Nå er det siste dag i februar og jeg begynner med det jeg gjør hver måned. Jeg før inn i Excel en oversikt over min formue og gjeld. Jeg har et enkelt regneark med en kolonne for hver måned gjennom hele året. Jeg fører inn verdien av alle investeringer og saldo på alle bankkonti. Jeg fører selvfølgelig også inn all kredittkort og lån.
Dette gir meg hver måned tre viktige tall. Endring i bruttoformuen gjør at jeg kan se og bli inspirert av utviklingen og eventuelt foreta endringer. Det å se endring av gjelden hver måned gjør at jeg kan se om gjelden totalt går ned. Skulle gjelden øke så er det et dårlig tegn og fungerer som en påminnelse om at jeg bør stramme inn forbruke. Hvis investeringene øker så mye at netto formuen øker til tross for gjeldsøkning er økning av gjelden ikke et problem. Da er det ikke noe å bekymre seg for hvis ikke gjelden blir så stor at den ikke kan betjenes eller at renten er høyere en det man realistisk kan forvente å få over tid på investeringene. Dette virker motiverende og det gir meg en oversikt over utviklingen fra måned til måned. Det å få en slik tilbakemelding hver måned virker disiplinerende og jeg vil tidlig oppdage om dette går helt ut av kontroll.Dette er noe jeg anbefaler til alle.
Månedlige arkiver: februar 2012
Gjør et kupp på auksjon
Auksjon er en grei salgsform for de som bare vil bli kvitt det de har raskest mulig. Spesielt hvis markedsverdien er ukjent så brukes auksjoner for å teste ut hva folk er villige til å betale. Ting som er spesielle som antikviteter og andre samleobjekter oppnår ofte en høy pris. Vanlige ting og tang folk selger som typisk cd, dvd, bøker går for en lav pris på auksjoner som QXL og Gibud. Der kan kunder spare mye. Også samleobjekter kan gå billig hvis auksjonen legges ut på feil tidspunkt. Vet du hvor mye noe er verdt trenger du bare vente til det blir auksjoner på et tidspunkt hvor det av en eller annen grunn ikke er så mange andre budgivere. Ofte hender det at folk selger ting de har arvet, fått i gave eller bare har liggende. Da kan prisen ofte bli lav. Prisene bestemmes ofte av hvem som tilfeldigvis er tilstede der og da. Derfor kan prisene variere sterkt. På nettauksjoner er det vanlig at de fleste budene kommer kort tid før auksjonen slutter. En auksjon som slutter midt på natta kan derfor oppleve lavere bud. Det er ofte slik på nettauksjoner at de auksjoner som slutter snart er de som vises først. Da er det viktig for selger at auksjonen slutter på et tidspunkt hvor mange er på nett. Ikke legg ut en auksjon som slutter 17. mai.
Lånekontoret tilbyr pantelån der folk bruker smykker og andre verdisaker som sikkerhet for lån. De holder ofte auksjoner over gjenstander som ikke blir løst inn. Utropsprisen settes til antatt markedspris. Hvis den prisvurderingen er feil kan man gjøre gode kjøp. Gullsmykker selges ofte for bare gullverdien.
Kredittkort med falsk trygghet?
Kredittkort blir ofte anbefalt fordi det gir en ekstra sikkerhet i tilfelle du ikke får det du betaler for. I Norge er forbrukere godt beskyttet enten du betaler med kredittkort eller ikke. Det kan likevel være et problem dersom selskapet du har handlet med går konkurs. Er pengene borte hjelper det ikke med juridiske rettigheter. Det er nettopp i slike situasjoner at det er en fordel å ha betalt med kredittkort. Du kan da kreve pengene tilbake fra banken.
Dine penger skriver i en artikkel om et ektepar som betalte feriereisen med kredittkort og likevel ikke fikk noe refusjon da flyselskapet gikk konkurs. De hadde et kredittkort som betaler renter dersom de har en positiv saldo. Vanligvis betaler ikke kredittkort renter selv om kunden har til gode penger. Dette ekteparet satte inn penger på kredittkortet og tjente renter. DNB hevder at siden de kun brukte oppsparte midler da de betalte for feriereisen så gjelder ikke Finansavtalens bestemmelser om kredittkjøp.
