Denne uken har utviklingen vært god. Jeg har en positiv utvikling totalt i oktober. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i oktober tilsvarer 425,98 % årlig nominell rente. Jeg har flytte alt i DNB Telecom over i KLP AksjeVerden Indeks for å komme nærmere min ideelle portefølje. Jeg har også solgt meg litt ned i Fidelity Switzerland A-CHF (kr 1533,28) og Franklin Biotechnology Disc A Acc (kr 2220,83). Jeg regner med å kunne ta ut noe penger neste uke.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 71,82 %
IPS 5,26 %
Totalt 18,7 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 81,05 %. Jeg kan tåle et kursfall på 4,05 % før jeg blir overbelånt. 71,82 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 71,82 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 55,49 % hittil i år. Med 71,82 % årlig avkastning vil 44 596,45 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 4,07 %. Den årlige avkastningen på 5,26 % er mindre enn de 7,02 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 18,39 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 14,5 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 77.189,81
Netto kontantuttak kr 62.121

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,5 %
DNB Global Indeks 8,2 %
KLP AksjeVerden Indeks 24,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 3,5 %
Alfred Berg Indeks Classic 18,3 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10 %
Fidelity Germany A-EUR 9,9 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,3 %
Fidelity Singapore A-USD 10 %
Franklin Biotechnology Disc A Acc $ 3,6 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,3 %
Nordnet Superfondet Norge 10,3 %
DNB Global Indeks 39,6 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,3 %
KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,5 %

Slik investerer jeg

Det er forslag om to viktige endringer i pensjon hos SPK.

1. Flere deltidsansatte får opptjening i SPK
2. Dårligere pensjon for de som er født i 1954 eller senere

Arbeids- og sosialdepartementet foreslår at minste grensa for medlemskap reduseres til 20 % stilling. I dag må en jobbe 14 timer i uken for å bli meldt inn. Lov om Obligatorisk Tjenestepensjon som gjelder i privat sektor har en nedre grense på 20 % stilling. Det er foreslått at det skal gjelde fra og med 1 januar 2016. Det er vel ingen som ønsker at statsansatte skal ha dårligere pensjonsordning enn ansatte i privat sektor. Jeg regner med at dette forslaget blir vedtatt uten noe om og men.

Det som vil skape mer debatt er endringene i offentlig tjenestepensjon for de som er født i 1954 og senere. Arbeids- og sosialdepartementet (ASD) utreder nye pensjonsregler og legger det frem for stortinget 20. november. I oppdragsbeskrivelsen er det nevnt 3 prinsipper som skal leggestil grunn.

1. Alle år i jobb skal gi pensjonsopptjening
2. Tjenestepensjonen skal beregnes uavhengig av folketrygden
3. Pensjonen skal kunne tas ut fleksibelt fra 62 år og kombineres med arbeidsinntekt uten at pensjonen blir avkortet

Ved første blikk virker prinsippene fornuftige og rettferdige. Men det er et viktig poeng en bør huske.

Pensjonsordningen i offentlig sektor er så god for de som får full pensjon at det er ingen grunn til å tro at noen skal få vesentlig høyere pensjon. Prinsippene som er foreslått vil derfor bli gjennomført slik at mange får kutt i pensjonen.

I dag får statsansatte en pensjon på 66 % av sluttlønna hvis de har 30 års opptjening. Jobber du noen år ekstra får du likevel 66 % i pensjon. Hvis alle år skal telle så vil hvert enkelt år telle mindre enn i dag eller så vil de offentlige utgiftene gå opp. Det som da skjer er at de med 30 års opptjening vil få kutt i pensjonen slik at de får mindre enn de som fortsetter å jobbe. Statsansatte må dermed jobbe lengre for å få full pensjon.

