Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Formuen har økt med 5,35 % i januar.
• Beholdningen av fond er redusert med 26,20 % i januar.

Jeg har solgt aksjefond i mine Aksjesparekontoer for å få egenkapital til boligkjøp. Det eneste jeg har igjen nå er skattepliktig avkastning.

Jeg har også en buffer i investeringskonto Zero

Investeringsrapport

Avkastning i 2022

ASK blogginntekter -3,54 % (-41,65 % årlig nominell rente)
ASK generell sparing -8,52 % (-100,31 % årlig nominell rente)
ASK Sbanken -4,65 % (-54,71 % årlig nominell rente)
Zero -1,72 % (-20,22 % årlig nominell rente)
IPS -5,29 % (-62,32 % årlig nominell rente)
PKB -2,73 % (-32,13 % årlig nominell rente)
Totalt -3,33 % (-39,24 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.01.2022:

Nordnet Indeksfond Norge kr 721,00
Nordnet Indeksfond Global kr 5.695,00
Nordnet Indeksfond Emerging Markets kr 1.791,00
Kontanter kr 35.075,97
Totalt kr 43.282,97

Dette er en reduksjon på kr 695,01 i 2022.

Aksjesparekonto med blogginntekter:

Jeg har solgt fond for kr 34.201,41 og tatt ut kr 34.157

Kontanter 0,4 %
Nordnet Indeksfond Norge 8,8 %
Nordnet Indeksfond Global 69,1 %
Nordnet Indeksfond Emerging Markets 21,7 %

Aksjesparekonto – generell sparing:

Jeg har solgt fond for kr 116.966,12 kr og tatt ut kr 116.860

Kontanter 2 %
MS INVF US Growth A 21,1 %
Nordnet Indeksfond Global 76,9 %

Sbanken ASK:

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner i januar.

Storebrand Indeks – Alle Markeder A 100 %

Investeringskonto Zero:

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner i januar.

KLP Obligasjon 5 år 85,4 %
Nordnet Indeksfond Global 14,5 %

IPS:

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner i januar.

DNB Global Indeks 100 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon 5 år 0,9 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Fondsfinans Kreditt 10,3 %
Nordnet Indeksfond Norge 20,3 %
Nordnet Indeksfond Emerging Markets 19,5 %
Nordnet Indeksfond Global 39,4 %

Fordeling av formue:

Bankinnskudd 46,46 %
Obligasjonsfond 11,19 %
Aksjefond 42,35 %

Pensjonssparing 49,49 %
Depositum husleie 1,05 %
Frie midler 49,47 %

Nå har jeg sjekket Coop-kontoen min. Jeg fikk utbetalt utbytte på 9,09 kr for 2021. I tillegg har jeg fått 1 øre i renter på kontoen.

Dette er betydelig mindre enn tidligere år. Jeg handler stort sett på Kiwi på vei hjem fra jobb. Det hender jeg handler på Coop Extra på lørdager for å få brukt kupongene. Det er litt lengre å gå enn til nærmeste Kiwibutikk. Prisene er omtrent de samme. Noe er billiger og noe er dyrere. Kupongene gjør at jeg kommer litt bedre ut.

Coop-medlemskap krever 300 kr i innskudd. Det er kanskje en av de mest lønnsomme investeringene som finnes. Da har jeg ikke regnet med verdien av kupongene. Jeg får tilsendt 4-8 kuponger hver måned. Kupongene har typisk en verdi på 4-10 kr. Jeg bruker ikke alle kupongene. Det som er viktig er å bare kjøpe det en trenger ellers blir noe av poenget borte. For de som uansett handler på Coop er medlemskap åpenbart fornuftig.

Jeg er også medlem av Trumf. Trumfpoengene tar jeg ut fortløpende. Jeg har knyttet Trumf til et bankkort og får rabatten automatisk.

