargin. I klartekst betyr det at jeg holder gjelden oppimot 300.000 som er kredittgrensa. Belåningsverdien av fondene forsøker jeg å holde på 315.000. Det gjør at jeg har noe margin ned til gjelden. Skulle verdiene av fondene øke så mye at belåningsverdien blir høyere enn 315.000 kr så selger jeg det overskytende. Grunnen til dette er at egenkapitalen kan alternativt brukes til å redusere kredittkortgjelden. Derfor holder jeg den på et minimum. Jeg trenger bare en økning på 0,77 % før jeg når opp til det nivået. Jeg har ennå litt igjen til gjelden når opp i 300.000 kr. Jeg kommer derfor til å ta ut penger med en gang belåningsverdien når opp i 315.000. Grunnen til at kredittgrensen ikke allerede er utnyttet fullt ut skyldes at jeg tidlig i vår solgte meg ned litt ekstra mye for å ta gevinst. Jeg håper at at porteføljen kommer opp på det nivået den skal ha i løpet av kommende uke.
Ukens rapport
Børsene har utviklet seg svært positivt denne uken. Det ser ut til at problemene i Hellas er avklart foreløpig. Kina er det som virkelig blir spennende. Jeg har ikke noe i kinesiske fond, men et krakk kan få følger også for andre markeder. Skulle det skje benytter jeg muligheten til å kjøpe billig.
Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i juli tilsvarer 677,95 % årlig nominell rente. Jeg har tatt ut noe penger denne uken til nedbetaling av kredittkort.
Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente
Aksje og fondskonto 227,61 %
IPS 18,73 %
Totalt 64,30 %
Gjeldsgraden på min aksje og fondskonto er 79,2 %. Jeg kan tåle et kursfall på 5,68% før jeg blir overbelånt. 227,61 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 227,61 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 123,47 % hittil i år. Med 227,61 % årlig avkastning vil 70,22 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 10,16 %. Den årlige avkastningen på 18,73 % er mer enn de 6,7 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.
Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 68,65 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 53,68 % hvis vi holder avkastningen i IPS utenom.
Transaksjoner på min aksje og fondskonto hittil i år
Netto salg av fond kr 106.406,22
Netto kontantuttak kr 93.821
Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.
Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:
DNB Global Indeks 8,7 %
Nordnet Superfondet Norge 1,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 19 %
Fidelity Switzerland A-CHF 19 %
DNB Telecom 15 %
Fidelity Germany A-EUR 10,6 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,4 %
Franklin Biotechnology Disc A Acc $ 5,5 %
Fidelity Singapore A-USD 10,6 %
De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.
Fondsfordelingen i IPS:
Alfred Berg Indeks Classic 10 %
Nordnet Superfondet Norge 10 %
DNB Global Indeks 40,6 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,9 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,9 %
Tilbake til det normale
Juni var en svært dårlig måned. Investeringene mine gikk med store tap og det ble lite reduksjon av gjelden. Jeg har min investeringsstrategi der jeg belåner aksjefond. Dette har gitt veldig god avkastning slik at jeg har kunnet betale ned kraftig på gjelden. Giringen har forsterket tapene i juni og det var like før jeg ble nødt til å bruke kredittkort for å unngå overbelåning. Etter flere dager med god utvikling på børsene er ting tilbake til det normale. Avkastningen målt i årlig nominell rente hittil i år er tilbake til over 200 %. Avkastningen hittil i juli er større enn det jeg har i lønn før skatt. Jeg har betalt et større beløp inn på et kredittkort. Jeg har også kunnet tatt ut penger fra Nordnet-kontoen. Stiger verdiene med 1,7 % til så har jeg nok egenkapital til å utnytte kredittgrensen maksimalt og likevel ha en god sikkerhetsmargin. Når jeg kommer dit vil videre økninger føre til at jeg selger andeler.