DNB hevder også at siden de kjøpte reisen via en turoperatør og ikke direkte fra flyselskapet har de ikke krav på refusjon. Argumentet er at turoperatøren kan ordne transport med et annet fly selskap.
DNB sier de likevel vil kunne refundere etter tidspunktet for den planlagte reisen når tapet er konstatert. Det siste var noe ekteparet ikke hadde hørt fra DNB tidligere da klagen bare ble avvist.
Visa og Mastercard har ordninger utover norsk lov som gjør det mulig å refundere penger. I USA er dette helt vanlig. Klager kunden så trekker VISA eller Mastercard penger av det brukerstedet har til gode. Dette lar seg gjøre fordi det går noe tid fra et kredittkort blir belastet og til brukerstedet får pengene. I noen tilfeller holdes 20 % av beløpet tilbake i inntil 26 uker i tilfelle det fremmes krav om refusjon. I USA er det heller ikke uvanlig at brukerstedet må stille et kredittkort som sikkerhet slik at det alltid vil være penger tilgjengelig. Ofte har bankene en ordning der kunden får tilbake pengene uten diskusjon og så sperres kortet. Bankene taper ingenting, heller ikke VISA eller Mastercard. Hele regningen belastes brukerstedet. I Norge er bankene lite villige til å reversere transaksjoner utover det som følger av norsk lov.
Ordningen de har i USA kan misbrukes. Smykker blir bestilt og levert på døra med kvittering og alt i orden.. Når kunden så krever pengene tilbake reverseres transaksjonen og brukerstedet kan protestere og legge frem all mulig dokumentasjon til ingen nytte. Det er kanskje å gå langt men jeg synes nok at norske banker er lite villige til å bruke de muligheter som finnes innen VISA og Mastercard systemet.
Nå varierer nok reglene noe i USA fra bank til bank og litt avhengig av hvem butikkene bruker til å behandle transaksjonene. Men det er helt vanlig at kunden kan bestride enhver transaksjon uavhengig av grunnlag og at banken refunderer og sperrer kortet.
BlueStep Finans: Lån med betalingsanmerkninger
For de med betalingsanmerkninger er muligheten til lån svært begrenset. BlueStep tilbyr lån mot sikkerhet i fast eiendom. Du kan låne 350.000-7,5 millioner. inkasso, konkurs eller betalingsanmerkninger gjør ikke at du automatisk blir avvist. Renten fastsettes individuelt fra 5,85 % -11,90 %. De tar etableringsgebyr, gebyr for å taksere boligen og 25 kr i termingebyr. Renten reduseres med 1 % etter 2 år og enda 1 % etter 3 år.
Bank 2 har spesialisert seg på lån til kunder med betalingsanmerkninger. De krever sikkerhet i fast eiendom. Renten fastsettes individuelt. De har blitt kritisert av Gjeldsoffer Alliansen for å ta svært høye renter. De oppgir nominell rente fra 6,2 % til 11,7 %. Du kan låne fra 150.000 kr.
Lånekontoret er en tradisjonell pantelåner. Der kan du levere inn verdisaker som sikkerhet for lån. Det vil typisk være smykker og sjeldne mynter. Du kan i prinsippet låne med sikkerhet i hva som helst med det bør vel være noe som er lett å frakte, har en verdi og er lett å omsette.
Lånet må løses inn eller fornyes etter 4 måneder. Ved innløsning eller fornyelser betaler du renter og et gebyr.
Rentesatsen er høy. For lån under 10.000 kr er renten 3,25 % pr måned. Lån fra 10.000-25.000 har en månedsrente på 2,75 %. Lån fra 25.000 og opp har en rente på 2,5 % pr. måned. Det regnes ikke renter av rentene i denne 4 måneders perioden.
Gebyret du betaler ved innløsning eller fornyelse varierer avhengig av lånebeløp.