Dersom en også skal beregne pensjonen av gjennomsnittslønna og ikke sluttlønna blir det betydelig mindre pensjon. Det er helt vanlig å starte i en lavt lønnet stilling og så gå gradene. Starter du som vaskehjelp og ender opp som avdelingsleder blir pensjonen din i dag basert på lønnen som avdelingsleder. Hvis en ny ordning innebærer at deler av pensjonen skal baseres på den stillingen du hadde som vaskehjelp for 20 år siden så blir det mindre pensjon. Selv om en justerer lønnen du fikk for 20 år siden som vaskehjelp opp med ordinær lønnsvekst eller ser på hva en vaskehjelp tjener i dag så blir det mindre enn lønnen som avdelingsleder. Da får du mindre pensjon enn med dagens system.

Prinsippet om at pensjonen fra SPK skal beregnes uavhengig av folketrygden vil også føre til at enkelte får mindre pensjon.

I dag så er regelen at pensjonen fra SPK og Nav totalt skal utgjøre 66 % av sluttlønna. Har du god opptjening i Nav får du litt fra SPK på toppen for å komme opp i 66 % totalt, men har du liten opptjening i Nav så gir SPK mer i pensjon slik at du totalt får 66 %. Skal pensjonen fra SPK legges på et høyt nivå vil noen totalt sett få en pensjon som er høyere enn 66 % av lønna. Det tror jeg ikke er statens hensikt. Legges pensjonen fra SPK så lavt at ingen kommer over 66 % totalt så vil mange med lav opptjening i Nav få mindre pensjon enn med dagens ordning.

Isolert sett kan det virke positivt at statsansatte kan kombinere arbeid og pensjon uten kutt i pensjonen. Men på et eller annet tidspunkt slutter en å jobbe helt og da er det nivået på pensjonen som teller.

jeg vet ikke hva resultatet av denne prosessen blir. men endringer av pensjonssystem har normalt dom en viktig målsetting å redusere utgiftene.

Rettferdighetsprinsippene en bruker for å selge inn denne endringen har som funksjon at de som får litt kutt i pensjonen skal godta det fordi de kan fryde seg over at andre får større kutt.

Jeg vet selvfølgelig ikke hva utfallet blir. Det kan hende at en vil gjøre endringer slik at noen kommer bedre ut. Men det blir ikke mye og vil ikke gjelde mange. Dette fordi hensikten er å spare penger og fordi pensjonen allerede er svært god for de som får full pensjon.

Les gjerne min artikkel om pensjon.

Kilde: SPK og ADS

Det har vært en svak uke som kjennetegnes av fortsatt turbulens. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Jeg har foretatt noen fondsbytter for å komme nærmere min ideelle portefølje. Jeg har redusert andelen i Fidelity Switzerland A-CHF og flyttet over til KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II. Jeg har også lagt inn en bytteordre der jeg flytter alt i DNB Telecom over i KLP AksjeVerden Indeks.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 52,02 %
IPS 2,81 %
Totalt 12,73 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 81,83 %. Jeg kan tåle et kursfall på 2,27 % før jeg blir overbelånt. 52,02 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 52,02 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 39,19 % hittil i år. Med 52,02 % årlig avkastning vil 151 698,84 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 2,12 %. Den årlige avkastningen på 2,81 % er mindre enn de 7,02 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 12,88 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 10,81 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 73.435,70
Netto kontantuttak kr 62.121

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,4 %
DNB Global Indeks 8,1 %
DNB Telecom 14 %
KLP AksjeVerden Indeks 10,4 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 3,5 %
Alfred Berg Indeks Classic 17,7 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,5 %
Fidelity Germany A-EUR 10 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,1 %
Fidelity Singapore A-USD 9,9 %
Franklin Biotechnology Disc A Acc $ 4,4 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
DNB Global Indeks 39,9 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,2 %
KLP Obligasjon Global II 10,1 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,9 %

Slik investerer jeg

Nordnet reduserer rentene fra torsdag 12. november 2015. For meg betyr det at jeg sparer ca. 55 kr i måneden før skatt.