Det aller viktigste er hvor mye penger en bruker. Det finnes en enkel teknikk som er svært effektiv. Det er å handle færre ganger. Småhandling er dyrt. Det klassiske knepet er å handle dagligvare kun en gang i uken. Men du trenger ikke gå så lang med en gang. Det viktigste er å redusere antall ganger. Du kan starte med en eller noen handlefrie dager i uken. Det kan virke ulogisk at forbruket går ned ved å handle sjeldnere, men det gjør faktisk det. Forklaringen er at en i mindre grad blir fristet til å ta med noe ekstra. På en handlefri dag vil en i større grad bruke det en har isteden for å handle. Disse to faktorene betyr mye. Rabatter og kuponger blir bare en ekstra bonus.

Coop
Slik fungerer Trumf

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av formue og alle investeringer. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Bruttoformuen har økt med 27,23 % i desember og 96,41 % totalt i 2021.
• Beholdningen av fond har økt med 1,60 % i desember og 59,29 % totalt i 2021.
• Gjelden er redusert med 100 % i 2021.
• Nettoformuen har økt med 27,23 % i desember og 104,90 % totalt i 2021
• Spareraten er 50 % av nettolønn.

Jeg har fått utbetaler deler av et arveoppgjør som gir en uvanlig stor formuesøkning og kontant beholdning.

Investeringsrapport

Avkastning i 2021

ASK blogginntekter 22,96 % årlig nominell rente.
ASK generell sparing 13,10 % årlig nominell rente.
ASK Sbanken -12,38 % årlig nominell rente. Regnet fra 14. desember.
Zero -1,03 % årlig nominell rente.
IPS 21,36 % årlig nominell rente. Regnet fra 21. januar.
PKB 15,71 % årlig nominell rente.
Totalt 15,92 % årlig nominell rente.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.12.2021:

Nordnet Indeksfond Norge kr 4.167,00
Nordnet Indeksfond Global kr 30.837,00
Nordnet Indeksfond Emerging Markets kr 8.068
Kontanter kr 905,98
Totalt kr 43.977,98

Dette er en økning på kr 6.626,24 i 2021.

Aksjesparekonto med blogginntekter:

Nordnet Indeksfond Norge 9,7 %
Nordnet Indeksfond Global 71,6 %
Nordnet Indeksfond Emerging Markets 18,7 %

Aksjesparekonto – generell sparing:

Jeg har satt inn 10.095 kr i desember og kjøpt fond for alt.

Storebrand Vekst A 10,1%
DNB Teknologi A 10,3 %
MS INVF US Growth A 29 %
Nordnet Indeksfond Global 50,6 %

Sbanken ASK:

Jeg har satt inn 3.081 kr i desember og kjøpt fond for alt.

Storebrand Indeks – Alle Markeder A 100 %

Investeringskonto Zero:

Jeg har satt inn 4368 kr i desember og kjøpt fond for alt.

Kontanter 0,1 %
KLP Obligasjon 5 år 84,8 %
Nordnet Indeksfond Global 15,2 %

IPS:

DNB Global Indeks 100 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon 5 år 0,8 %
KLP Obligasjon Global II 9,6 %
Fondsfinans Kreditt 10 %
Nordnet Indeksfond Norge 20,1 %
Nordnet Indeksfond Emerging Markets 18,8 %
Nordnet Indeksfond Global 40,7 %

Fordeling av formue:

Bankinnskudd 23,58 %
Obligasjonsfond 11,89 %
Aksjefond 64,53 %

Pensjonssparing 53,73 %
Depositum husleie 1,11 %
Frie midler 45,16 %

Jeg har nå 20.000 kr i investeringskonto Zero. Det er ment som en reserve til ny TV, laptop eller kjøleskap.

Jeg har 85 % i KLP Obligasjon 5 år og 15 % i Nordnet Indeksfond Global. Andel aksjefond skal holdes på under 20 %.

Jeg har nå stoppet avtalegiroen. Jeg kommer til å fokusere på investeringer i IPS og Aksjesparekonto.

Dersom jeg har noe ekstrapenger vil det kunne bli noen sporadiske innskudd i Zero fremover.

Det er en del ting som kan være lurt å gjøre før slutten av skatteåret. Det kan lønne seg å begynne tidlig. Det er fort å glemme og ofte har finansinstitusjonene veldig tidlige frister.

