Skatteendringene som er gjennomført og planlagt gjør det mer attraktivt å investere i kapitalforsikringer, ofte omtalt som investeringskonto. Skatt på utbytte og aksjegevinster økte til 28,75 % i 2016, mens skatt på andre kapitalinntekter ble redusert til 25 %. Planen er å øke denne forskjellen frem mot 2018, da skal aksjegevinster beskattes med 31,68 % og andre kapitalinntekter med 22 %.

Investeringskonto er forsikringsprodukt. Forsikringen betaler ut 101 % eller 105 % av verdiene ved død. Forsikringen kan helt eller delvis selges tilbake til forsikringsselskapet. Det betyr i praksis at du kan ta ut penger når du vil. Du kan sette inn penger når du vil, enten en engangs sum eller en månedlig spareavtale. Når pengene er investert kan de plasseres i fond eller verdipapirer. Du kan flytte penger rundt uten å betale skatt før du tar pengene ut av forsikringen.

Investeringskonto skattlegges som kapitalinntekt. For 2016 er skatten 25 %. Det er planer om å gradvis redusere dette til 22 %. Når du tar ut penger vil skattemyndighetene anse noe som gevinst og noe som uttak av innskutt beløp. Hvis halvparten av kontoen er gevinst vil halvparten av det du tar ut trekkes fra gevinsten, mens resten tas fra innskutt beløp.

Eksempel:

Du setter inn 1000 som så over tid vokser til 2000 kr.
Du har da 1000 kr i innskutt beløp og 1000 kr i gevinst.

Dersom du tar ut 100 kr vil 50 kr bli skattepliktig gevinst mens 50 kr er uttak av innskutt beløp.

Etter at du har tatt ut 100 kr vil kontoen bestå av 950 kr i gevinst og 950 kr i innskutt beløp slik at totalen blir 1900.

Plasserer du pengene i bank, obligasjoner eller obligasjonsfond må du betale 25 5 skatt av avkastningen hvert år uavhengig av om du tar ut penger eller ikke.

Plasserer du poengene i aksjer eller aksjefond betaler du 28,75 % skatt når du selger eller mottar utbytte. Du får et skjermingsfradrag slik at en liten del ikke blir skattlagt.

Kostnader

Ofte må du betale et årlig gebyr på inntil 0,8 %. I noen tilfeller er det gebyr også på innbetalingen.

Nordnet Investeringskonto Zero var den første kontoen til å være gebyrfri. Flere andre banker har fulgt etter og fjernet gebyrene. Smarte Penger har en grei oversikt.

Forsikringen som betaler ut 101 % / 105 % ved død vil typisk koste 0,04 % årlig. Forsikringspremien vil være avhengig av kjønn og alder.

Bruker du kontoen til å handle på børsen vil du bli belastet kurtasje. De varierer.

Investeringsmuligheter

Du kan investere i de produkter forsikringsselskapet tilbyr. Det betyr at det vil være variasjon. Typisk kan du investere i en rekke fond. Ofte kan du velge risikoprofiler avhengig av hvor høy risiko du er villig til å ta. Forsikringsselskapet plasserer pengene i flere forskjellige fond og rebalanserer regelmessig. Noen forsikringsselskaper lar deg handle enkeltaksjer og obligasjoner på børsen. Enkelte forsikringsselskaper tilbyr en garantiportefølje der de garanterer at avkastningen hvert år er høyere enn et fastsatt minimum. Pengene vil da bli investert veldig konservativt (maksimalt 30 % i aksjer). Forventet avkastning er typisk litt høyere enn en god høyrentekonto.

Mitt råd

Hvis du skal velge en investeringskonto velg en som er gebyrfri. Automatisk rebalansering og nedvekting er fint, men bør ikke være avgjørende. Du kan i en investeringskonto gjøre alle slike endringer selv uten gebyrer eller skatt. Det viktigste for deg er at forsikringsselskapet har de investeringsalternativene du ønsker.