Lån inntil 299 kr har gebyr på 30 kr
Lån 300-999 kr har gebyr på 60 kr
Lån 1.000-4999 kr har gebyr på 150 kr
Lån 5.000-9999 kr har gebyr på 200 kr
Lån fra 10.000 og oppover har gebyr på 300 kr
Lånene er såpass dyre at de bare bør brukes dersom det er helt nødvendig. Et alternativ kan være å selge gjenstanden.
Les bøker gratis
Det er underlig hvordan folk er villig til å betale for lesestoff når det finnes gratis alternativer. Jeg forstår godt at folk gjerne vil kjøpe og eie en bok eller et tidsskrift. Men ofte når en er ute og reiser med fly, tog eller buss vil en bare ha noe å fordrive tiden med. Det å kjøpe noen bøker til 149 kr. pr. stk. bare for å ha noe å lese på hytta i påsken er dyrt når det finnes et gratis alternativ. Mange leser bøkene bare en gang og er bare opptatt av å ha noe å lese. Hvorfor ikke sjekke ut biblioteket? De har et så stort utvalg at de fleste vil finne noe. Når bøkene kan lånes i fire uker gratis er det et godt alternativ til å kjøpe noe på flyplassen eller stasjonen. Biblioteket er kanskje ikke så veldig kult, jeg kan ennå huske den reklamen, men det er i alle fall gratis. Du sparer fort noen hundrelapper i året. Kjøp bøker du vil eie. Lån bøker du bare vil lese.
Melder du deg inn i en bokklubb får du normalt 3-4 bøker gratis. Du betaler bare 149 kr i porto. Selger du noen av bøkene på QXL eller Finn så har du dekket inn den kostnaden.
Tilbud om refinansiering fra Nordax
Jeg fikk reklame fra Nordax i posten. Det var et klassisk tilbud om refinansiering av forbruksgjeld. Renten fastsettes individuelt, høyt etableringsgebyr og månedsgebyr. Det er nok dette Nordax skal tjene penger på. Nordax og BlueStep tilbyr den beste renten på innskudd. Renten på refinansiering er ikke spesielt god. Jeg sjekket nettsiden. Nominell rente fra 8,9 % til 18,9 %. Jeg vil anta at det kun er de kundene med best betalingsevne og som tar opp et stort lån som får den beste renten. De tar et etableringsgebyr på 1475 kr. De tar et gebyr på 65 kr i måneden som gjør dette dyrt for små beløp. Du kan låne fra 10.000 kr til 300.000. Alt tyder på at de helst vil ha kunder som kan ta opp et stort lån.
Søk gjerne om refinansiering hos Nordax, men når du har fått et tilbud bør du sammenligne med andre tilbud om billig refinansiering.
Ikano Bank Visa
Dette kredittkortet ble tidligere bare tilbudt kunder av bestemte butikker. Nå kan alle søke om dette kredittkortet. Jeg har sett på vilkårene og det virker på meg som det er likt med Kash som også er utstedt av Ikano bank. Det er vel bare renten som er forskjellig. Ikano Bank Visa har en nominell rente på 19,2 % mens Kash har 21 %. begge kortene tilbyr rabatter, rente fri betalingsutsettelse og avbetaling med månedsgebyr og lav rente som kan være gunstig ved store kjøp. Det virker på meg som om kortene er like bortsett fra renten.
Sjekk også ut andre kort som gir rabatter.Dersom du er mest opptatt av lav rente finnes det mange kort med lavere rente.
Jeg får 4 % rabatt på dagligvarer
Jeg har tidligere foreslått hvordan du kan få 5 % rabatt på dagligvarer. Jeg foreslo å bruke Flexivisa i kombinasjon med Trumfkortet. Tilbakemeldingen jeg fikk var at Flexivisa ikke lenger tilbyr 4 % rabatt på dagligvarer. De har for lenge siden fjernet dagligvare som kategori. Jeg kjøpte dagligvarer i januar og betalte med Flexivisa som jeg ikke har brukt på lenge. Nå i februar fikk jeg betalt inn på kortet 4 % cashback. På nettsiden til Flexivisa oppgir de flere kategorier som gir 4 % cashback. Du må velge en. Dagligvarer er ikke lenger ført opp som mulig kategori. Men på mitt kort får jeg fremdeles 4 % cashback på dagligvarer. Det er mulig det er en feil. Mulig at de som hadde dagligvarer som valgt kategori fremdeles får 4 % cashback. Jeg har ikke prøvd å bruke dette kortet i kombinasjon med Trumfkortet, men har hørt at det skal fungere. I mars tilbyr Kash 4 % rabatt på alle kjøp. De har en høy årlig grense på 5000 kr. De tilbyr 1 % fast rabatt på dagligvarer og bensin. På Shell er den faste rabatten 2 %. Dette kommer i tillegg til månedsrabatter.