Endringer i utlånsrenten i NOK (nominell):

Normal og Mini fra 6,10 % til 5,89 %
Bonus fra 5,99 % til 5,89 %
VIP fra 5,65 % til 5,49 %
Private Banking fra 4,89 % til 4,69 %
Active Trader uendret

Endringer innskuddsrenten:

Sparekonto (NOK) fra 1,50 % til 1,25 %

Superlånet – endringer i rabattnivå og rente:

Rabattnivå 1 i NOK endres slik at nominell rente etter rabatt er 1,69 % (effektiv rente 1,70 %).

Rabattnivå 2 i NOK endres slik at nominell rente etter rabatt er 4,19 % (effektiv rente 4,27 %).

Denne informasjonen er tilgjengelig som pdf-fil på Nordnets nettsider.

Vi har nå hatt to måneder med fall på børsene og er nå på vei inn i oktober som mange frykter. Selv om ikke jeg tror på noe krakk i oktober så er risikoen så stor at jeg finner det naturlig å gjøre opp status for å se hvor godt forberedt jeg er.

Avkastningen hittil i år har vært positiv til tross for to måneder med tap. Regnet om til årlig nominell rente ser det slik ut:

Aksje og fondskonto 53,5 % hittil i år. -309,56 % i august og -196,09 % i september.
IPS 0,57 % hittil i år. -53,64 % i august og -31,42 % i september.

Det kan tyde på at nedgangen har begynt å flate noe ut uten at jeg vil legge for mye vekt på det.

I perioden 1. januar til 31. juli har jeg et netto salg av fond på 106.406,22 kr, mens jeg i august og september har et netto kjøp på kr 32.970,52. Det betyr at jeg har solgt mye mens kursene var høye og kjøpt noe etter at kursene har falt. Hittil i år har netto formuen økt med 25,41 %, gjelden totalt er redusert med 9,5 % og kredittkortgjelden med 18,09 %. Alt dette gjør at jeg er bedre rustet til å takle et krakk nå enn ved nyttår. Siste avdrag på restskatten for 2014 ble betalt nå i september. Jeg betalte inn totalt 14.104 kr i august og september. Dette gjør at likviditeten blir bedre i oktober. Dersom det kommer et krakk bruker jeg tilgjengelig kreditt for å kjøpe billig i henhold til min investeringsstrategi. Jeg selger ikke ut på bunn. Jeg kommer meg igjennom høsten og holder på investeringene uansett. Jeg har planer om å avvikle min risikofylte investeringsstrategi 1. kvartal 2016 og fokusere på nedbetaling av gjeld frem til jeg går ned ytterligere i stillingsprosent 1. januar 2017.

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond er redusert med 1,92 % i september og 4,46 % hittil i år.
• Bruttoformuen er redusert med 2,53 % i september og 5,1 % hittil i år.
• Gjelden totalt har økt med 0,91 % i september. Den er redusert med 9,5 % hittil i år.
• Kredittkortgjelden er redusert med 0,45 % i september og 18,09 % hittil i år.
• Nettoformuen er redusert med 20,48 % i september. Den har økt med 25,41 % hittil i år.

IPS

Avkastningen på IPS i september tilsvarer en årlig nominell rente på -31,42 % og 0,57 % årlig avkastning hittil i år.

Ved utgangen av september så min depotkonto slik ut:

Investeringer kr 366.722
Gjeld kr 299.793
Egenkapital kr 66.929
Gjeldsgrad 81,75 %

Gjennomsnittlig rentekostnad er 8,95 % nominell rente og 9,32 % effektiv rente. Avkastningen på egenkapitalen i september tilsvarer en årlig nominell rente på -196,09 % og 53,50 % nominell rente totalt hittil i år. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,9 %.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 30.09.2015:

DNB Global Indeks kr 29.355
Nordnet Superfondet Norge kr 5122
Bankinnskudd kr 118,39
Totalt kr 34.595,39

Dette er en økning på kr 3391,48 hittil i 2015.