Denne uken har den positive trenden fra forrige uke fortsatt og jeg har hatt en god utvikling i mine fond. Den nedadgående trenden er tydeligvis brutt, i alle fall inntil videre. Jeg er likevel forberedt på at det kan komme nye nedturer. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. I februar har jeg gått i pluss på mine investeringer. Avkastningen på aksje- og fondskonto i februar tilsvarer 83,12 % årlig nominell rente, eller en verdiøkning på 5,9 %. Totalt hittil i år har verdiene falt med 23,43 %.

Transaksjoner denne uken

Jeg har ikke kjøpt eller solgt noen fond. Den eneste transaksjonen er et uttak av 3100 kr til å betjene gjeld og betale regninger.

Planen fremover

Planen er fortsatt å selge meg ut og fokusere på nedbetaling av gjeld. Så lenge markedet fortsetter å bevege seg opp kommer jeg til å gradvis ta ut penger for nedbetaling av kredittkortgjeld. Øker verdiene med mer enn 4,05 % har jeg nok til å utnytte kredittgrensen fullt ut og tilstrekkelig sikkerhetsmargin. Da selger jeg det overskytende. Egenkapitalen kunne alternativt blitt brukt til redusere kredittkortgjelden. Sammen med de nye skattereglene gjør det at jeg trenger en årlig avkastning på 24,11 % for å gå i pluss, derfor venter jeg med å selge meg kraftig ned til avkastningen hittil i år tilsvare 24,11 % årlig. Det betyr at jeg ville solgt meg ned hvis kursene var 7,29 % høyere i dag.

Jeg kommer ikke til å foreta noen vesentlige kjøp av fond hvis ikke markedet faller på nytt. Det må i så fall være et fall på godt over 5 %, gjerne opp mot 10 %. Ved kjøp av fondsandeler vet en ikke hvilken kurs en får og jeg venter til markedet eventuelt faller så mye at jeg er temmelig sikker på at jeg får en god pris.

Normalt vil kursfall ta seg opp igjen i løpet av noen uker eller måneder. Jeg mener derfor det er lurt å benytte seg av slike kjøpsmuligheter. Det kan hende at markedet bruker lang tid på å ta seg opp igjen. Da venter jeg med å selge.

Avkastningen hittil i år

Aksje- og fondskonto -23,43 % (-150,42 % årlig nominell rente)
IPS -7,17 % (-46,05 % årlig nominell rente)
Totalt -12,42 % (-79,76 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 75,54 %. Jeg kan tåle et kursfall på 9,78 % før jeg blir overbelånt. Det er mer enn jeg trenger, så jeg tar ut penger gradvis fremover.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto kjøp av fond kr 116.841,66
Netto innskudd kr 57.400

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,4 %
DNB Global Indeks 8,1 %
DNB Health Care 2,5 %
DNB Nordic Technology 2,6 %
KLP AksjeVerden Indeks 25 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 10,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 10,1 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10 %
Fidelity Singapore A-USD 10,3 %
Fidelity Germany A-EUR 10 %
Fidelity Switzerland A-CHF 9,9 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,2 %
Nordnet Superfondet Norge 10,3 %
DNB Global Indeks 39,6 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,3 %
KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,7 %

Slik investerer jeg

Denne uken har jeg hatt en god utvikling i mine fond. Det kan tyde på at den nedadgående trenden er brutt. Jeg håper det nå er over, men er forberedt på at det kan komme nye nedturer. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. I februar har jeg gått i pluss på mine investeringer. Avkastningen på aksje- og fondskonto tilsvarer 48,81 % årlig nominell rente, eller en verdiøkning på 2,53 %. Totalt hittil i år har verdiene falt med 27,04 %.

Transaksjoner denne uken

Jeg har kjøpt fond for 600 kr i Fidelity Germany A-EUR, 600 kr i Fidelity Switzerland A-CHF, 200 kr i DNB Health Care, 200 kr i DNB Nordic Technology, 500 kr i Handelsbanken MSCI USA Index og 1400 kr i KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II. Kjøpene fører til at porteføljen nærmer seg min ideelle portefølje.