IPS

Dersom du vil opprette IPS bør det gjøres i god tid før nyttår. Finansinstitusjonene har også her en tidlig frist. Du kan sette inn 40.000 kr i år og få fradrag på skatten. Du sparer skatt tilsvarende 22 % av innskuddet.

Det er foreslått å redusere grensen til 15.000 fra neste år. Det kan derfor være lurt å sette inn mest mulig i år.

En av fordelene med IPS er at du slipper formueskatt. Det er foreslått å øke formueskatten og redusere verdsettingsrabatten på aksjer. IPS blir dermed enda mer lønnsom for de som betaler formueskatt.

Min artikkel om IPS

BSU

For de som har mulighet til det er BSU normalt den beste spareformen. Du kan sette inn inntil 27.500 kr året og få 20 % fradrag på skatten. Skal du ha fradrag i år må innskuddet gjøres før nyttår.

Min artikkel om BSU

Nordnet har nye plattformavgifter fra 1. april. Den viktigste endringen er at de reduserer prisene og fjerner rabattene.

Nye avgifter blir:

• Aktive fond 0,29 %
• Indeksfond 0,19 %
• Pengemarkedsfond 0,09 %
• Andre rentefond 0,19 %

Det innføres 0,1 % forvaltningshonorar i Nordnet Indeksfond Emerging Markets ESG
og Nordnet Indeksfond Teknologi. Avgiften for automatisk rebalansering og nedtrapping av aksjeandel for Nordnet alderstilpasset pensjon (som tilbys kunder med Egen pensjonskonto) økes fra 0,10 % til 0,19 %.

Konsekvensen av endringer

De som har en stor portefølje betaler mye mer. Andre kunder betaler litt mindre. De billigste indeksfondene får en pris på 0,19 % mot 0,3 % før.

Selv etter denne endringen vil de fleste indeksfond fortsatt være dyrere enn hos Sbanken.

Rentefond, utenom pengemarkedsfond, blir dyrere. Avgiften økes fra 0,15 til 0,19 %.

Har du Egen Pensjonskonto hos Nordnet bør du vurdere å foreta rebalansering og nedvekting selv.

For meg blir eneste konsekvens at jeg betaler mindre.

Denne prisendringen er åpenbart gjort for å konkurrere med Sbanken. De billigste indeksfondene blir konkurransedyktige. De fleste indeksfond vil være 0,13 % dyrere hos Nordnet enn hos Sbanken. Aktive aksjefond blir 0,1 % billigere. Det tror jeg ikke er avgjørende for noen.

Dette kan muligens bremse flukten til Sbanken noe. I Sbanken vil en kunne velge blandt alle indeksfond og betale 0,06 %. Det billigste indeksfond jeg har funnet hos Sbanken er Storebrand Indeks – Alle Markeder A som tar 0,16 %.

Nordnet har flere kontotyper. De tilbyr Investeringskonto Zero og Egen Pensjonskonto. Det gjør ikke Sbanken. Nordnet har også flere fond å velge mellom.

Det blir dermed en vurdering om en bare vil se på pris eller om utvalget også teller.

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av formue og alle investeringer. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Bruttoformuen har økt med 6,41 % i november og 54,38 % hittil i år.
• Beholdningen av fond har økt med 6,73 % i november og 56,78 % hittil i år.
• Gjelden er redusert med 100 % i år.
• Nettoformuen har økt med 6,41 % i november og 61,05 % hittil i år.
• Spareraten er 50 % av nettolønn.

Investeringsrapport

Avkastning i 2021

ASK blogginntekter 23,84 % (26,06 % årlig nominell rente)
ASK generell sparing 23,63 % (25,82 % årlig nominell rente)
Zero 0,27 % (0,30 % årlig nominell rente)
IPS 21,73 % (25,34 % årlig nominell rente)
PKB 16,14 % (17,64 % årlig nominell rente)
Totalt 17,77 % (19,41 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 30.11.2021:

Nordnet Indeksfond Norge kr 4.125,00
Nordnet Indeksfond Global kr 30.850,00
Nordnet Indeksfond Emerging Markets kr 8.304,00
Kontanter kr 905,98
Totalt kr 44.184,98

Dette er en økning på kr 6.833,24 i 2021.