Jeg vet selvfølgelig ikke hvordan utviklingen vil bli videre. Den eksepsjonelt høye avkastningen i juli vil sannsynligvis ikke vare lenge. Forholdene i Hellas ser foreløpig ikke ut til å skape problemer. Det jeg er mer usikker på er Kina og hvilke konsekvenser et eventuelt krakk vil ha for resten av den globale økonomien. Et krakk vil skape utfordringer for en portefølje som er giret, men også gi muligheter til å kjøpe billig. Jeg er spent og følger markedet nøye, men er egentlig ikke redd.
Ukens rapport
Børsene har utviklet seg positivt. Det er tydelig at markedet tror på en løsning i forhold til Hellas. Kina har satt i verk tiltak som foreløpig har roet markedet noe. Det vil det fortsatt være stor sannsynlighet for turbulens de nærmeste månedene. Jeg er overbevist om at Europa kommer seg gjennom dette, men er usikker på hvor lang tid det tar. Kina er et større problem. Jeg er usikker på om de klarer å unngå krakket. Begrensninger på salg av aksjer og forbud mot negative omtaler gjør det ikke spesielt attraktivt å kjøpe aksjer eller å sitte på aksjer. Tiltakene kan forsterke det en ønsker å forhindre.
Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i juli tilsvarer 196,34 % årlig nominell rente. Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner denne uken. Det er ikke lenger noen akutt fare for at jeg blir overbelånt. Jeg regner med å kunne ta ut noe penger i løpet av juli til nedbetaling av kredittkort.
Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente
Aksje og fondskonto 167,27 %
IPS 13,26 %
Totalt 47,44 %
Gjeldsgraden på min aksje og fondskonto er 80,93 %. Jeg kan tåle et kursfall på 3,63 % før jeg blir overbelånt. 167,27 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 167,27 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 87,53 % hittil i år. Med 167,27 % årlig avkastning vil 537,68 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 6,94 %. Den årlige avkastningen på 13,26 % er mer enn de 6,7 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.
Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 51,61 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 41,03 % hvis vi holder avkastningen i IPS utenom.
Transaksjoner på min aksje og fondskonto hittil i år
Netto salg av fond kr 106.406,22
Netto kontantuttak kr 86.821
Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.
Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:
DNB Global Indeks 8,7 %
Nordnet Superfondet Norge 1,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 19,2 %
Fidelity Switzerland A-CHF 19 %
DNB Telecom 15,1 %
Fidelity Germany A-EUR 10,5 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,4 %
Franklin Biotechnology Disc A Acc $ 5,3 %
Fidelity Singapore A-USD 10,7 %
De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.
Fondsfordelingen i IPS:
Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
DNB Global Indeks 40,1 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,9 %
KLP Obligasjon Global II 10 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 10,2 %
Pengemarkedsfond som høyrentekonto
Pengemarkedsfond har tradisjonelt vært et alternativ til høyrentekonto. Jeg sjekket Nordnets utvalg av norske pengemarkedsfond for å se om de ga høyere avkastning. I teorien skal en bli kompensert for risiko. Pengemarkedsfond er fond som har lavest risiko og har tradisjonelt fungert som et alternativ til sparekonto. De pengemarkedsfond som Nordnet tilbyr gir faktisk ikke noen høyere rente enn en god bankkonto. Det eneste mulige unntaket er FORTE Pengemarked. Det har en avkastning på 2,7 % siste år og 3,4 % årlig de siste 3 år. Velger du å ha dette fondet i Investeringskonto Zero får du utsatt skatt på avkastningen. Det tilsvarer noen promille mer i årlig avkastning. Har man penger i IPS eller en kapitalforsikring er pengemarkedsfond ofte eneste mulighet om en ønsker lavest mulig risiko.