Planen fremover

Planen er fortsatt å komme meg ut og fokusere på nedbetaling av gjeld. Så lenge markedet holder seg slik det er eller beveger seg opp kommer jeg til å gradvis ta ut penger for nedbetaling av kredittkortgjeld. Øker verdiene med mer enn 4,99 % har jeg nok til å utnytte kredittgrensen fullt ut og tilstrekkelig sikkerhetsmargin. Da selger jeg det overskytende. Egenkapitalen kunne alternativt blitt brukt til redusere kredittkortgjelden. Sammen med de nye skattereglene gjør det at jeg trenger en årlig avkastning på 24,11 % for å gå i pluss, derfor venter jeg med å selge meg kraftig ned til avkastningen hittil i år tilsvare 24,11 % årlig. Det betyr at jeg ville solgt meg ned hvis kursene var 8,01 % i dag.

Jeg kommer ikke til å foreta noen vesentlige kjøp av fond hvis ikke markedet faller på nytt. Det må i så fall være et fall på godt over 5 %, gjerne opp mot 10 %. Verdiene er fremdeles så lave at markedet ikke trenger falle mye for at det skal bli en god pris. Ved kjøp av fondsandeler vet en ikke hvilken kurs en får og jeg venter til markedet eventuelt faller så mye at jeg er temmelig sikker på at jeg får en god pris.

Normalt vil kursfall ta seg opp igjen i løpet av noen uker eller måneder. Det hender at markedet bruker lang tid på å ta seg opp igjen. Da må jeg bare vente med å selge.

Avkastningen hittil i år

Aksje- og fondskonto -27,04 % (-197,93 % årlig nominell rente)
IPS -7,67 % (-56,15 % årlig nominell rente)
Totalt -13,83 % (-101,22 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 75,26 %. Jeg kan tåle et kursfall på 10,1 % før jeg blir overbelånt. Det er mer enn jeg trenger, så jeg tar ut penger gradvis fremover.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto kjøp av fond kr 116.841,66
Netto innskudd kr 60.500

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,4 %
DNB Global Indeks 8 %
DNB Health Care 2,4 %
DNB Nordic Technology 2,5 %
KLP AksjeVerden Indeks 24,9 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 10,3 %
Alfred Berg Indeks Classic 10,2 %
Handelsbanken MSCI USA Index 9,8 %
Fidelity Singapore A-USD 10,3 %
Fidelity Germany A-EUR 10,1 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,2 %
Nordnet Superfondet Norge 10,4 %
DNB Global Indeks 39,1 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,5 %
KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,9 %

Slik investerer jeg

Det har vært tap i min portefølje denne uken også. Markedet går noen hakk ned for så å gjøre et et mindre hopp opp. Det gjør det vanskelig å gjette hvor nær bunnen er. Jeg er fortsatt forsiktig optimist, men forberedt på at det kan komme nye nedturer. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Verdien har falt med 46,76 % hittil i år.

Jeg har kjøpt fond for 3.400 kr i Fidelity Switzerland A-CHF, 3.700 kr i Fidelity Germany A-EUR, 1.300 kr i DNB Health Care, 1.000 kr i DNB Nordic Technology og 2.700 i Handelsbanken MSCI USA Index. Kjøpene fører til at porteføljen nærmer seg min ideelle portefølje.

Jeg kan risikere at kursene faller mer. Da kjøper jeg mer. Normalt vil slike kursfall ta seg opp igjen i løpet av noen uker eller måneder. Det hender at markedet bruker lang tid på å ta seg opp igjen. Da må jeg bare vente med å selge.

Avkastningen hittil i år

Aksje- og fondskonto -46,76 % (-398,04 % årlig nominell rente)
IPS -11,79 % (-100,39 % årlig nominell rente)
Totalt -22,65 % (-192,83 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 78,82 %. Jeg kan tåle et kursfall på 5,89 % før jeg blir overbelånt. Det betyr at det er lite penger jeg kan ta ut. Siden markedet er inne i en nedadgående trend er det uansett en fordel med noe i reserve.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto kjøp av fond kr 113.341,75
Netto innskudd kr 60.500

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,4 %
DNB Global Indeks 8,1 %
DNB Health Care 2,4 %
DNB Nordic Technology 2,4 %
KLP AksjeVerden Indeks 25,1 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 10 %
Alfred Berg Indeks Classic 10 %
Handelsbanken MSCI USA Index 9,8 %
Fidelity Singapore A-USD 10,8 %
Fidelity Germany A-EUR 9,9 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 10 %
DNB Global Indeks 38,9 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,4 %
KLP Obligasjon Global II 10,4 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 10,3 %