Aksjesparekonto med blogginntekter:

Nordnet Indeksfond Norge 9,9 %
Nordnet Indeksfond Global 70,3 %
Nordnet Indeksfond Emerging Markets 19,2 %

Aksjesparekonto – generell sparing:

Jeg har satt inn 10.000 kr i november og kjøpt fond for alt.

Storebrand Vekst A 9,2 %
DNB Teknologi A 9,6 %
MS INVF US Growth A 30,1 %
Nordnet Indeksfond Global 51 %

Investeringskonto Zero:

Jeg har satt inn 2560 kr i november og kjøpt fond for alt.

Kontanter 0,1 %
KLP Obligasjon 5 år 85 %
Nordnet Indeksfond Global 14,9 %

IPS:

DNB Global Indeks 100 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon 5 år 0,8 %
KLP Obligasjon Global II 9,6 %
Fondsfinans Kreditt 9,9 %
Nordnet Indeksfond Norge 19,8 %
Nordnet Indeksfond Emerging Markets 19,3 %
Nordnet Indeksfond Global 40,6 %

Fordeling av formue:

Bankinnskudd 4,30 %
Obligasjonsfond 14,59 %
Aksjefond 81,11 %

Pensjonssparing 68,60 %
Depositum husleie 1,41 %
Frie midler 30 %

Jeg har en enkel investeringsstrategi og prøver ikke å tukle for mye med den. Nå har jeg gjort to justeringer. I ASK med blogginntekter har jeg fortatt en rebalansering. Beholdningen var nå så skjev at det var nødvendig.

Jeg har en investeringskonto Zero som brukes til buffersparing. Der hadde jeg kun obligasjonsfond. Nå er 15 % investert i et globalt indeksfond. Med en aksjeandel på under 20 % vil all avkastning bli beskattet med 22 %. Det kan derfor være lurt å ha noe aksjefond der.

Kommer det et børskrakk kommer jeg til å rebalansere slik at aksjeandelen på 15 % opprettholdes. Når oppturen kommer lar jeg bare aksjeandelen øke i en periode før jeg rebalanserer andre veien. For å få skattefordelene må aksjeandelen være maksimalt 20 % ved slutten av året.

I min plan for 2021 hadde jeg flere sparemål.

Planen var å spare 300 kr i måneden i Zero, totalt 3.600 kr. Det ble oppnådd i september.
Jeg skulle også spare 86.400 kr i ASK. Det er nådd nå. Målet var også å spare 40.000 i IPS. Det ble oppnådd juli.

Det har gått bedre en forventet. Noe av dette skyldes korona. Det er lett å spare penger når alt er stengt ned. Jeg har justert forbruke opp litt. Men det vil fortsatt være veldig lavt.

Jeg har nå fått vite resultatet av de lokale lønnsforhandlingene i staten. Jeg har fått 3,55 prosent opprykk med virkning fra 1. juli. Det gjør at jeg får utbetalt kr 889 mer i måneden. Sammen med lønnsøkningen 1. mai har lønnen gått opp med 5,33 prosent totalt i år.

Lønnen blir justert i desember med etterbetaling fra juli. Det ser ut til å bli en grei lønnsutbetaling i desember. Etter den utbetalingen ligger jeg an til å få restskatt på 1850 kr. Jeg setter av penger og betaler den 31. mai neste år.

Det eneste jeg kan si om lokale lønnsforhandlinger er at du må alltid sende inn krav. Blir du liggende etter blir det vanskelig å ta de igjen. Selv om du skulle klare å ta det igjen senere vil du ha tapt mye i flere år.

Uansett hvor mye du tjener ved siden av jobben er lønna den viktigste inntektskilden for de fleste. Ikke glem det.

Jeg fortsetter å spare 50 % av netto utbetalt. Det er hardt. Lønnsøkningen gjør det litt lettere. Jeg kommer ikke til å øke spareraten. Den er høy nok.