Enkelte banker gir så høy rente på innskudd at de kunne lånt penger av andre banker til lavere rente. Dette gjør de for å tiltrekke seg nye kunder og kunne markedsføre andre produkter. Det blir litt som en butikk som selger en vare med tap og håper at kundene også vil kjøpe andre produkter. De bruker inntekter fra f.eks. forbrukslån for å subsidiere innskuddsrenten. Et fond kan ikke gjøre det. De bankene som subsidierer innskuddsrenten vil ofte sette et tak på hvor høyt innskudd som gir en slik kunstig høy rente. I tillegg er det en 2 millioner kroners grense på innskuddsgarantien. For en privatperson er ikke disse beløpsgrensene noe problem. I verste fall må du splitte opp beløpet. Uansett om du velger en bankkonto eller pengemarkedsfond så vil inflasjon og skatt spise opp så mye at du mest sannsynlig går med tap. Denne typen plassering av penger passer derfor best til midlertidig parkering av penger eller som reserve med et begrenset beløp. Vil du ha noe som holder takt med inflasjon og skatt så må du gå opp noe i risiko.
Ukens rapport
Juni var en dårlig måned. Avkastningen ble negativ. Børsene har falt som følge av problemene i Hellas. Selv om det har tatt seg opp de første dagene i juli vil det fortsatt være stor sannsynlighet for turbulens de nærmeste månedene. Jeg er overbevist om at Europa kommer seg gjennom dette, men er usikker på hvor lang tid det tar. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i juli tilsvarer 1009,46 % årlig nominell rente. Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner denne uken. Det er ikke lenger noen akutt fare for at jeg blir overbelånt. Jeg regner med å kunne ta ut noe penger i løpet av juli til nedbetaling av kredittkort.
Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente
Aksje og fondskonto 177,65 %
IPS 15,31 %
Totalt 51,96 %
Gjeldsgraden på min aksje og fondskonto er 80,49 %. Jeg kan tåle et kursfall på 4,17 % før jeg blir overbelånt. 177,65 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 177,65 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 89,56 % hittil i år. Med 177,65 % årlig avkastning vil 367,28 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 7,72 %. Den årlige avkastningen på 15,31 % er mer enn de 6,7 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.
Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 56,47 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 44,3 % hvis vi holder avkastningen i IPS utenom.
Transaksjoner på min aksje og fondskonto hittil i år
Netto salg av fond kr 106.406,22
Netto kontantuttak kr 86.821
Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.
Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:
DNB Global Indeks 8,7 %
Nordnet Superfondet Norge 1,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 19,3 %
Fidelity Switzerland A-CHF 19 %
DNB Telecom 15 %
Fidelity Germany A-EUR 10,4 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,4 %
Franklin Biotechnology Disc A Acc $ 5,3 %
Fidelity Singapore A-USD 10,9 %
De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.
Fondsfordelingen i IPS:
Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
DNB Global Indeks 39,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,4 %
KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 10,1 %
Oppsummering 1. halvår
Halvveis i året er det naturlig å gjøre opp status. I forhold til gjeld og investeringer i fond er resultatene gode. Inntektene fra bloggene er fremdeles for lave.
Investeringer
Jeg har hatt svært god avkastning som jeg har brukt til å betale ned gjeld. Avkastningen på min aksje og fondskonto hittil i år tilsvarer 158,01 % årlig nominell rente. Fondssammensetningen er endret noe for å ta ned risikoen. Jeg plasserer overskuddet fra bloggene i fond, men det har vært beskjedne beløp . Jeg har betalt årets innskudd i IPS.
Gjeld
Gjelden er betydelig redusert. Ved nyttår var gjelden 2,15 ganger årslønnen og 127,62 % av bruttoformuen. Nå er den 1,84 ganger årslønnen og 114,89 % av bruttoformuen. Jeg betaler inn kun minimum på studielånet. Jeg har belånt aksjefondene og kommer til å fortsette med å utnytte kredittgrensa maksimalt. Kredittkortgjelden betales aggressivt ned i henhold til min plan. Fortsetter jeg nedbetalingen i samme tempo er kortene nedbetalt i løpet av 2016.
Blogging
Inntektene fra bloggene 1. halvår i 2015 er 33,34 % høyere enn 1. halvår 2014. Det høres mye ut, men det er lite i kroner. Jeg håper at inntektene i år totalt blir høyere enn i 2014, men det ser ikke ut til å bli så mye mer slik det ligger an nå. Skal det bli noe som monner så må inntektene mangedobles.