Slik investerer jeg

15. februar er det Mammutsalg der bøker selges med inntil 85 % rabatt. Det er lagt ut over 1200 bøker og over 400 e-bøker. Salget varer frem til og med 27. februar. Det er mulig å forhåndsbestille bøker hos bokhandlere på nett som f.eks Tanum, Ark, Haugenbok.no og Adlibris.com. Forhåndsbestilling må gjøres senest 14. februar. Dette er den eneste mulighet til å kjøpe nye norske bøker med betydelig rabatt. Resten av året er nye norske bøker omfattet av en avtale som tillater maksimalt 15 % rabatt.

Sjekk gjerne ut min oversikt over nettbokhandlere og min artikkel om hvordan du får kjøpt billige bøker

Totalt har porteføljen hatt en svak negativ utvikling denne uken. Jeg er fortsatt forsiktig optimist, men forberedt på at det kan komme nye nedturer. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Verdien har falt med 32,76 % hittil i år.

Jeg har kjøpt fond for 10.500 kr i Fidelity Switzerland A-CHF og 9.900 kr i Fidelity Germany A-EUR. Andelene er billigere nå en forrige gang jeg kjøpte. Det fører også til at porteføljen nærmer seg min ideelle portefølje. Jeg har også tatt ut 4800 kr til betjening av gjeld.

Jeg kan risikere at kursene faller mer. Da kjøper jeg mer. Normalt vil slike kursfall ta seg opp igjen i løpet av noen uker eller måneder. Det hender at markedet bruker lang tid på å ta seg opp igjen. Da må jeg bare vente med å selge.

Avkastningen hittil i år

Aksje- og fondskonto -32,76 % (-332,02 % årlig nominell rente)
IPS -8,43 % (-85,70 % årlig nominell rente)
Totalt -15,73 % (-159,91 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 74,73 %. Jeg kan tåle et kursfall på 10,78 % før jeg blir overbelånt. Det er noe mer enn jeg trenger. Jeg kommer derfor til å ta ut penger gradvis hvis det ikke kommer mer kraftige fall på børsene.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto kjøp av fond kr 101.241,87
Netto innskudd kr 60.500

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,5 %
DNB Global Indeks 8,4 %
DNB Health Care 2,1 %
DNB Nordic Technology 2,2 %
KLP AksjeVerden Indeks 26 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 10,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 10,7 %
Handelsbanken MSCI USA Index 9,3 %
Fidelity Singapore A-USD 10,7 %
Fidelity Germany A-EUR 9,4 %
Fidelity Switzerland A-CHF 9,4 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,2 %
Nordnet Superfondet Norge 10,4 %
DNB Global Indeks 39,2 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,2 %
KLP Obligasjon Global II 10 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 10 %

Slik investerer jeg

På torsdag 4. februar er det Trippel-Trumf. På Trippel-Trumf torsdag får alle Trumf-medlemmer hele 3 % Trumf-bonus hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s og Flust. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Les mer om Trumf

Kredittkort som gir rabatter

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond har økt med 7,86 % i januar.
• Bruttoformuen har økt med 5,79 % i januar.
• Gjelden totalt har økt med 12,59 % i januar.
• Kredittkortgjelden har økt med 21,75 % i januar.
• Nettoformuen er redusert med 60,59 % i januar.

IPS

Avkastningen i IPS i januar tilsvarer en årlig nominell rente på -99,61 %.

Ved utgangen av januar så min depotkonto slik ut:

Investeringer kr 319.328
Gjeld kr 228.079
Egenkapital kr 91.248
Gjeldsgrad 71,42 %

Gjennomsnittlig rentekostnad er 10,14 % nominell rente og 10,62 % effektiv rente. Dette betyr at fondene må øke med 11,18 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i januar tilsvarer en årlig nominell rente på -397,59 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,85 %.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.01.2016:

DNB Global Indeks kr 28.760
Nordnet Superfondet Norge kr 4979
Bankinnskudd kr 116,12
Totalt kr 33.855,12

Dette er en reduksjon på kr 3868,16 hittil i år.