Sjekk gjerne ut andre kredittkort som gir rabatter.
Slik begrenser du forbruket
Det et mye som får mennesker til å bruke mer penger enn de egentlig vil. Impulskjøp der en gir etter for påvirkning fra andre, reklame eller bare en trang til en lettvint og ikke nødvendigvis billig løsning.
Hovedprinsippet er å begrense tilgangen til penger slik at en reduserer rene impulskjøp. Dersom en må vente litt med å kjøpe kan det være at en forandrer mening. Ofte kan det være situasjonen som gjør at en blir revet med og bruker for mye penger. Ved å lage noen barrierer mellom seg selv og pengene så vil slikt forbruk bli redusert.
1. Regningskonto
Du bør ha en egen konto uten kort som kun benyttes til regningsbetaling. Legg inn en fast overføring på hver lønningsdag med nok penger til å dekke regninger.
2. Automatiske betalinger
Betal regningene med avtalegiro eller faste overføringer. Da glemmer du ikke regningen. Det blir litt mer krevende dersom du ikke vil betale en regning for å bruke penger på noe annet.
De regninger som ikke kan betales automatisk bør du sette opp eFaktura. Da får du regningen raskere og får en rask tilbakemelding på hvor høyt forbruk du har. Det blir også enklere å betale regningen. Noen få klikk og det er gjort. Du glemmer heller ikke bort en regning.
3. Ha sparepengene litt utilgjengelig
Det kan være lurt å ha sparepengene plasser slik at du ikke har like lett tilgang som det du har til lønnskontoen. Sparing bør gjøres automatisk på samme måte som du betaler regninger. Før månedlig sparing inn i budsjettet og betal fra regningskontoen som du gjør med andre regninger. Du bør vurdere Nordax Finans og BluStep Finans som sparekonto.
Det finnes også andre trygge spareformer som obligasjonsfond og pengemarkedsfond.
For langsiktig sparing bør du sjekke ut min spareplan.
4. Kun kontanter i lommeboka
Flere amerikanske undersøkelser slår fast at de som betaler med kontanter bruker mindre penger enn de som betaler med kort. Det å gå fra kort til kontanter er et vanlig råd.
Har du kortene liggende hjemme og kun bruker de til planlagte kjøp så vil det begrense impulskjøp.
Om du synes det er for ekstremt å kun ha med kontanter så kan du begrense hvor mange kort du har i lommeboka til vanlig. Du kan f.eks. ha kun et bankkort i tillegg til kontanter. Må du hjem for å hente kredittkortet så vil det begrense forbruket betydelig.
Presentasjon av mine 4 blogger
Jeg har totalt 4 blogger.
Sparesiden er den bloggen du leser nå. Der gir råd om hvordan du kan spare penger mest mulig effektivt for å øke formuen. Jeg forteller også om hvordan du kan kutte forbruk og kostnader for å få penger til overs til sparing.
Krimboka er min litteraturblogg. Der forteller jeg om bøker og forfattere jeg har lest. Det blir omtale av klassisk krim og andre varianter innenfor kriminallitteratur.
Emigrasjon er kanskje mer en drømmeblogg. Der forteller jeg om fremmede land. gjerne forhold som er relevant for de som vil flytte fra Norge. Det blir også henvist til andre relevante nettsider. Skatteparadis blir også omtalt selv om bloggen er beregnet på de som vil flytte og ikke bare opprette firma eller konto i utlandet.
Vervepremie er min blogg for verving av kunder til kredittkort. Det vil etterhvert komme mer informasjon om hvordan du kan få penger og gaver ved å verve medlemmer og kunder.